Легко запутать кредитные бюро и агентства кредитного рейтинга, тем более что кредитные бюро иногда называют "агентствами по кредитной отчетности". Чтобы различать отдельные цели агентств кредитного рейтинга и кредитных бюро, полезно взглянуть на тип кредитного взаимодействия, которое включает каждое из них, и то, как эти два отчета о кредитоспособности.
Кредитные рейтинги, отличные от кредитных отчетов или кредитных рейтингов, предоставляют инвесторам информацию о характере долговых обязательств, ценных бумаг с фиксированным доходом и эмитентов долговых инвестиций. Кредитные рейтинги составляются и распространяются информационными брокерами, известными как агентства кредитного рейтинга, из которых есть три основных международных игрока: Fitch, Moody's и Standard & Poor's.
Кредитные рейтинговые агентства возникли из-за необходимости для инвесторов сравнивать потенциальные выгоды от рисков для определенных инвестиций и для того, чтобы понять финансовую стабильность компаний, желающих заимствовать у этих инвесторов или выпустить привилегированные акции. Кредитные рейтинги также присваиваются страховым компаниям как способ представления их финансовой состоятельности.
Кредитные рейтинги выдаются в виде писем, таких как AAA или CCC, чтобы инвесторы могли быстро посмотреть на долговый инструмент и оценить его риск. Рейтинги отличаются между тремя основными агентствами, поэтому важно понять, какое из них предоставляет письма. Кредитные рейтинги основаны на огромном количестве переменных и включают некоторую рыночную, исторически оценочную информацию на уровне фирм. Оценки варьируются от бизнес-атрибутов до базовых инвестиций и все они предназначены для того, чтобы дать представление о вероятности возврата заемщиком.
В то время как кредитные рейтинги составляются главным образом для инвесторов о компаниях и правительствах, кредитные отчеты и кредитные рейтинги составляются главным образом для правительств и кредиторов по отдельным заемщикам. Агентства, которые собирают и распространяют информацию о потребительской кредитоспособности, называются кредитными бюро или агентствами кредитной отчетности.
По совпадению, в индустрии кредитных бюро также доминируют три крупных участника: Experian, Equifax и TransUnion. Интересной особенностью бизнес-модели кредитного бюро является то, как происходит обмен информацией. Банки, финансовые компании, розничные продавцы и арендодатели бесплатно отправляют информацию о кредитных потребителях в кредитные бюро, а затем кредитные бюро оборачиваются и продают информацию о потребителях обратно им.
Пакеты кредитных бюро и анализ отчетов о потребительских кредитах, на основе которых получены кредитные оценки. В отличие от кредитных рейтингов, которые выдаются в письмах, кредитные рейтинги выдаются в виде числа, обычно от 300 до 850. Ваш кредитный рейтинг влияет на суммы займов, на которые вы можете претендовать, процентные ставки, которые вы платите по этим долгам, а иногда и на аренду и работу возможностей. Вы можете получить доступ к своим собственным кредитным отчетам бесплатно один раз в год в каждом кредитном бюро. Как агентства кредитного рейтинга, так и кредитные бюро строго регулируются и подвергаются повышенному контролю со времени Великой рецессии 2007-2009 годов.
