Содержание
- Что такое кредитная карта Арбитраж?
- Риски арбитража по кредитной карте
- Риск 1: плохие инвестиции
- Риск 2: Создание Привычки Долга
- Риск 3: дефолт по кредиту
- Риск 4: кредитные рейтинги
- Риск 5: изменения правил
- Суть
Действительно ли возможно зарабатывать «деньги на пустом месте», как пели Dire Straits в их хитовой песне 1985 года? Люди, которые получают прибыль от арбитража по кредитным картам, говорят «да». Но действительно ли это умный способ превзойти компании, выпускающие кредитные карты, в своей собственной игре, или просто рискованный способ накопить долг с высокой процентной ставкой и снизить ваш кредитный рейтинг в процессе?
Что такое кредитная карта Арбитраж?
Арбитраж - это процесс одновременной покупки инвестиционного инструмента по более низкой цене и продажи его по более высокой цене при одновременном использовании разницы в ценах. Арбитраж по кредитной карте включает в себя заимствование денег у компаний, выпускающих кредитные карты, а затем вложение этих денег в инструмент, предлагающий более высокую процентную ставку, чем та, которую вы платите.
Вот как это работает: вы получаете предложение от компании-эмитента кредитной карты по почте, обещая нулевой процент или низкую процентную ставку для перевода вашего баланса с существующей карты. Вы заполняете документы и выписываете один из предварительно распечатанных чеков, которые компания отправляет с предложением, подлежащим оплате вам. Или вы заполняете заявку онлайн и указываете, куда будет идти платеж.
Затем вы делаете небольшую домашнюю работу, чтобы найти высокодоходный сберегательный счет, CD или другой инструмент, предлагающий более высокую процентную ставку. Оттуда вы вкладываете деньги, выплачивая, по крайней мере, минимальные платежи каждый месяц вовремя и, когда истекает первоначальный более низкий «тизер», снимаете деньги, оплачиваете остаток задолженности на карте и сохраняете разницу как прибыль.
Риски арбитража по кредитным картам
Это простой способ заработать деньги бесплатно, верно? На самом деле, это не так просто, и на самом деле это может стоить вам больше, чем вы можете себе позволить.
Сторонники арбитража по кредитным картам указывают на тот факт, что нулевой процент или низкая процентная ставка позволяет потребителям получать капитал бесплатно или по низким ценам. И если заемщик выплачивает всю сумму вовремя, это может продемонстрировать, что они способны управлять и погашать долг, что, в свою очередь, потенциально может повысить их кредитный рейтинг. Но, как сказал в телефонном интервью Ави Карнани, соучредитель веб-сайта финансового планирования Thrive, «это игра, как никто другой».
Ниже приведены некоторые из ключевых рисков использования вашей кредитной карты для финансирования ваших инвестиций.
Риск 1: плохие инвестиции
Одно из основных предположений об арбитраже по кредитным картам заключается в том, что можно найти «безопасные» инвестиции, которые принесут вам значительно более высокую доходность на деньги, которые вы заимствовали для инвестирования. Но в сложных финансовых условиях эти автомобили найти труднее.
«Люди, которые традиционно хорошо владеют арбитражем, являются профессионалами в области инвестиций», - отмечает Карнани. «Почему кто-то должен рекомендовать его для среднего человека как способ сделать относительно небольшую сумму сбережений?»
Когда компании, выпускающие кредитные карты, начинают отказываться от предложений с нулевым процентом или внезапно меняют условия, чтобы взимать с вас больше по кредиту, трехпроцентная процентная ставка с высокодоходного сберегательного счета не принесет вам никакой прибыли. И не просто посмотрите на интерес, который вы можете заработать - вы должны знать условия инвестиций, которые вы делаете. Если вам нужно было забрать свои деньги раньше, будет ли взиматься штраф? Сколько?
Риск 2: Создание Привычки Долга
Часто непредвиденное последствие такого поведения, как арбитраж по кредитным картам, на самом деле носит психологический характер. «Это способствует ужасному финансовому поведению», - говорит Карнани. «В финансовом отношении люди не привыкли видеть большие цифры в выписках по кредитным картам и иметь высокий уровень долга».
Риск 3: дефолт по кредиту
Деньги, которые вы получаете от кредитной компании, - это кредит. Если вы не в состоянии погасить компанию в соответствии с условиями кредита, вы по умолчанию. Когда это произойдет, с вас будет взиматься плата за просрочку, но, что более важно, компания-эмитент кредитной карты может немедленно изменить условия вашего кредита и взять гораздо более высокую процентную ставку, например, 19 или 29%. Затраты могут быстро возрасти и не только сведут на нет любую финансовую выгоду, но и фактически обременят вас долгом, который может занять месяцы или годы.
Неожиданные изменения в жизни могут быстро истощить ликвидность, которую вы, возможно, планировали использовать для осуществления ежемесячных платежей. «Арбитраж по кредитным картам прекрасно работает на бумаге, но проблема возникает, когда кто-то внезапно теряет работу, серьезно болеет или попадает в серьезную аварию», - говорит Кендалл Петерсон из CreditWhisperer.com. «Это ставит вас в ситуацию, когда за одну ночь вы должны больше денег, чем можете заплатить. Никто не планирует, чтобы такие вещи происходили с ними».
Риск 4: кредитные рейтинги
Участие в арбитраже по кредитным картам может повредить вашему кредитному баллу несколькими способами:
- Открытие новой кредитной линии, как правило, вредит вашему счету. Заимствование денег на новой карте увеличивает коэффициент использования (сколько кредитов вы имеете в наличии по сравнению с тем, сколько вы в настоящее время используете). Более высокий коэффициент использования приводит к снижению кредитного рейтинга. Увеличение общего отношения долга к доходу является отрицательным. Создание только одного просроченного платежа может привести к катастрофе, поскольку своевременные платежи составляют 30 процентов от общего кредитного рейтинга.
Риск 5: изменения правил
По словам Кертиса Арнольда, основателя Cardratings.com: «Правила игры изменились. Это сложная среда. То, что считалось сложным и быстрым в кредитном мире, меняется в одночасье». Компании-эмитенты кредитных карт не обязаны заранее уведомлять, и вы можете даже не осознавать, что условия изменились. «Вы выбрасываете письмо, похожее на нежелательную, но на самом деле оно уведомляет вас о важных изменениях в вашей учетной записи», - говорит Арнольд.
Компании могут изменить срок оплаты, сократить цикл выставления счетов, повысить процентную ставку и добавить комиссию без вашего ведома. Последствия могут быть серьезными. «Скажем, вы одолжили 10000 долларов, и в одночасье компания устраняет ограничение на предложение», - говорит Арнольд. «Внезапно с вашего остатка по ссуде начисляется трехпроцентный процент, что означает, что теперь вы должны заплатить не менее 300 долларов за ссуду; норма прибыли на ваши инвестиции должна совпадать, чтобы вы получали чистую прибыль».
Суть
Хотя некоторые люди могут иметь финансовую дисциплину и способность участвовать в арбитраже по кредитным картам, существуют значительные риски, которые не следует упускать из виду. «Дни зарабатывать много денег таким образом - это рискованное предприятие. Однако, есть еще некоторые предложения, которые могут иметь смысл для людей с правильным подходом и дисциплиной», - говорит Арнольд.
Чтобы иметь наибольшую вероятность успеха, Арнольд дал следующие советы.
- Внимательно прочитайте условия предложения компании-эмитента кредитной карты. Сделайте математику, чтобы убедиться, что после оплаты расходов она будет платить разумную норму прибыли. Установите систему автооплаты для ежемесячного платежа. Присоединяйтесь к онлайн-социальным сетям Группа, чтобы идти в ногу с последними тенденциями в отрасли, ловушки и советы. Ищите предложения перевода баланса без срока годности. Эти предложения могут иметь более высокую процентную ставку, но вы можете зафиксировать эту ставку до тех пор, пока полностью не погасите остаток, что значительно расширяет ваш временной интервал инвестирования. Иметь «план b» для быстрого доступа к ликвидным сбережениям и полного погашения кредита, если необходимо.
Если все эти шаги будут выполнены, у вас будет больше шансов заставить арбитраж по кредитной карте работать, но это все же рискованный маневр.
