В большинстве случаев дефолт по студенческому кредиту имеет те же последствия, что и невыплата кредитной карты. Однако в одном ключевом отношении это может быть намного хуже. Большинство студенческих ссуд гарантировано федеральным правительством, и федералы имеют полномочия, о которых сборщики долгов могут только мечтать. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может быть очень неприятно.
Вот что происходит.
Ключевые вынос
- Возможно, вы сможете использовать федеральные программы помощи по студенческим кредитам, чтобы помочь вам погасить свой долг до того, как он перейдет к дефолту. Сообщите своему кредитору, если у вас могут возникнуть проблемы с погашением студенческого кредита. Неуплата студенческого кредита в течение 90 дней классифицирует долг как просроченный, что означает, что ваш кредитный рейтинг будет иметь удар. По истечении 270 дней студенческий заем не действует и может быть передан в агентство по сбору платежей для восстановления.
Во-первых, вы «преступник»
Когда ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально «просрочен». Этот факт сообщается всем трем основным кредитным бюро. Ваш кредитный рейтинг будет принят.
Это означает, что любые новые заявки на кредит могут быть отклонены или поданы только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков. Плохой кредитный рейтинг может следовать за вами другими способами. Потенциальные работодатели часто проверяют кредитные рейтинги заявителей и могут использовать их как показатель вашего характера. Как и поставщики услуг сотовой связи, которые могут отказать вам в договоре на обслуживание, который вы хотите. Коммунальные компании могут потребовать гарантийный депозит от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Будущий арендодатель может отклонить ваше заявление.
Дефолт по студенческому кредиту имеет почти те же последствия, что и погашение кредитной карты.
Учетная запись «По умолчанию»
Когда ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается «по умолчанию». Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, передает ваш счет агентству по сбору платежей. Агентство сделает все возможное, чтобы заставить вас заплатить, за исключением действий, которые запрещены Законом о добросовестном взыскании задолженности. Сборщики долгов также могут прибегнуть к сборам, чтобы покрыть расходы по сбору денег.
Возможно, пройдут годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда это произойдет, его полномочия значительны. Он может получить возврат вашего налога и применить его к вашей задолженности. Это может украсить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты непосредственно правительству.
Что ты можешь сделать
Этих ужасных последствий можно избежать, но вам нужно действовать до того, как ваш кредит окажется просроченным. Несколько федеральных программ призваны помочь, и они открыты для всех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, такие как ссуды Stafford или Grad Plus, но не для родителей, которые брали взаймы для своих детей.
Три аналогичные программы, называемые «Вознаграждение на основе дохода» (IBR), «Оплата по мере того, как вы зарабатываете» (PAYE) и «Пересмотренная выплата по мере вашего заработка» (REPAYE), сокращают платежи по кредитам до приемлемого уровня в зависимости от дохода и размера семьи заявителя. Правительство может даже внести часть процентов по кредиту и простит любую оставшуюся задолженность после того, как вы произведете свои платежи в течение нескольких лет.
Баланс действительно прощен, но только после 20-25 лет платежей. Платежи могут быть сведены к нулю, но только тогда, когда у лица, имеющего задолженность, очень низкий доход.
Программа прощения ссуд государственной службе разработана специально для людей, работающих на государственной службе, либо для правительства, либо для некоммерческой организации. Люди, которые участвуют, могут иметь право на прощение федерального долга после 10 лет работы и 10 лет выплат.
Подробная информация об этих федеральных программах доступна в Интернете, а также информация о приемлемости. Важно помнить, что ни одна из этих программ не доступна для людей, чьи студенческие ссуды перешли на дефолт.
Хорошим первым шагом будет связаться с вашим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с отслеживанием платежей. Кредитор может работать с вами по более приемлемому плану погашения или направить вас к одной из федеральных программ.
Одна сторона
Существует положительная сторона студенческого долга. Если вы продолжите свои платежи, это улучшит ваш кредитный рейтинг. Согласно Experian, потребители с долгами по студенческим кредитам в среднем имеют более высокий кредитный рейтинг, чем те, у кого нет студенческих долгов. Эта надежная кредитная история может иметь решающее значение для молодого человека, пытающегося получить первый автокредит или ипотечный кредит.
Худший вариант развития событий
Истинным наихудшим сценарием был человек, оказавшийся у порога вооруженных американских маршалов. Он одолжил деньги 29 лет назад и не смог погасить кредит. Правительство наконец подало в суд. По данным службы маршалов США, несколько попыток обслужить его по решению суда потерпели неудачу. С ним связались по телефону в 2012 году, он отказался явиться в суд. В том же году судья выдал ему ордер на арест, сославшись на его отказ явиться. Когда маршалы наконец столкнулись с ним возле его дома, он сказал CNN: «Зашел внутрь, чтобы взять мой пистолет, потому что я не знал, кто эти ребята».
Вот так вы окажетесь перед вооруженным отрядом маршалов США с местной полицией в качестве резервной копии за невыплату студенческого кредита в размере 1500 долларов. Для протокола, мужчина сказал, что, по его мнению, он заплатил долг, не знал о ордере на арест и не помнил телефонный звонок.
Однако даже эта печальная история имеет достаточно счастливый конец. Наконец, под судом, мужчина согласился начать выплату своего старого студенческого кредита плюс начисленные проценты по ставке 200 долларов в месяц. После 29 лет интереса задолженность в размере 1500 долларов выросла до 5700 долларов.
Суть
У правительства и банков есть отличная причина для работы с людьми, у которых возникают проблемы с погашением студенческих кредитов. Задолженность по студенческим кредитам достигла рекордно высокого уровня - в настоящее время, по оценкам, 45 миллионов человек имеют средний баланс в 37 000 долларов. Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же стремятся получить деньги, как и о возврате.
Просто убедитесь, что вы предупреждаете их, как только увидите потенциальную проблему. Игнорирование проблемы только усугубит ситуацию. (Информацию по теме см. В разделе «Кто на самом деле имеет задолженность по студенческим кредитам?»)
