Рефинансирование ипотеки не всегда является лучшей идеей, даже когда ставки по ипотечным кредитам низкие, а в офисе обсуждается, кто поймал самую низкую процентную ставку. Прежде чем начать долгий процесс сбора платежных квитанций и банковских выписок, подумайте, почему вы рефинансируете. Хотя некоторые финансовые цели, такие как облегчение ежемесячного денежного потока или более быстрое погашение ипотечного кредита, могут быть достигнуты с помощью рефинансирования, существует семь сценариев, в которых рефинансирование ипотеки может быть ошибкой.
Ключевые вынос
- Рефинансирование вашей ипотеки может быть хорошей или плохой идеей, в зависимости от вашей мотивации и целей. Многие потребители, которые осуществляют рефинансирование для консолидации долга, создают новые балансы по кредитным картам, которые может быть трудно погасить. Владельцы, которые рефинансируют, могут со временем платить больше из-за комиссионные и заключительные расходы, более длительный срок кредита или более высокая процентная ставка, которая связана с «бесплатной» ипотекой.
1. Чтобы консолидировать долг
Это может быть одним из самых опасных финансовых шагов, которые может сделать любой домовладелец. На первый взгляд, погашение долга с высокой процентной ставкой с помощью ипотеки с низкой процентной ставкой кажется разумным шагом, но есть некоторые потенциальные проблемы.
Во-первых, вы переводите необеспеченный долг (например, задолженность по кредитной карте) в долг, обеспеченный вашим домом. Если вы не можете оплатить кредит, вы можете потерять этот дом. Хотя неуплата задолженности по кредитной карте может иметь негативные последствия, они, как правило, не так страшны, как выкупа.
Во-вторых, многие потребители обнаруживают, что, как только они погасили свои долги по кредитным картам, у них возникает соблазн потратить их снова, и они начнут создавать новые сальдо, чтобы у них было больше проблем с погашением.
2. Переместиться в долгосрочную ссуду
Хотя рефинансирование в ипотеку с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги каждый месяц, обязательно посмотрите на общую стоимость кредита. Если у вас есть 10 лет, чтобы заплатить по текущему кредиту, и вы растянете платежи на 30-летний кредит, вы будете платить больше процентов в целом, чтобы занять деньги и застрять в 20 дополнительных годах ипотечных платежей.
3. Сэкономить деньги на новый дом
Как домовладелец, вы должны сделать важный расчет, чтобы определить, сколько будет стоить рефинансирование и сколько вы будете экономить каждый месяц. Если на возмещение расходов по рефинансированию потребуется три года, и вы планируете переехать в течение двух лет, то есть, несмотря на более низкие ежемесячные платежи, вы вообще не экономите деньги.
4. Переключиться с ARM на кредит с фиксированной ставкой
Для некоторых домовладельцев это может быть отличным шагом, особенно если вы намерены оставаться в доме долгие годы. Но домовладельцы, которые просто боятся плохой репутации ипотеки с регулируемой ставкой, или ARM, должны тщательно изучить условия ARM, прежде чем переходить к рефинансированию. Если у вас есть ARM, убедитесь, что вы знаете, к какому индексу он привязан, как часто ваш кредит корректируется и, что еще более важно, ваш лимит на корректировку кредита: первый, годовой и пожизненный. Возможно, вам лучше взять кредит с фиксированной ставкой, но перед тем, как тратить деньги на рефинансирование, обязательно сделайте математику.
5. Взять наличные для инвестирования
Проблема с наличными в том, что их слишком легко тратить. Если вы дисциплинированы и действительно будете использовать дополнительные деньги для инвестирования, это может быть хорошим вариантом. Тем не менее, выплата ипотеки в размере от 5% до 6% в год может быть более выгодной, чем вставка ваших денег в CD, который приносит 2, 5% каждый год. Убедитесь, что вы опытный инвестор, прежде чем играть с акциями в вашем доме.
6. Чтобы уменьшить ваши платежи
В целом, уменьшение ваших ежемесячных платежей за счет снижения вашей процентной ставки имеет финансовый смысл. Но не игнорируйте затраты на рефинансирование. В дополнение к заключительным расходам и комиссиям, которые могут стоить от 2% до 5% от суммы вашего займа, вы будете вносить дополнительные платежи по ипотечным кредитам, если продлите условия своего займа. Например, если вы в течение семи лет производили платежи по 30-летней ипотеке и рефинансировали новый 30-летний кредит, помните, что вы будете производить дополнительные кредиты в течение семи лет. Рефинансирование может все еще стоить, но вы должны включить эти расходы в свои расчеты, прежде чем принимать окончательное решение.
Сравнение графика погашения вашей текущей ипотеки с графиком погашения новой ипотеки покажет влияние рефинансирования на ваш собственный капитал.
7. Чтобы воспользоваться преимуществом бесплатного рефинансирования
Ипотечного кредита «без стоимости» не существует. Существует несколько способов оплаты заключительных расходов и сборов при рефинансировании, но в каждом случае сборы оплачиваются тем или иным способом. Домовладельцы могут заплатить наличными со своего банковского счета за рефинансирование, или они могут включить расходы в свой кредит и увеличить размер своего основного долга. Другой вариант для кредитора оплатить расходы, взимая немного более высокую процентную ставку. Вы можете рассчитать наилучший способ оплаты расходов, сравнив ежемесячные платежи и условия кредита для каждого сценария, прежде чем выбрать кредит, который лучше всего подходит для ваших финансов.
Суть
Рефинансирование ипотеки может быть мудрым финансовым шагом для многих домовладельцев, но не каждое рефинансирование имеет смысл. Обязательно оцените все ваши варианты, прежде чем принимать решение.
