Содержание
- 1. Решение долгосрочных проблем
- 2. Вы не планируете двигаться
- 3. Вы можете позволить себе текущие расходы
- 4. Вашему супругу 62 года или больше
- 5. Нет планов завещать свой дом
- Соображения: Итог
Если ваш домашний капитал - ваш самый большой актив, у вас мало денег, и у вас нет другого жизнеспособного способа получить деньги, необходимые для расходов на повседневную жизнь, вы можете взять обратную ипотеку. Это действие не является решением, чтобы принять легкомысленно. Вероятно, потребовались годы кропотливой работы для накопления собственного капитала, а получение обратной ипотеки означает расходование значительной части этого капитала на комиссионные за кредит и проценты.
1. Решение долгосрочных проблем
Чтобы претендовать на обратную ипотеку, вы должны либо иметь собственный дом напрямую, либо быть близким к его погашению. Другими словами, вам необходимо иметь достаточный капитал, чтобы обратная ипотека оставляла вам разумную единовременную ежемесячную выплату или кредитную линию после погашения существующего ипотечного баланса, если он у вас есть. Получение цитат от трех реверсивных ипотечных кредиторов и прохождение обратного ипотечного консультирования должно дать вам хорошее представление о том, может ли оно обеспечить долгосрочное решение ваших финансовых проблем.
(Дополнительные сведения см. В разделе « Имеете ли вы право на обратную ипотеку?» И «Как выбрать правильного обратного ипотечного кредитора» .)
Узнайте, сколько вы можете получить с каждым из вариантов оплаты, доступных для обратной ипотеки. Если ни один из них не может обеспечить необходимую ликвидность или крупную сумму авансового платежа, вам, вероятно, лучше избегать этого сложного кредита и искать другой способ исправить проблемы с деньгами.
Например, продажа вашего дома позволит вам обналичить весь свой капитал, а не только процент от него. Аренда или переезд с членом семьи может быть лучшим решением. Было бы напрасно тратить ваше с трудом заработанное домашнее имущество, чтобы получить обратную ипотеку, и только через несколько лет вы столкнетесь с теми же финансовыми проблемами.
2. Вы не планируете двигаться
Вы должны планировать оставаться на месте в своем доме, если вы берете обратную ипотеку. Для начала, обратная ипотека идет с высокими первоначальными затратами. Существует плата за кредитора, например, плата за отправку, которая может достигать 6000 долларов, в зависимости от стоимости вашего дома. Авансовое ипотечное страхование составляет 0, 5% или 2, 5% от оценочной стоимости вашего дома, в зависимости от выбранного вами плана обратной ипотеки. И затем есть заключительные затраты, такие как страховка названия, домашняя оценка и домашний осмотр.
Зачем платить все это, если вы собираетесь переехать через несколько лет? Кроме того, если вы переедете, вам придется погасить ипотечный кредит, и в зависимости от того, сколько вы потратили на наличные деньги, полученные при его вывозе, вы, возможно, не сможете этого сделать, оставив вас без жилья.
3. Вы можете позволить себе текущие расходы
Если у вас есть обратная ипотека, очень важно следить за налогами на имущество, страхованием домовладельцев и обслуживанием дома. Если вы отстаете, кредитор может объявить ваш кредит причитающимся и подлежащим оплате.
Неуплата страховых взносов вашего домовладельца также ставит под залог кредитора, потому что, если ваш дом сгорел, нет страховки, чтобы оплатить расходы на восстановление. Ваш кредитор не хочет застрять в сгоревшей оболочке дома, которая не стоит почти того, что вы должны по обратной ипотеке.
Несоблюдение требований по содержанию дома также приводит к тому, что ваш дом теряет ценность. Например, если вы не замените разрушающуюся крышу, ваш дом может быть поврежден водой после дождя или снега. Потенциальные покупатели заплатят более низкую цену, чем за аналогичные дома в хорошем состоянии в вашем районе. Необходимость тратить деньги на замену крыши и устранение ущерба от воды, чтобы вернуть дом в хорошее состояние, может отпугнуть покупателей.
4. Вашему супругу 62 года или больше
Любой заемщик по обратной ипотеке должен быть не менее 62 лет. Если вы состоите в браке, а вашему супругу еще не исполнилось 62 года, обратная ипотека не идеальна. В то время как новые законы защищают вашего не заимствующего супруга от потери дома, если вы умрете в первую очередь, они не могут больше получать возвратные закладные после вашего ухода. Если ваша обратная ипотека настроена как поток ежемесячного дохода или кредитной линии, ваш супруг / супруга может потерять доступ к источнику дохода, от которого он зависел. Кроме того, доходы от обратной ипотеки зависят от возраста самого младшего супруга, независимо от того, находится ли этот человек в займе или нет. Чем моложе этот возраст, тем меньше сумма, которую вы можете изначально взять.
(Для получения дополнительной информации см. Обратная ипотека: Может ли ваша вдова (э) потерять дом? )
5. Нет планов завещать свой дом
Некоторые люди не хотят оставлять свой дом кому-либо, кроме своего супруга, если они женаты. Если у вас нет детей или ваши дети финансово успешны и наследование вашего дома не будет иметь существенного значения в их жизни, то у вас, вероятно, нет конкретных планов по наследству дома.
Может быть, потому что вы много работали, чтобы заплатить за свой дом, вы просто хотите обналичить свой капитал и потратить все это, прежде чем умереть. Вы имеете полное право сделать это.
После вашей смерти (или смерти вашего супруга, если вы идете первым - см. Пункт 4), ваша ссуда становится подлежащей выплате. Наследники, которые хотят завладеть домом, имеют возможность выплатить кредитору обратный ипотечный баланс и вернуть титул. Тем не менее, они не всегда могут сделать это. Они могут не иметь наличных денег или не имеют права на получение обычной ипотеки для покупки вашего дома.
Если ваши наследники не купят дом, кредитор продаст его на открытом рынке, чтобы вернуть деньги, которые он одолжил вам через обратную ипотеку. Любой положительный баланс между выручкой от продажи и тем, что вы должны, поступает в вашу собственность. Если есть отрицательный баланс, его покрывает страховка Федеральной жилищной администрации. Так что если вы не хотите оставлять свой дом кому-либо, получение обратной ипотеки может быть хорошим способом получить наличные деньги.
Соображения: Итог
Обратные ипотеки широко критикуются, и на то есть веские причины, но это не значит, что они являются плохой сделкой для каждого домовладельца в любой ситуации. Даже если обратная ипотека является дорогостоящим вариантом, а не идеальным, он все же может быть лучшим для ваших обстоятельств. Вот если: если вы получите достаточно средств от займа для решения своих финансовых проблем, в долгосрочной перспективе планируйте оставаться в вашем доме на длительный срок, можете позволить себе текущие расходы на домовладение, иметь супруга в возрасте 62 лет или старше и не планирую никому выходить из дома.
(Для получения дополнительной информации см. Как выбрать план платежей с обратной ипотекой, Имеете ли вы право на обратную ипотеку?), Полное руководство по обратной ипотеке, Сравнение обратной ипотеки и Форвардной ипотеки, Типы обратной ипотеки, Выбор правого обратного ипотечного кредитора, Как Выберите план возврата ипотечного кредита, обратную ипотеку или ипотечный кредит ?, 5 главных альтернатив обратной ипотеке, 5 признаков обратной ипотеки - плохая идея, как избежать повторной ипотеки, как избежать регулирования обратной ипотеки, Правила получения обратной ипотеки FHA, поиска лучших ипотечных ипотечных компаний, обратной ипотеки: может ли ваша вдова потерять дом? Остерегайтесь мошенничества с обратной ипотекой, обратных ипотечных ловушек)
