Для большинства людей банковский счет - это просто место, где можно хранить деньги, а не зарабатывать деньги. Это особенно актуально в наши дни, когда процентные ставки остаются вблизи исторических минимумов (по данным Yahoo Finance, по состоянию на 21 июля 2019 года доходность 10-летних казначейских облигаций составляла 2, 05%). Тем не менее, существует несколько типов банковских счетов, поэтому потребители должны знать, какие из них лучше всего соответствуют их потребностям.
Многие люди понимают два основных типа банковских счетов: сберегательные счета, которые обеспечивают легкий доступ и приносят скромные проценты, и чековые счета, которые используются для повседневных потребностей в наличных деньгах и практически не платят проценты.
Это хорошо для начинающих, но есть и другие типы учетных записей, которые позволяют клиентам получать более высокие проценты в обмен на меньший доступ к своим денежным средствам. Это так называемые срочные депозитные счета и срочные депозитные счета, которые похожи, но имеют некоторые ключевые отличия.
Срочные вклады
Срочные депозиты, также известные как депозитные сертификаты, платят гораздо более высокую процентную ставку, но требуют минимального депозита и связывают ваши деньги в течение установленного периода времени, который может варьироваться от шести месяцев до 30 лет (с ростом процентов, чем дольше вы согласен ехать без твоих денег).
По крайней мере, в Соединенных Штатах самые популярные срочные депозиты исторически были на один, два или пять лет. По истечении этого срока ваши деньги имеют больший потенциал роста через инвестиционный счет. Ставки срочных депозитов / CD колеблются в значительной степени в соответствии с основной ставкой кредитования, которая сама является функцией ставки федеральных фондов, установленной Советом Федеральной резервной системы.
Срочные депозиты известны под разными именами в других странах. В Канаде, например, их называют срочный депозит; в Ирландии это срочный счет, а в Соединенном Королевстве - сберегательная облигация (которая отличается от долгового обеспечения США с тем же названием).
Депозиты звонков
Депозиты по вызову - это, в основном, счета, которые требуют от вас сохранения минимального баланса в обмен на более высокую процентную ставку. В отличие от срочных депозитов, у вас есть свободный доступ к большей части ваших денежных средств, но вы все равно можете получать более высокую прибыль.
Банки продают эти типы счетов в течение многих лет, часто называя их «Проверка Плюс» или «Преимущества». Это попытка предложить потребителю лучшее из обоих миров - легкий доступ плюс более высокий процент, чем он получал бы с обычным чековым или сберегательным счетом.
Одним из преимуществ депозитных вызовов является то, что они могут быть выражены в разных валютах. Для южноафриканца, который хочет минимизировать свои рандовые авуары, используя при этом относительную стабильность фунта стерлингов или доллара США, депозитный звонок - это способ сделать это, не подвергаясь гигантским операционным издержкам при каждом пополнении или снятии средств.
Банки предлагают время и вызывают депозитные счета просто для привлечения большего количества вкладчиков. Поскольку банки зарабатывают деньги, выдавая кредиты, чем больше у них денег на депозите, тем больше кредитов они могут выдавать. Для банков имеет смысл предложить чуть более высокую процентную ставку в обмен на более стабильный денежный поток.
Что лучше?
Решить, какая учетная запись лучше, просто вопрос вашей цели. Если вы хотите получить доступ к своим деньгам, возможно, лучшим вариантом является депозитный звонок. Но если у вас есть лишние деньги, которые, как вы думаете, вам не понадобятся какое-то время, срочный депозит может предложить более высокую прибыль и стать лучшим выбором.
Прелесть срочного депозита в том, что они являются одними из самых надежных вещей во всех личных финансах. Скрытых расходов практически не существует, что происходит только в редких случаях. (Например, кредитное учреждение оставляет за собой право по своему усмотрению сократить срок, а не то, что они когда-либо делают.) См. Депозит до срока, как это было бы, и вы вернете свои деньги с процентами. Выйти рано, однако, и вы будете подвергнуты штрафам.
На практике срочные депозиты используются инвесторами (физическими лицами, предприятиями и т. Д.), Которые ищут безопасное хранение. Для этого они жертвуют ликвидностью - или, точнее, ликвидностью выше определенного уровня . Каждому нужны легкодоступные деньги. Как только вы достигнете точки, когда наличие этих денег не является проблемой, только тогда вы должны изучить время и вызвать депозиты.
Вывод
Независимо от того, подходят ли вам срочные вклады или срочные вклады, понимайте, что банковский счет никогда не является средством для получения значительных доходов. Это просто безопасное место, где можно получить доход на несколько пунктов больше, чем вы получили бы, если бы ничего не делали с вашими деньгами.
