Предположим, вы внесли допустимый максимум в свой Roth IRA за год, но у вас все еще есть деньги, чтобы отложить на пенсию. Это проблема, которую многие люди, вероятно, хотели бы иметь. И не бойтесь - есть много других хороших мест, чтобы положить ваши деньги.
В то время как трудно превысить отложенный рост и безналоговые выплаты, которые предлагает Roth IRA, вы в настоящее время ограничены взносами в размере 6000 долларов в год, если вам меньше 50 лет, или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Любые дополнительные деньги, которые вы хотите сэкономить, должны будут найти другой дом, в идеале один с хотя бы некоторыми из налоговых льгот Рота.
Ключевые вынос
- В 2020 году вы можете внести до 6000 долларов в IRA Roth или до 7000 долларов, если вам 50 лет или больше. Если вы максимально увеличите свои взносы в IRA Roth, есть другие способы накопления на пенсию, например 401 (k) s., SEP, и ПРОСТО IRA, или сберегательные счета, если вы имеете на это право. Даже перед тем, как вкладывать деньги в Roth IRA, убедитесь, что вы внесли достаточно средств в размере 401 (k), чтобы получить полное соответствие работодателю.
Вот некоторые из них, на которые вы можете претендовать:
401 (k) s и другие планы с установленными взносами
Первый вариант для изучения - это пенсионный план 401 (k), 403 (b) или 457 на работе. Если ваш работодатель предлагает один из этих планов, вы можете внести до 2020 года до 19 500 долларов США (26 000 долларов США, если вам 50 лет или больше).
Многие работодатели предоставляют соответствующие взносы, что является одним из лучших льгот вокруг. На самом деле, разумно внести как минимум достаточно денег на свой счет, чтобы получить полное совпадение - даже до того, как вы вложите пенни в свой Roth IRA.
В целом, взносы на эти счета не облагаются налогом за год, в который вы их вносите, ваши деньги будут расти с отсрочкой, и вы будете платить налог только тогда, когда вы снимаете деньги во время выхода на пенсию. Если вы выберете версию Roth одного из этих планов, вы не получите никаких предварительных налоговых льгот, но ваши выплаты при выходе на пенсию не будут облагаться налогом, очень похоже на IRA Roth.
SEP IRAs
Упрощенная пенсия сотрудника (SEP) IRA - это пенсионный счет, который предлагает налоговые льготы для владельцев малого бизнеса, включая самозанятых. Если у вас есть доход от самостоятельной занятости, будь то работа на полный рабочий день или работа на неполный рабочий день, вы можете внести до 25% своей компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше (на 2020 год). Если вы работаете не по найму, вас считают работодателем и работником.
Имейте в виду, что если у вас есть другие сотрудники, вы, как правило, должны вносить свой вклад и от их имени. И это должен быть тот же процент вознаграждения, который вы вносите на свой счет. Таким образом, если вы вносите 15% от вашей компенсации, вы должны также внести 15% от имени любых сотрудников, которые:
- Вам 21 год или больше, вы работали на вас как минимум три из последних пяти лет, и вы заплатили по крайней мере 600 долларов за последний год.
Как и в традиционном IRA, взносы в SEP IRA не облагаются налогом в течение года, в который вы их вносите, но вам придется платить налог, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию.
ПРОСТЫЕ ИРА
План стимулирования сбережений для сотрудников (ПРОСТОЙ) IRA походит на план 401 (k), предназначенный для малых предприятий с числом сотрудников не более 100 человек. В 2020 году сотрудники могут внести до 13 500 долларов США или 16 500 долларов США, если вы старше 50 лет. Как и в случае с SEP IRA, если вы работаете не по найму, вас считают работодателем и работником.
- Сделайте соответствие доллара к доллару до 3% от заработной платы работника, или перечислите фиксированные 2% вознаграждения, независимо от того, вносит ли работник свой вклад.
Как и в случае с SEP IRA, ваши взносы не облагаются налогом в том году, в котором вы их сделали, и ваши выплаты при выходе на пенсию будут облагаться налогом как обычный доход.
Закон об учреждении каждой общины для повышения пенсии от 2019 года (SECURE)
Закон SECURE был подписан в конце 2019 года, внося широкие изменения в пенсионное законодательство. Согласно этому закону, если у вас есть работники, то, как владелец малого бизнеса, вы получаете некоторые льготы для установления пенсионных планов для ваших работников. Это относится к 401 (k) s, 403 (b) s, ПРОСТЫМ IRA и SEP IRA, как упомянуто выше.
Малые предприятия получат увеличение налоговых льгот с 500 до 5000 долларов за создание пенсионного плана. За принятие процесса автоматической регистрации они получают налоговый кредит в размере 500 долларов США. Эти кредиты применяются на срок до трех лет. Согласно этому закону, малый бизнес - это бизнес, в котором работают не более 100 сотрудников, получающих в общей сложности не менее 5000 долларов США. Законопроект также расширяет доступ к нескольким планам работодателей.
Рента
Если вы исчерпали все отсроченные и освобожденные от уплаты налогов пенсионные счета, на которые вы имеете право, возможно, вы захотите поискать аннуитеты. Это страховые продукты, которые выплачивают фиксированный доход во время выхода на пенсию.
Аннуитеты имеют справедливо плохую репутацию из-за высоких комиссионных и плохих инвестиционных возможностей. Тем не менее, есть новый класс из них, иногда называемый «инвестиционные аннуитеты», которые имеют более низкие затраты. Эти аннуитеты создаются для целей отсрочки налогообложения, а не для страховых выплат. Если вы покупаете его, избегайте каких-либо дополнительных гарантий, защиты или страхования жизни райдеров, которые будут стоить вам дороже.
Ваши взносы в аннуитет не облагаются налогом, но будут увеличиваться по отложенному налогу, и нет никаких ограничений на сумму денег после вычета налогов, которые вы можете внести. Вам придется платить налог на прибыль, когда вы снимаете деньги, но вы не должны платить налог с основной суммы.
Сберегательные счета здоровья
На 2020 год вы можете внести до HSA до 3550 долларов (7100 долларов на семью), а любой человек в возрасте 55 лет и старше может внести дополнительные 1000 долларов. Обратите внимание, что вы не можете вносить вклад в HSA после регистрации в Medicare, но вы можете продолжать использовать средства на счете.
Суть
У вас есть много вариантов на выбор после того, как вы исчерпали свой Roth IRA. Но то, сколько вы можете сэкономить, может быть ограничено суммой и типом дохода, который вы заработали, и вашими взносами на другие счета. Чтобы быть в безопасности, часто стоит проверить с налоговым профессионалом.
