Возможно, вы слышали об отдельных пенсионных счетах (IRA), но мало знаете о том, что они из себя представляют или как они могут помочь вам достичь ваших пенсионных целей. Вместо того, чтобы утомлять вас множеством технических деталей, давайте рассмотрим четыре основных факта IRA, которые вы должны знать перед началом работы.
IRA - это финансовый инструмент, созданный для того, чтобы помочь трудящимся сэкономить на пенсии. Он имеет аналогичные налоговые льготы для спонсируемого работодателем квалифицированного пенсионного плана, такого как 401 (k) или 403 (b). Если у вас есть доступ к обоим, рекомендуется сэкономить в обоих типах планов, чтобы ваши сбережения были диверсифицированы. Более того, не все работодатели предлагают планы, поэтому полезно, чтобы был еще один выгодный для экономии способ, который не зависит от вашего работодателя.
Ключевые вынос
- Существуют годовые лимиты в отношении того, сколько вы можете внести в IRA, будь то традиционный или Roth. С традиционным IRA ваши взносы осуществляются за счет средств до вычета налогов, но ваши возможные выплаты будут облагаться налогом. средства, поэтому ваши снятия не облагаются налогом.
1. Пределы IRA
В налоговые годы 2019 и 2020 IRS позволяет вам вносить до 6000 долларов в год, если вы моложе 50 лет и 7000 долларов в год, если вам 50 лет и старше. Вы также должны иметь заработанный доход для участия в IRA, но это может включать доход супруга, если вы состоите в браке.
2. Типы ИРА
Существует два разных типа IRA: традиционный и рот. Традиционная IRA не требует, чтобы вы платили налоги с вашей прибыли до тех пор, пока вы не начнете принимать выплаты, - этот термин используется для описания снятия средств, которые вы делаете после достижения пенсионного возраста. Традиционная IRA со временем удерживает на вашем счету больше денег, и это позволяет быстрее накапливать деньги.
Рот IRA требует, чтобы вы платили налоги сейчас, по вашей текущей налоговой ставке. Это позволяет вашим доходам расти без обложения налогами, и если вы ожидаете, что в будущем у вас будет более высокая налоговая шкала, Рот, вероятно, будет вашим лучшим выбором.
3. Право ИРА
Существуют квалификационные требования для обоих типов IRA. С традиционным IRA, если вы также являетесь участником плана, спонсируемого работодателем, вы можете принять ваши взносы в качестве налогового вычета, если ваш заработок упадет ниже определенных максимумов. В 2020 году вы должны зарабатывать менее 75 000 долл. США в год (74 000 долл. США за 2019 год), если вы регистрируетесь как одиночные, или 124 000 долл. США (123 000 долл. США за 2019 год), если вы подаете совместный брак, чтобы иметь право на вычет взносов IRA. Диапазон поэтапного отказа начинается с 65 000 долл. США (64 000 долл. США на 2019 год) для одиноких и 104 000 долл. США (103 000 долл. США для 2019 года) для совместной пары, подающей совместную заявку. Если вы зарабатываете в этом диапазоне, вы можете получить частичный вычет.
По мнению Vanguard Group, если ваш традиционный IRA не облагается налогом, лучшим выбором будет Roth IRA. С Roth IRA ваши взносы никогда не вычитаются, и существуют ограничения по доходам. Если вы одиноки и зарабатываете более 139 000 долларов в 2020 году (137 000 долларов в 2019 году), вы не имеете права открывать Roth, и диапазон поэтапного отказа от дохода начинается с 124 000 долларов (122 000 долларов в 2019 году). Если вы состоите в браке, регистрируясь совместно, эти цифры составляют 206 000 долларов США и 196 000 долларов США соответственно (203 000 долларов США и 193 000 долларов США на 2019 год). Если вы находитесь в пределах диапазона поэтапного отказа, вы можете внести частичный вклад. Если вы ниже его, вы можете сделать полный годовой взнос.
4. Расходы ИРА
Чтобы открыть IRA, вам понадобится банк или инвестиционный брокер. Некоторые дисконтные брокеры предлагают IRA без комиссии, кроме комиссий, взимаемых за покупку и продажу в рамках учетной записи. Другие брокеры будут взимать ежегодную комиссию за управление, даже если они не управляют вашей учетной записью. Ищите ИРА бесплатно. Если с вас взымается плата за управление в размере 1%, это может быть равно 30% -ному снижению баланса в течение 30-летнего периода, поэтому ключевое значение имеет сохранение минимальных сборов.
Суть
Будь то Рот или традиционная ИРА, начните. Деньги, которые хранятся на вашем сберегательном счете и приносят мало или совсем беспроцентный доход, могут больше работать для вас в IRA с безопасным выбором инвестиций. Не знаете как вложить деньги? Попросите консультанта только для платы за некоторую помощь. Многие с радостью берут с вас разовую плату и плату за ежегодную консультацию.
