Долг по студенческим кредитам может быть самой большой финансовой проблемой, с которой сталкиваются молодые люди сегодня. Почти 70% недавних выпускников колледжей имеют студенческие долги, и, поскольку стоимость обучения и другие расходы продолжают расти, необходимость заимствовать деньги для получения степени часто неизбежна.
Хотя получение студенческих ссуд для студентов или аспирантов обычно включает в себя только человека, получающего степень, и, возможно, их родителей, выяснение того, как выплачивать эти ссуды после вступления в брак, - это еще одна история.
Вот несколько советов, которые помогут помолвленным парам заранее планировать свои студенческие долги.
Ключевые вынос
- Оцените, что у каждого из вас есть, и как вы планируете управлять своими финансами. Разработайте стратегию управления долгом. Прежде чем консолидировать студенческие ссуды, сравните последствия того, что вы делаете это, оставаясь в одиночестве, после брака. долги, понесенные после того, как вы состоите в браке.
Выясните, где вы (оба) стоите
Многие выпускники со студенческими долгами не знают точно, сколько они должны, каковы процентные ставки по их кредитам или какие планы погашения им доступны. Итак, первый шаг для вас двоих - оценить ваш долг. Составьте список того, что вы должны и кому должны, и ознакомьтесь с процентными ставками и условиями погашения каждого кредита.
Поговорим о вашем плане
В то время как некоторые пары просто объединяют свои финансы, когда они вступают в брак, другие могут решить разделить их части. Любой подход может иметь различные последствия. Например, если вы подаете совместную федеральную налоговую декларацию с указанием вашего совокупного дохода, ваш ежемесячный платеж в плане погашения федерального займа на основе дохода может увеличиться. Тем не менее, совместная подача налогов имеет и другие финансовые преимущества, которые могут сделать ваш лучший выбор.
Супруги, как правило, не несут ответственности за любые студенческие долги, которые другой супруг взял на себя до вступления в брак.
Независимо от того, как вы и ваш супруг намереваетесь управлять своими финансами, важно, чтобы вы оба были на одной странице в отношении ваших общих стратегий сбережений, расходов и управления долгом. Должен или зарабатывать больше или меньше, чем ваш партнер; планируя отдохнуть, вернуться в школу или сменить профессию; и / или обеспечение детей может еще больше осложнить ситуацию. Обсудите эти вопросы и постарайтесь найти план, который вам удобен.
Если вы изо всех сил пытаетесь разобраться, рассмотрите возможность обратиться к сертифицированному специалисту по финансовому планированию (CFP) для получения беспристрастного совета. Ваш банк может также предложить бесплатную помощь по финансовому планированию, хотя он может попытаться направить вас к своим финансовым продуктам. И, конечно же, множество советов доступно бесплатно на Investopedia и других авторитетных сайтах.
Стратегии управления долгом
Будь то студенческие ссуды или другие виды долгов, такие как кредитные карты, эти шаги могут помочь вам расставить приоритеты и эффективно их погасить.
- Погасить кредиты с самым высоким процентом в первую очередь Независимо от того, кто чем должен, нацеливание ваших усилий на кредиты с самыми высокими процентными ставками уменьшит ваши общие выплаты в семье. Регулярные платежи, независимо от их размера. Эти регулярные платежи, даже если они являются только минимальной суммой, причитающейся вам, сохранят хорошую репутацию в вашей кредитной компании и могут дать вам рычаг, если вы хотите договориться о своих платежах. В то время как сумма, которую вы платите, имеет значение, это означает, что вы являетесь постоянным и надежным клиентом. Если вы не можете позволить себе оплату, поднимите трубку. Часто существует много вариантов погашения, выходящих за рамки традиционного 10-летнего плана платежей. Опять же, общение с вашим кредитором поможет вам гораздо больше, чем просто отказаться от карты. Вы не будете первой парой, которая будет бороться с долгами, и не будете последними. Обратите внимание, что существуют специальные опции для погашения федерального студенческого кредита или даже для получения кредита.
Взять на себя новый долг
Ни вы, ни ваш супруг / супруга не несете ответственности за любой долг по студенческому кредиту, который был накоплен до вашего вступления в брак, если только вы не подписали его. Если кто-то из вас берет новый кредит, тем не менее, вы могли бы быть.
Консолидация ссуд может сделать супругов ответственными за долги друг друга, даже если первоначальные ссуды были взяты до брака.
По этой причине важно знать все условия любого кредитного соглашения, которое каждый из вас может рассмотреть в будущем. Хотя закон варьируется от штата к штату, существует вероятность того, что вы можете нести ответственность за задолженность по студенческому ссуде вашего супруга (если ссуды были предоставлены во время брака и в зависимости от того, были ли какие-либо деньги использованы на расходы на проживание), если вы разводитесь или если ваш супруг умирает. В государстве общего права вы не можете нести ответственность за кредит, если на нем указано только имя вашего супруга; в состоянии собственности сообщества (), вы можете.
Вообще говоря, федеральные ссуды не передаются супругу в случае смерти, но долг по частному ссуде часто возникает, если он возник во время брака и / или если оставшийся в живых супруг выступил в качестве соучредителя по ссуде. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования студенческих займов у частного кредитора, чтобы получить более низкую процентную ставку, убедитесь, что вы понимаете все федеральные меры защиты, которые ваш или ваш супруг может потерять в результате.
Более того, даже если вы не несете ответственности за долги вашего партнера, он может вступить в действие в любое время, когда вы подаете заявку на кредит вместе, например, на общую кредитную карту или ипотеку на оба ваших имени.
Пары, планирующие вступить в брак, могут захотеть заключить брачный договор, в котором оговаривается, какое лицо несет ответственность за какие долги, понесенные во время брака, в случае последующего развода. Хотя брачный договор не может считаться романтичным, он является юридическим инструментом, который может помочь защитить вас и вашего супруга от неожиданных финансовых последствий. Уже женат? Существуют также послеродовые соглашения, которые также имеют обязательную юридическую силу.
Суть
Так же, как нет двух одинаковых браков, не существует универсальной стратегии брачного долга. Когда речь идет о студенческом долге, как и о других важных финансовых решениях, важно, чтобы вы и ваш будущий супруг общались честно и пытались согласовать план действий. Это также может быть хорошим предварительным обзором того, как вы будете вместе решать другие финансовые проблемы, когда совершите этот важный переход в своей жизни.
