Кредитный балл - это число, которое кредиторы используют для определения риска одалживания денег данному заемщику. Компании-эмитенты кредитных карт, автодилеры и ипотечные банкиры - это три типа кредиторов, которые проверят ваш кредитный рейтинг, прежде чем решить, сколько они готовы вам одолжить и по какой процентной ставке. Страховые компании, арендодатели и работодатели также могут проверить ваш кредитный рейтинг, чтобы выяснить, насколько вы финансово ответственны, перед тем как оформить страховой полис, сдать квартиру или предложить вам работу.
Вот пять самых важных вещей, которые влияют на ваш счет, как они влияют на ваш кредит, и что это значит, когда вы подаете заявку на кредит.
5 крупнейших факторов, которые влияют на ваш кредит
Что имеет значение для вашей оценки
Ваш кредитный рейтинг показывает, есть ли у вас история финансовой стабильности и ответственного управления кредитами. Оценка может варьироваться от 300 до 850. На основании информации, содержащейся в вашем кредитном файле, основные кредитные агентства собирают эту оценку, также известную как оценка FICO. Вот элементы, которые составляют ваш счет и какой вес несет каждый аспект.
1. История платежей: 35%
У кредиторов возникает один ключевой вопрос, когда они дают кому-то деньги: «Верну ли я их обратно?»
Наиболее важным компонентом вашей кредитной оценки является вопрос о том, можно ли доверять вам, чтобы вернуть средства, которые вам одолжили. Этот компонент вашей оценки учитывает следующие факторы:
- Вы вовремя оплачивали свои счета по каждой учетной записи в своем кредитном отчете? Оплата с опозданием негативно влияет на ваш счет. Если вы заплатили с опозданием, вы опоздали: 30 дней, 60 дней или более 90 дней? Чем позже вы, тем хуже для вашего счета. Были ли какие-либо из ваших учетных записей отправлены в коллекции? Это красный флаг потенциальным кредиторам, чтобы вы не могли их погасить. Есть ли у вас какие-либо списания, погашения долгов, банкротства, выкупа, судебные иски, наложения ареста на заработную плату или вложения, залоговое удержание или публичные судебные решения против вас? Эти пункты публичного учета представляют собой наиболее опасные отметки, которые должны быть в вашем кредитном отчете с точки зрения кредитора. Время, прошедшее с момента последнего негативного события, и частота пропущенных платежей влияют на вычет кредитного рейтинга. Например, тот, кто пропустил несколько платежей по кредитным картам пять лет назад, будет представлять меньший риск, чем человек, который пропустил один большой платеж в этом году.
2. Задолженность: 30%
Таким образом, вы можете сделать все свои платежи вовремя, но что, если вы собираетесь достичь переломного момента?
Оценка FICO учитывает коэффициент использования кредита, который измеряет размер вашей задолженности по сравнению с имеющимися кредитными лимитами. Этот второй по важности компонент учитывает следующие факторы:
- Какую часть вашего общего кредита вы использовали? Не думайте, что на ваших счетах должен быть баланс в $ 0, чтобы набрать здесь высокие оценки. Меньше - лучше, но немного лучше, чем ничего вообще, потому что кредиторы хотят видеть, что, если вы одалживаете деньги, вы достаточно ответственны и финансово устойчивы, чтобы их вернуть. Сколько вы должны по конкретным типам счетов?, такие как ипотека, автокредиты, кредитные карты и рассрочка платежей? Программное обеспечение для кредитного скоринга любит видеть, что у вас есть сочетание различных типов кредитов и что вы управляете ими всеми ответственно. Сколько вы должны в общей сложности и сколько вы должны по сравнению с первоначальной суммой в рассрочку? Опять же, чем меньше, тем лучше. Например, тот, кто имеет остаток на кредитной карте в размере 50 долларов США с лимитом в 500 долларов, будет более ответственным, чем тот, кто должен 8 000 долларов США на кредитной карте с лимитом в 10 000 долларов.
3. Длина кредитной истории: 15%
Ваша кредитная оценка также учитывает, как долго вы используете кредит. На сколько лет у вас были обязательства? Сколько лет вашей старейшей учетной записи и каков средний возраст всех ваших учетных записей?
Полезна длинная кредитная история (если она не испорчена просроченными платежами и другими негативными элементами), но короткая история тоже может подойти, если вы сделали свои платежи вовремя и не должны слишком много.
Вот почему эксперты по личным финансам всегда рекомендуют оставлять счета кредитных карт открытыми, даже если вы ими больше не пользуетесь. Возраст учетной записи сам по себе поможет повысить ваш счет. Закройте свою старую учетную запись, и вы можете увидеть снижение общего балла.
4. Новый кредит: 10%
Ваша оценка FICO учитывает, сколько у вас новых аккаунтов. Он показывает, сколько новых учетных записей вы подали за последнее время и когда в последний раз вы открывали новую учетную запись.
Всякий раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, кредиторы обычно проводят жесткий запрос (также называемый жесткой проверкой), который представляет собой процесс проверки вашей кредитной информации во время процедуры андеррайтинга. Это отличается от мягкого запроса, такого как получение собственной кредитной информации.
Тяжелые попытки могут вызвать небольшое и временное снижение вашего кредитного рейтинга. Почему? Оценка предполагает, что, если вы недавно открыли несколько учетных записей, и процент этих счетов высок по сравнению с общим числом, вы можете быть более кредитным риском; люди, как правило, делают это, когда испытывают проблемы с денежным потоком или планируют брать на себя много новых долгов.
Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет рассматривать ваши общие ежемесячные долговые обязательства как часть определения того, сколько ипотеки вы можете себе позволить. Если вы недавно открыли несколько новых счетов по кредитным картам, это может означать, что вы планируете в ближайшем будущем увеличить расходы, а это означает, что вы, возможно, не сможете позволить себе ежемесячный ипотечный платеж, который, по оценкам кредитора, вы способны решения. Кредиторы не могут определить, что вам одолжить, основываясь на том, что вы можете сделать, но они могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы оценить, насколько велик ваш кредитный риск.
Баллы FICO учитывают только вашу историю сложных запросов и новых кредитных линий за последние 12 месяцев, поэтому постарайтесь свести к минимуму количество обращений и открыть новые кредитные линии в течение года. Тем не менее, повышение ставок и множественные запросы, связанные с авто- и ипотечными кредиторами, обычно считаются одним запросом, поскольку предполагается, что потребители совершают ставки, а не планируют покупать несколько автомобилей или домов. Несмотря на это, поиск менее 30 дней может помочь вам избежать попадания в ваш счет.
5. Виды используемых кредитов: 10%
И последнее, что учитывает формула FICO при определении вашего кредитного рейтинга, это то, есть ли у вас комбинация различных типов кредитов, таких как кредитные карты, счета в магазинах, кредиты в рассрочку и ипотека. Он также показывает, сколько у вас всего аккаунтов. Поскольку это небольшая составляющая вашего счета, не беспокойтесь, если у вас нет учетных записей в каждой из этих категорий, и не открывайте новые учетные записи только для увеличения количества типов кредитов.
Что не в вашем счете
Следующая информация не учитывается при определении вашего кредитного рейтинга, согласно FICO:
- Семейное положение Возраст (хотя FICO говорит, что некоторые другие типы оценок могут учитывать это) Раса, цвет кожи, религия, национальное происхождениеПолучение государственной помощиSalaryOccation, история трудоустройства и работодатель (хотя кредиторы и другие оценки могут учитывать это) Где вы живете Обязательства по поддержке детей / детей не найден в вашем кредитном отчетеУчастие в программе кредитного консультирования
Что это значит, когда вы подаете заявку на кредит
Следование приведенным ниже инструкциям поможет вам сохранить хороший балл или улучшить свой кредитный рейтинг:
- Следите за коэффициентом использования кредита. Держите остатки по кредитным картам ниже 15% -25% от общего доступного кредита. Оплачивайте свои счета вовремя и, если вам нужно опоздать, не опаздывайте более чем на 30 дней. Не открывайте сразу много новых счетов или даже в течение 12-месячного периода. Проверьте свой кредитный рейтинг примерно за шесть месяцев, если вы планируете совершить крупную покупку, например, покупку дома или автомобиля, которая потребует от вас взять кредит. Это даст вам время, чтобы исправить любые возможные ошибки и, при необходимости, улучшить свой счет. Если у вас плохой кредитный рейтинг и недостатки в вашей кредитной истории, не отчаивайтесь. Просто начните делать лучший выбор, и вы увидите постепенное улучшение вашего счета по мере старения негативных элементов в вашей истории.
Суть
Хотя ваш кредитный рейтинг чрезвычайно важен для получения одобрения на получение кредитов и получения наилучших процентных ставок, вам не нужно зацикливаться на руководящих принципах оценки, чтобы получить тот вид счета, который хотят видеть кредиторы. В целом, если вы ответственно управляете своим кредитом, ваш счет будет блестящим.
