Выход на пенсию дает возможность насладиться плодами своего труда. Однако приятный выход на пенсию требует активного и тщательного планирования. Имея это в виду, мы собираемся пройти через пять вопросов, которые каждый должен задать, когда они приближаются к концу своей жизни как трудолюбивый (то есть полный рабочий день). Ответы на эти вопросы для себя должны помочь в определении ваших текущих пенсионных планов.
Ключевые вынос
- Вы должны рассчитать сумму денег, которая понадобится вам для достижения ваших целей. Если вы живете в крупном городском районе, вам следует подумать о переезде в менее дорогое место. Ваш дом может быть вашим самым ценным активом, поэтому его продажа и сокращение вашей жизни договоренности могут иметь смысл. Вы должны составить план имущества, чтобы во время выхода на пенсию у вас было спокойствие, чтобы ваши наследники - и вы сами, при необходимости - были должным образом заботиться.
1. Выход на пенсию: каков грандиозный план?
Некоторые люди мечтают купить лодку, когда уходят на пенсию, в то время как другие довольны проведением дня на поле для гольфа. Третьи хотят путешествовать по миру. Прежде чем вы слишком далеко опередите себя в размышлениях о том, как вы будете копить на пенсию, вам нужна цель. Поэтому очень важно сначала решить, чем вы будете заниматься на пенсии. Как только вы узнаете, что такое ваша мечта, вы сможете начать воплощать ее в жизнь.
Например, если вы мечтаете проснуться утром и поиграть в гольф весь день, имеет смысл определить, что влечет за собой вступление в клуб (некоторые требуют значительных предоплат), а также район, в котором вы живете - или хотите жить - есть адекватные курсы.
Точно так же, если вы мечтаете путешествовать по миру, вам захочется жить в непосредственной близости от аэропорта (или морского порта, если вы предпочитаете круиз). Вы также хотите убедиться, что нет никаких других препятствий, которые повлияют на ваши планы. Решив, как будет выглядеть ваша мечта о жизни после выхода на пенсию, вы можете сформировать остальную часть своих планов, чтобы она сработала.
Вы не можете планировать выход на пенсию, не зная, что вы хотите сделать в нем.
2. Есть ли у меня наличные?
Здорово иметь цели, мечты и амбиции, но, честно говоря, они ничего не значат, если вам не хватает финансовых средств для их реализации. Вместо того, чтобы жить надеждой, лучше заняться самоанализом, чтобы определить, каковы будут ваши будущие расходы и хватит ли у вас денег, чтобы жить комфортно и действительно наслаждаться своими пенсионными годами.
Специалисты по финансовому планированию десятилетиями спорили о том, сколько денег нужно среднему человеку или паре после выхода на пенсию. Некоторые говорят, что для поддержания вашего образа жизни вам понадобится от 60 до 80% вашего дохода до выхода на пенсию ежегодно. Однако многие из этих оценок - это просто оценки.
Дело в том, что если ваша цель - путешествовать по миру после выхода на пенсию, проведите некоторое исследование. Выясните, сколько это будет стоить, а затем убедитесь, что у вас будет достаточно денег, чтобы воплотить свои мечты (и оплатить счета) до конца своей жизни. Возможно, вам придется изменить свои мечты или сократить свои расходы в других областях, чтобы это сработало.
3. Должен ли я двигаться?
Когда люди молоды и заняты, они, как правило, живут в более городских районах. Однако пожилым людям зачастую непомерно дорого жить в крупных городах или на окраинах. Поэтому людям, которые ожидают выхода на пенсию в течение следующих нескольких лет, следует подумать о переходе на более доступное место. Есть много вариантов, но как вы оцениваете все возможности?
Существует ряд факторов, которые следует учитывать при выборе нового места для проживания. Например:
- Близость к членам семьиСтоимость жилья (и владение по сравнению с арендой) Доступ к медицинским учреждениямДоступ к развлечениям (таким как шоу и спортивные мероприятия) Близость к крупному аэропортуГодные погодные условияНалоги (государственный доход, имущество и налоги на недвижимость)
Почти невозможно найти место, которое соответствует всем потребностям. Таким образом, лучшая стратегия состоит в том, чтобы обосноваться в области, которая отвечает большинству ваших потребностей, особенно тех, которые связаны с долгосрочным здоровьем и благополучием. Например, хотя холодная погода может не беспокоить вас сейчас, когда вам 85, это может оказать изнурительное воздействие на ваше тело или вашу способность поддерживать активность в течение некоторой части года. Если вы думаете, что это будет иметь место для вас, возможно, вы захотите присоединиться к стаду и перейти к более теплому климату, даже если это не учитывает некоторые из других факторов, упомянутых выше.
4. Должен ли я продать свой дом?
Большинство пенсионеров планируют сосредоточиться на инвестиционном портфеле человека. Портфель важен, но часто это не самый ценный актив среднего человека или самый большой потенциальный источник ликвидности. Основная часть богатства многих людей связана в их домах. По мере того, как люди приближаются к пенсионному возрасту, им следует рассмотреть возможность продажи своего жилья, особенно если ипотека была погашена, а стоимость недвижимости значительно возросла.
Зачем продавать? Прежде всего, вам, как правило, понадобится меньше места, а дом меньшего размера легче обслуживать. Однако это не основная причина. Основная причина продажи заключается в том, чтобы получить ликвидность и убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы жить и создать резервный фонд. В конце концов, что хорошего в том, чтобы сидеть в доме за 1 миллион долларов, если у вас нет денег, чтобы купить адекватную медицинскую страховку или заниматься тем, что вам нравится?
В идеале люди, приближающиеся к выходу на пенсию, должны попытаться «поиграть» на рынке недвижимости. То есть они должны попытаться выяснить, имеет ли смысл продавать семейный дом сейчас и арендовать дом на пару лет до выхода на пенсию, или имеет ли смысл удерживать дом до даты, когда они фактически предложат цену на рабочем месте. прощайте. Решение может быть решающим. Подумайте о том, что случилось с теми, кто ждал, чтобы продать свои дома, до тех пор, пока в 2008 году не лопнул пузырь на рынке жилья.
Итак, как лучше всего играть на рынке игр? Проще говоря, обратите пристальное внимание на тенденции в вашем регионе, читая местные газеты, просматривая кварталы для открытых домов и спрашивая у местного агента по недвижимости, растут ли цены на жилье или снижаются.
Вот пример. Предположим, что вы на пенсии 10 лет, а рынок недвижимости в настоящее время накаляется.
- Вы получаете дополнительные 100 000 долларов от продажи своего дома благодаря благоприятным рыночным срокам. Затем вы инвестируете эти деньги в автомобиль, приносящий 8% прибыли в год. Через 10 лет он вырастет до более чем 215 000 долларов. Это большие деньги! Прежде чем вы будете слишком взволнованы, помните, что вам также необходимо вычесть стоимость аренды квартиры на эти 10 лет. Допустим, ваша новая арендная плата составляет 1000 долларов в месяц (не дешево, но, конечно, ничего экстравагантного). За 10-летний период это составит в сумме 120 000 долларов. Теперь подсчитайте: 215 000 - 120 000 долларов = 95 000 долларов. Это все еще значительный чистый выигрыш от продажи на горячий рынок.
5. Я сделал план недвижимости?
Чтобы убедиться, что ваши активы должным образом переданы вашим наследникам, и чтобы минимизировать налоги на имущество, имеет смысл заняться планированием недвижимости. Каким бы неприятным (и скучным) это ни казалось, важно сесть с вашим адвокатом и бухгалтером, чтобы определить наиболее рентабельный способ доставки вашего имущества бенефициарам после вашей смерти.
Для начала вам нужна воля. Но это может быть только начало. Лучший подход может также включать создание трастовых и / или депозитарных счетов для детей или внуков.
Важно рассмотреть планирование недвижимости сейчас, потому что существует трехлетний «взгляд назад» в отношении активов, ранее удаленных из вашего имущества. Другими словами, если у вас есть траст, купивший полис страхования жизни, и затем вы умрете в течение трехлетнего периода после подписания контракта, сумма страховки может быть включена в ваше имущество для целей налогообложения имущества. Расширенное планирование является ключом к планированию имущества и, если вы думаете об этом, ваше общее счастье на пенсии.
6. Есть ли у меня личный план и необходимые документы?
Кроме того, потратьте некоторое время на планирование собственного ухода и ухода за своим супругом (если вы состоите в браке), поскольку вы приближаетесь к риску пожилого возраста. Настройте медицинские доверенности, доверенности и другие документы задолго до того, как они понадобятся, когда вы сможете вдумчиво рассмотреть свои потребности и предпочтения.
Не оставляйте эти важные решения, пока не возникнет чрезвычайная ситуация, когда ваша энергия и способности могут быть скомпрометированы. Другие могут в конечном итоге сделать выбор, который не был бы вашим предпочтением. Доберись первым и устрои свою жизнь.
Суть
