Если вы когда-либо слушали радиопередачу по личным финансам, вы могли заметить, что финансовые эксперты, которые отвечают на вопросы звонящих, почти всегда спрашивают о средствах чрезвычайной помощи звонящего, прежде чем давать какие-либо советы. Так что же такое чрезвычайный фонд и почему он так важен?
В ФОТОГРАФИЯХ: 8 финансовых советов для молодых людей
Лучший вид страхования
Чрезвычайный фонд - это лучшая страховка, которую вы можете покрыть на случай непредвиденных расходов. Но вместо того, чтобы покупать эту «страховку» у страховой компании, вы «приобретаете» ее у себя, выплачивая ежемесячные «премии» на специальный сберегательный счет, с которого вы не снимаете деньги - никогда - если только вы не столкнулись с настоящим финансовым чрезвычайная ситуация.
Когда вам нужны деньги, никто не должен утверждать ваши страховые «претензии». Пока вы храните деньги в надежном и ликвидном месте, например, на сберегательном счете, вы сможете получить к ним доступ, как только они вам понадобятся. (Научитесь планировать заранее за 6 месяцев до лучшего бюджета .)
Сколько вы должны сэкономить?
Во-первых, вам нужно рассчитать ваши ежемесячные расходы на проживание. Затем, в зависимости от финансового эксперта, которого вы выберете для прослушивания, вы должны решить сэкономить от трех до 24 месяцев на расходы на проживание в вашем чрезвычайном фонде. В рамках этого руководства есть еще больше возможностей для интерпретации. Некоторые люди говорят, что вам просто нужно определенное количество месяцев основных расходов на проживание - чтобы покрыть такие вещи, как ваша арендная плата или ипотека, счета за коммунальные услуги и продукты питания - в то время как другие выступают за то, чтобы иметь достаточно, чтобы жить обычной жизнью, чтобы снять давление с ситуация и держать себя в руках.
Почему сумма меняется так сильно? Это зависит от таких факторов, как ваша личная терпимость к риску и какие у вас есть другие системы финансовой защиты. (Возможно, пришло время пересмотреть свою толерантность к риску. Прочитайте, живете ли вы слишком близко к краю?, Чтобы узнать больше.)
Насколько широка ваша сеть безопасности?
Возможно, вам будет удобно иметь меньше средств в вашем чрезвычайном фонде, если, например, у вас есть страховой полис по инвалидности, который начнёт выплачивать вам значительный процент от вашей зарплаты после непредвиденной травмы, из-за которой вы не сможете работать более 90 дней. То же самое может применяться, если у вас есть полис страхования жизни супруга, приносящего доход, или если у вас есть полис медицинского страхования. Эта политика предоставит вам определенный уровень финансовой помощи в случае определенных катастроф.
Некоторые люди могут также чувствовать себя комфортно, полагаясь на экстренную помощь от членов семьи. Это зависит от того, какие у вас отношения и как деньги влияют на эти отношения. У вас могут быть родители, которые помогут вам покрыть огромные непредвиденные расходы, если вы примете меры предосторожности, чтобы избежать этих расходов и, как правило, несете ответственность за свои деньги. С другой стороны, вы можете не знать никого, кто не сломлен. Или вы, возможно, не захотите просить кого-либо об одолжении или поставить себя в известность, чтобы кому-то что-нибудь быть.
Тем не менее, вы не можете выбрать, какой тип бедствия может случиться с вами или когда это может произойти. Есть много вещей, на которые у вас может не быть страховки (ваша собака сломала бедро) или эта страховка не покрывается (вашей машине нужна новая трансмиссия, ваша печь объявляет о ее выходе в январе). Родственник, который может одолжить вам деньги, на самом деле может не иметь денег, чтобы одолжить, когда вам это нужно. (Научитесь выходить из трудных времен за 4 способа выдержать экономический шторм .)
Кредитные карты
Полагаться на кредитные карты в чрезвычайных ситуациях - плохая идея. С одной стороны, банк может снизить ваш кредитный лимит, оставив вам меньше подушки, чем вы ожидали. И даже если этот кредит доступен тогда, когда он вам нужен, действительно ли вы хотите испытать двойной удар неожиданных расходов и необходимости платить проценты по нему?
Если у вас есть чрезвычайный фонд, вы можете одолжить себе деньги по фантастической ставке - 0% - и погасить их по собственному графику. Там нет процентов, просроченных платежей, сборов за превышение лимита, взысканий на ваш счет кредита или сборщиков долгов, чтобы беспокоиться. Чрезвычайный фонд позволяет вам выйти из периода финансовых трудностей с минимальным ущербом для вашего финансового положения.
Как только вы справитесь с кризисом, важно пополнить свой чрезвычайный фонд. Постарайтесь не чувствовать себя перегруженным общей суммой в долларах, которую вы хотели бы иметь в своем чрезвычайном фонде - просто начните немного сберегать каждый месяц, и, в конце концов, вы получите это. (Узнайте больше в Основах финансовой ответственности .)
Настоящие чрезвычайные ситуации
Важно уметь различать настоящую финансовую ситуацию и ситуацию, которой нет. Вот несколько примеров того, на что можно потратить ваш чрезвычайный фонд:
- Сводить концы с концами, когда вы безработный. Неотложная медицинская и стоматологическая помощь. Необходимый ремонт автомобилей. Ремонт критических домов. Неожиданные налоговые накладные. Восстановление после стихийного бедствия.
Чем более вы финансово комфортны, тем больше у вас может быть свободы в использовании своего чрезвычайного фонда. Если вы работаете в домохозяйстве с двумя автомобилями, а одному автомобилю нужен новый генератор, возможно, имеет смысл использовать ваш запасной фонд для замены генератора, чем навязывать себе громоздкий график движения автомобилей.
Вот несколько примеров того, на что вы не должны тратить свой чрезвычайный фонд:
- Новая одеждаТойсБилеты на плей-офф в спортеТакие тропические каникулы, которых вы заслуживаетеПлатеж на дом на свадьбу
Суть
В конечном счете, лучший способ быть готовым к непредвиденным расходам - это положиться на себя, а аварийный фонд - лучший способ сделать это. Тем не менее, важно сбалансировать сбережения на случай чрезвычайных ситуаций с другими вашими финансовыми приоритетами, такими как погашение долгов по высоким процентным ставкам и сбережения на пенсию. Хотя чрезвычайный фонд очень важен, он является лишь одним из компонентов вашего общего финансового состояния. (Узнайте больше в разделе « Создание чрезвычайного фонда» и ознакомьтесь с противоположной точкой зрения в разделе « Почему чрезвычайные фонды - плохая идея» .)
