Поскольку стоимость традиционного медицинского страхования возрастает, некоторые американцы ищут альтернативы, которые обеспечивают некоторую защиту, не разрушая их ежемесячные бюджеты. Вот пять жизнеспособных вариантов, которые стоит рассмотреть.
Ключевые вынос
- Традиционные полисы медицинского страхования являются обязательным планом медицинского страхования, но у потребителей есть и другие варианты. Альтернативы включают планы членства в первичной медико-санитарной помощи, программы распределения медицинских расходов, счета сбережений здоровья (HSAs), дисконтные карты медицинских услуг и полисы с высокой франшизой.. Планы членства в первичной медицинской помощи позволяют участникам получать медицинскую помощь от врача первичной медицинской помощи за фиксированную плату, обычно оплачиваемую ежемесячно. Программы распределения медицинских расходов позволяют участникам объединять средства для покрытия расходов на медицинское обслуживание друг друга.
1. Первичное медицинское обслуживание
Некоторые медицинские практики и независимые врачи первичной медицинской помощи предлагают услуги за фиксированную ежемесячную плату, например, посещение тренажерного зала. Это часто называют услугами консьержа.
Человек или семья могут получать обычные услуги, предоставляемые врачом первичной медицинской помощи, включая практически неограниченные посещения врача, анализы крови и педиатрическую помощь, причем все это без доплаты. Конечно, такая договоренность не распространяется на хирургическое вмешательство, госпитализацию, лечение серьезных травм или помощь специалиста.
Большинство тех, кто выбирает этот вариант, дополняют членство в первичном звене полисом медицинского страхования с высокой франшизой и низким страховым взносом, покрывающим катастрофические заболевания или травмы.
2. Программы распределения медицинских расходов
Участники таких программ, как Medi-Share, ежемесячно платят взносы, аналогичные страховым взносам. Объединяя свои ресурсы, они распределяют медицинские расходы друг друга по мере их возникновения. Каждый участник, который нуждается в медицинских услугах, платит «плату за инцидент», аналогичную доплате. Остальная часть медицинских расходов покрывается объединенными сборами.
Эти программы часто договариваются о скидках с врачами первичного звена и больницами, чтобы снизить расходы. Ежемесячная плата, как правило, меньше, чем традиционная медицинская страховка, предлагая аналогичные уровни возмещения.
Многие программы распределения затрат осуществляются религиозными организациями, которые исключают некоторые услуги, такие как контроль рождаемости и лечение от наркомании. В остальном программы функционируют во многом как обычный страховой полис при более низкой общей стоимости.
Тем не менее, если вы думаете о программе распределения медицинских расходов, обязательно внимательно прочитайте мелкий шрифт. Некоторые из этих программ не гарантируют, что вам вообще возместят какие-либо счета (это может быть «добровольно»), и многие имеют очень ограниченные ограничения на каждый инцидент и срок службы.
3. Сберегательные счета здоровья
Сберегательный счет здоровья (HSA) может помочь покрыть медицинские расходы, предлагая налоговые льготы. Сберегательный счет здоровья должен сочетаться с планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) для покрытия катастрофических заболеваний или травм.
HSA доступны через многих работодателей, но также могут быть созданы отдельными лицами. Платежи, внесенные в HSA, являются вычетами до налогообложения, и за трату или снятие денег налог не взимается, если он используется для оплаты медицинских расходов.
IRS ограничивает максимальные взносы на счет HSA. На 2020 год вы можете внести 3550 долларов США на индивидуальное покрытие (вместо 3500 долларов в 2019 году). Для семейного покрытия предел 2020 года составляет 7 100 долларов США (по сравнению с 7 000 долларов США в 2019 году). Если вам 55 лет или больше, вы можете хранить дополнительные 1000 долларов в год.
4. Медицинские услуги, дисконтные карты
Для тех, кто предпочитает оплачивать медицинские расходы только за наличный расчет, предлагаются различные медицинские дисконтные карты. Некоторые дисконтные карты могут быть использованы для врачебных и больничных услуг, рецептов или их комбинации. Скидки могут быть существенными, до 80% и более.
Некоторые карты поставляются с единовременным членским взносом, в то время как другие могут иметь небольшую ежемесячную плату. Имейте в виду, что это программы со скидкой, а не планы медицинского страхования. А необходимые вам услуги могут не покрываться, поэтому обязательно прочитайте мелкий шрифт.
Как правило, существуют ограничения на использование дисконтных карт, аналогичные тем, которые применяются для плана медицинского обслуживания, который требует использования врачей в указанной сети.
Одним заметным преимуществом является то, что карты часто можно использовать для основных стоматологических услуг. Стоматологическое покрытие в традиционных полисах медицинского страхования обычно сильно ограничено, дорого или и то, и другое.
Дисконтные карты также можно использовать в сочетании с страховкой от несчастных случаев или травм с высокой степенью франшизы.
5. Высокодоходные политики
Младшие взрослые в целом с хорошим здоровьем, которые не ожидают больших затрат на медицинское обслуживание в течение года, часто могут обойтись политикой с низкой премией и высокой франшизой, которая покрывает только непредвиденные серьезные травмы или заболевания. Катастрофический полис медицинского страхования обеспечивает покрытие в случае таких непредвиденных медицинских расходов, сводя при этом расходы на страхование к минимуму.
Суть
Здравоохранение стоит дорого, и расходы, как ожидается, будут расти. Даже если у вас сегодня прекрасное здоровье, вы не можете рассчитывать на то, что будете здоровы или избежите травм. Если вы не можете позволить себе традиционный полис медицинского страхования, эти варианты могут помочь. Тем не менее, имейте в виду, что это не идеальные решения, и преимущества могут быть разными. Важно, чтобы вы прочитали мелкий шрифт, чтобы точно понимать, какой тип покрытия у вас будет.
Кроме того, многие поставщики предлагают скидку, если вы оплачиваете услуги в тот же день, когда вы их получили, но вы должны попросить об этом. И многие системы здравоохранения предлагают финансовую помощь - либо беспроцентные планы платежей, либо скидки, как правило, в зависимости от дохода вашей семьи. Если вам грозит большой счет, всегда спрашивайте о скидках и финансовой помощи.
Наконец, помните, что одним из лучших способов контроля расходов на здравоохранение является профилактика заболеваний и травм с самого начала. Питайтесь хорошо, будьте активными и сосредоточьтесь на здоровом образе жизни.
