Принцип, лежащий в основе страхования жизни, прост в теории. Это также болезненно, по крайней мере, по сравнению с другими финансовыми услугами. Вы платите небольшие суммы с ежемесячными интервалами, поэтому, когда вы умрете, бенефициар по вашему выбору получит сумму денег, примерно равную сумме, которую вы заработали бы, если бы вы остались в живых.
Это абсолютная истина, которую многие клиенты по страхованию жизни не могут понять: услуга должна быть не чем иным, как планом замены . Идея состоит в том, что если ваша семья столкнется с кризисом, который превосходит финансы, по крайней мере, их финансы не будут затронуты слишком негативно. Если вы умрете, вашему супругу и детям не придется работать на нескольких работах, просить милостыню и не терять дом и машину.
Хеджирование ваших ставок
Важно помнить, что страхование жизни на самом деле не является «страховкой» в словарном смысле. Когда вы покупаете страховку жизни, вы ничего не «страхуете». Независимо от того, сколько денег вы им дадите, Америприз не сможет удержать вас от смерти. Нет, страхование жизни - это больше хеджирование ваших ставок, чем что-либо еще. Хотя вы бы предпочли жить, если у судьбы есть альтернативный план, вы можете потратить деньги сейчас, чтобы помочь своей семье избежать многочисленных катастроф позже.
Но из-за того, что это называется страховкой, существует чрезмерно консервативный тип людей, которые считают, что если «покрытие» какого-то рода хорошее, то большее покрытие должно быть лучше. Таким образом, покупка страхования жизни становится проверкой способности ответственного взрослого и кормильца. Какой человек не хочет защищать своих близких? Для этого некоторые люди страхуют все, что движется, даже своих детей.
Звучит великолепно в принципе, пока вы не вспомните, что дети не зарабатывают денег. Или, по крайней мере, никаких денег, которые было бы трудно заменить. Что усиливает заболеваемость страхованием жизни: потеря ребенка - это такая колоссальная трагедия, что если есть какая-то случайность, к которой нужно быть готовым, это так. Некоторые родители утверждают, что они не могли функционировать после смерти ребенка, и поэтому политика в отношении указанного ребенка помогает им спать по ночам. Но если вы утверждаете, что в любом случае не сможете функционировать, почему бы не оставить деньги, которые вы в противном случае потратили бы на страхование жизни для того, кто едва зарабатывает доход?
То же самое касается пожилых родственников. И у здоровых, и у слабых остается меньше времени, и чем менее здоровым является пожилой родственник, тем меньше будет смертельная выгода для полиса аналогичного размера премии. Добавьте ограниченный доход пенсионеров (независимо от того, насколько значительным может быть их собственный капитал), и большую часть времени старшая страховка выглядит как неразумный шаг.
Сколько ты получишь
Оставайтесь в живых, и стандартный план страхования жизни имеет нулевой доход. Начните 20-летний срок политики сегодня, и если вы не умрете к 2032 году, вы ничего не получите. Это не ошибка дизайна страхования жизни, а особенность. В конце концов, в течение всего срока действия политики вы получаете спокойствие, зная, что ваша смерть не обнищает вашу семью. Большинство страхователей понимают это и ценят, что страхование жизни не является «инвестицией» в общепринятом смысле.
Другим страховым клиентам не нравится идея отправлять длинную серию фиксированных платежей в фирму, предоставляющую финансовые услуги, с уверенностью, что они никогда не увидят потенциальную прибыль. Вместо того, чтобы принять страхование жизни на то, что это такое - опять же, план замены - эти клиенты хотят своего рода возврат. Таким образом, отрасль разработала целое страхование жизни и универсальное страхование жизни, два варианта по срочному страхованию жизни, каждый из которых предлагает денежную стоимость сверх стандартного пособия по страхованию жизни. Вы платите чуть больше в месяц, чем при использовании термина «политика» (мы бы назвали немного больше «премиумом», но это только запутало бы вещи), и разница возрастает и может быть погашена по вашему усмотрению.
Покупка полисов более сложна, чем срок страхования жизни может иметь экономический смысл, если денежная стоимость увеличивается достаточно быстро. Но инвестирование и страхование - две разные и обычно несовместимые цели. Есть более надежные и более прямые способы инвестирования, помимо усиления страхового полиса в форме аннуитета. Комбинированный план защиты / инвестиционный план подобен комбинированной зубной щетке / пилочке для ногтей, если предположить, что такая вещь существует. Гибрид, вероятно, не будет выполнять ни одну из задач, а также несопоставимые продукты, которые он намеревается заменить.
Суть
В принципе это не против страховой жизни. Если у вас есть достаточный доход, достаточно рискованная вероятность остаться в живых (за что предусмотрительный страховщик примет это во внимание и взимать соответственно более высокую премию), и достаточно иждивенцев с небольшим доходом среди них, термин «политика» не обязательно плохой способ потратить свои деньги. Просто запомни это инвестиции откладывают расходы в надежде на финансовую выгоду. Страхование тратит сейчас в надежде избежать финансовых потерь. В этом отношении эти два действия почти противоположны. Страховой полис, который маскируется как инвестиция, редко будет вашим лучшим вариантом для достижения противоречивых целей максимизации прибыли при минимизации риска.
