Аннуитет - это договор между вами и страховой компанией, по которому вы вносите единовременную выплату или серию платежей и, в свою очередь, получаете регулярные выплаты, начинающиеся сразу или в какой-то момент в будущем.
Ключевые вынос
- Аннуитеты - это договоры страхования, которые обещают выплатить вам регулярный доход сразу или в будущем. Вы можете купить аннуитет с единовременной выплатой или серией платежей. Доход, который вы получаете от аннуитета, облагается налогом по обычным ставкам подоходного налога, а не по ставкам прироста капитала, которые обычно ниже.
Зачем покупать аннуитет?
Цель аннуитета состоит в том, чтобы обеспечить стабильный поток доходов, как правило, во время выхода на пенсию. Средства накапливаются на основе отложенного налога и, как и 401 (k) взносы, могут быть сняты без штрафа только после 59, 5 лет.
Многие аспекты аннуитета могут быть адаптированы к конкретным потребностям покупателя. Помимо выбора единовременной выплаты или серии выплат страховщику, вы можете выбрать, когда вы хотите аннулировать свои взносы, то есть начать получать платежи. Аннуитет, который начинает выплачивать немедленно, упоминается как немедленный аннуитет, в то время как тот, который начинается в предопределенную дату в будущем, называется отсроченным аннуитетом.
Продолжительность выплат также может варьироваться. Вы можете получать платежи за определенный период времени, например 25 лет, или на всю оставшуюся жизнь. Конечно, обеспечение срока жизни платежей может снизить сумму каждого чека, но это помогает гарантировать, что вы не переживете свои активы, что является одним из основных пунктов продажи аннуитетов.
Типы аннуитетов
Аннуитеты бывают трех основных видов: фиксированные, переменные и индексированные. Каждый тип имеет свой собственный уровень риска и потенциальные выплаты. Фиксированные аннуитеты выплачивают гарантированную сумму. Недостатком этой предсказуемости является относительно скромная годовая доходность, как правило, немного выше, чем CD из банка.
Переменные аннуитеты дают возможность для потенциально более высокого дохода, сопровождаемого большим риском. В этом случае вы выбираете из меню взаимных фондов, которые входят в ваш личный «субсчет». Здесь ваши выплаты при выходе на пенсию основаны на результатах инвестиций в ваш субсчет.
Индексированные аннуитеты оказываются где-то посередине, когда речь идет о риске и потенциальном вознаграждении. Вы получаете гарантированную минимальную выплату, хотя часть вашего дохода связана с показателями рынка, такими как S & P 500.
Переменные и индексированные аннуитеты часто подвергаются критике за их сложность и высокую плату по сравнению с другими видами инвестиций.
Несмотря на их потенциальную возможность получения большей прибыли, переменные и индексированные аннуитеты часто подвергаются критике за их плату и их относительную сложность. Например, многие аннуитеты должны платить огромные комиссионные за сдачу, если им нужно снять свои деньги в течение первых нескольких лет контракта.
Как аннуитеты облагаются налогом
Важной особенностью, которую следует учитывать при любом аннуитете, является налоговый режим. Пока ваш баланс не облагается налогом, выплаты, которые вы получаете, облагаются подоходным налогом. В противоположность этому, паевые инвестиционные фонды, которые вы держите более года, облагаются налогом по ставке долгосрочного прироста капитала, которая обычно ниже.
Кроме того, в отличие от традиционного счета 401 (k), деньги, которые вы вносите в аннуитет, не уменьшают ваш налогооблагаемый доход. По этой причине эксперты часто рекомендуют рассмотреть вопрос о покупке аннуитета только после того, как вы внесли максимум на свои пенсионные счета до вычета налогов за год.
