До Великой рецессии ставки сберегательных счетов, предлагаемые банками, обычно находились в диапазоне от 4 до 8%, в зависимости от инфляции в экономике. С того времени Федеральная резервная система предприняла беспрецедентные шаги по созданию среды с низкими процентными ставками. Средняя доходность сберегательных счетов к октябрю 2013 года снизилась до 0, 06% годовых.
С учетом инфляции реальная норма прибыли, предлагаемая современными сберегательными счетами, часто бывает отрицательной. Это поставило многих сберегателей в затруднительное положение, поскольку им приходится выбирать между потерей ликвидности и безопасности или потерей покупательной способности с их сбережениями.
Как определяются ставки сберегательного счета
В принципе, банки не должны предлагать на депозитных счетах более высокую ставку, чем они берут по своим кредитам. Например, банк потерял бы деньги, если бы он предлагал 5% -ную долю своим сберегательным вкладчикам, но взимал только 3% -ную процентную ставку по ипотечным или автомобильным кредитам.
Банки не могут просто поднять ставки, которые они предлагают по своим кредитам, до того, что они хотят; они проиграли бы банкам-конкурентам или другим поставщикам инвестиций.
Ставки по сберегательному счету хронически ниже 1%, потому что Федеральная резервная система предлагает кредитовать банки через свое дисконтное окно. Банки могут кредитовать друг друга на уровне процента, продиктованном ставкой федеральных фондов. Когда и ставка федеральных фондов, и ставка дисконтирования установлены ниже 1%, для банка не имеет смысла платить больше, чем для получения денег от частных вкладчиков.
Реальная норма прибыли
Не просто сосредоточьтесь на заявленной процентной ставке на вашем сберегательном счете, чтобы увидеть, сколько она платит. Даже если ставка на вашем сберегательном счете вырастет на 5% в следующем году, вы все равно можете оказаться в худшем положении, если уровень инфляции вырастет на 7% за тот же период времени.
Сосредоточьтесь на реальной норме прибыли, чтобы увидеть, как покупательная способность ваших сбережений меняется со временем. Номинальная ставка - просто оформление витрин.
