Если вы когда-либо разговаривали с агентом по страхованию жизни, есть большая вероятность, что вам сказали, что получение большего полиса - или инвестирование в аннуитет - было ключом к финансовому спокойствию. Возможно, но прежде чем кусаться, имейте в виду, что у агента есть стимулы продавать вам определенные типы политик, а не другие.
Большинство профессионалов, которые продают страхование, получают оплату в основном на комиссионной основе. На самом деле, большинство агентов даже не являются сотрудниками перевозчика. Чаще всего они являются независимыми подрядчиками, которым выплачивают компенсацию в зависимости от того, сколько они продают, с более высокими комиссиями за определенные виды продуктов.
Это не обязательно означает, что они дают советы, которые не соответствуют вашим финансовым потребностям. По закону агенты должны предлагать политики, которые соответствуют определенным стандартам «пригодности». Другими словами, потребитель обнаруживает, что позже выясняет, что покрытие не подходит для его или ее финансового положения, может подать жалобу.
Значительная мотивация для продажи
Тем не менее, агенты имеют значительную мотивацию продавать столько, сколько они могут. Всякий раз, когда агенты или брокеры продают полис страхования жизни, они, как правило, получают более половины премии первого года. Это может составить сотни или даже тысячи долларов, в зависимости от размера политики. Они также часто получают так называемые «комиссии за продление», которые могут составить до 7, 5% премий в течение следующих девяти лет, которые вы соблюдаете. Кроме того, некоторые политики дают агенту небольшую плату за постоянство в год.
Комиссии по продлению
Некоторые страховые компании начинают отказываться от комиссий за продление срочных полисов, самого основного вида продукта страхования жизни. Это одна из причин, по которой торговые представители могут пытаться продвигать полные политики в отношении жизни, которые сочетают страхование жизни с компонентом сбережений с льготным налогообложением. Охват всей жизни также длится дольше - весь срок жизни застрахованного лица - и, как правило, включает в себя большие суммы в долларах, что приводит к увеличению зарплаты для агента. Перед покупкой такой политики вопрос заключается в том, является ли это лучшим способом обеспечить финансовую безопасность для себя, чем другие варианты, такие как ценные бумаги или аннуитет.
«Смешанная» политика
Когда клиенты отказываются платить за весь жизненный план, некоторые агенты могут предложить «смешанный» полис, по сути, гибрид целых пожизненных и срочных страховых продуктов. Они получают меньшую комиссию, чем когда они продают обычную политику на всю жизнь, но больше, чем если бы вы купили план.
Как правило, клиенты не платят больше или меньше, когда покупают напрямую у оператора или через брокера. Брокерская комиссия разделит свою комиссию с агентом по страхованию жизни, но общая сумма вознаграждения останется прежней. Если вы цените личную услугу брокера, вам не придется платить больше, чтобы использовать ее.
Аннуитеты: прибыльный бизнес
Сегодня, когда все больше компаний по страхованию жизни продают различные финансовые продукты, агенты часто зарабатывают еще больше, продавая аннуитеты. Фиксированный аннуитет, который выплачивает владельцу определенную сумму каждый год, по-прежнему является основным продуктом в отрасли. Но многие представители предлагают продукты, которые являются более сложными и часто платят значительно более высокие комиссии.
Например, переменный аннуитет предлагает функцию баланса денежных средств, при которой выплата зависит частично от эффективности различных акций, облигаций и взаимных фондов, выбранных владельцем. Эти политики могут собирать комиссионные от 7% до 8% от вложенной суммы, примерно поровну распределенные между перевозчиком и агентом по продаже. Между тем, инвестор получает продукт, который часто взимает 3% или даже 3, 5% от остатка на счете в годовой комиссии - намного выше большинства коэффициентов взаимных фондов - и имеет высокие штрафы за досрочное снятие средств.
Возможно, еще более спорным является индексированный по акциям аннуитет. Здесь доход зависит от того, насколько точным является тест, такой как S & P 500 с течением времени. Помимо того, что эти продукты являются относительно сложными, они так щедро платят агентам по платежам. Продавцы, как правило, получают более 5% комиссионных каждый раз, когда продают одну.
Это не означает, что большинство представителей по страхованию жизни получают огромные доходы. По данным Бюро статистики труда, средняя зарплата страховых агентов в 2012 году составляла скромные 48, 150 долл. США (средняя заработная плата составляла 63 400 долл. США). Первые несколько лет развития клиентской базы могут быть особенно сложными, так как менее 20% новых агентов работают более четырех лет. Тем не менее, эксперты утверждают, что понимание модели платежей в отрасли может помочь потребителям понять, почему одни агенты могут склоняться к определенным продуктам по сравнению с другими.
Суть
Когда вы сравниваете разные продукты, спросите агента или брокера, какую комиссию они взимают с каждого из них. Если они отказываются говорить вам, вы можете найти кого-то, кто будет. И, конечно, поищите цитаты из нескольких источников, прежде чем покупать какой-либо продукт.
