Содержание
- Сколько стоят закрытые расходы?
- Почему закрывающие расходы необходимы?
- Типы сборов с закрытием расходов
- Как уменьшить стоимость закрытия
- Суть
Получение ипотеки не бесплатно. Прежде чем получить эти ключи от дома, вы пойдете к закрытому столу, чтобы подписать кредитные документы и документы, которые передают домовладение от продавца к вам. На протяжении всей покупки вашего дома третьи лица, а также ваш кредитор оказывали услуги. Затраты на закрытие - это плата, которую эти профессионалы взимают за эти услуги, чтобы завершить сделку с недвижимостью и ваш домашний кредит.
Сколько стоят закрытые расходы?
Стоимость закрытия обычно колеблется от 2% до 5% от покупной цены дома. Таким образом, если вы купите дом за 200 000 долларов, ваши расходы на закрытие могут составить от 4 000 до 10 000 долларов. Плата за закрытие зависит от вашего штата, типа займа и ипотечного кредитора, поэтому важно обратить пристальное внимание на эти сборы.
Покупатели жилья в США платят, в среднем, 4 876 долларов за закрытие, согласно новому опросу ClosingCorp, компании, специализирующейся на данных по стоимости закрытия недвижимости. Обследование выявило самые высокие средние затраты на закрытие в некоторых частях северо-востока, включая округ Колумбия (12 573 долл. США), Нью-Йорк (9 341 долл. США), Делавэр (8 663 долл. США), Мэриленд (7 211 долл. США) и Вермонт (6 839 долл. США). Штаты с наименьшими средними затратами на закрытие включают Миссури (2 905 долл. США), Индиану (2 934 долл. США), Южную Дакоту (2 996 долл. США), Айову (3 138 долл. США) и Северную Каролину (3 206 долл. США).
Согласно закону, кредитор должен предоставить вам ссуду в течение трех рабочих дней после получения заявления на получение ипотеки. В этом ключевом документе излагаются приблизительные затраты на закрытие и другие детали кредита. Хотя эти цифры могут колебаться к концу дня, больших сюрпризов не должно быть. За три рабочих дня до вашего закрытия кредитор должен предоставить вам форму раскрытия информации. Вы увидите столбец, в котором показаны первоначальные предполагаемые затраты на закрытие и окончательные затраты на закрытие, а также другой столбец, в котором будет указана разница, если затраты выросли. Если вы видите новые комиссии, которые не были указаны в первоначальной ссуде, или заметили, что ваши расходы на закрытие значительно выше, немедленно обратитесь за разъяснениями к вашему кредитору и / или агенту по недвижимости.
Почему закрывающие расходы необходимы?
Вы уже вносите авансовый платеж, не говоря уже о серьезном денежном депозите, чтобы показать добросовестность и значительную ипотечную выплату в обозримом будущем. Почему вы также должны оплатить стоимость закрытия?
Сделка с недвижимостью - довольно сложный процесс, в котором участвуют многие игроки и множество движущихся частей. В некоторых штатах (и некоторых кредитных продуктах) требуются определенные проверки помимо базовой проверки, которую вы оплачиваете непосредственно домашнему контролеру по вашему выбору. Кроме того, ниже перечислены налоги на имущество и трансфер, а также страховое покрытие и различные дополнительные сборы.
Типы сборов с закрытием расходов
Все расходы на закрытие будут указаны в вашей смете кредита и раскрытии информации о закрытии. Вот стандартные сборы, которые вы можете увидеть:
Плата за подачу заявления
- Плата, взимаемая кредитором для обработки вашего заявления на получение ипотеки. Спросите кредитора для деталей, прежде чем подать заявку на ипотеку.
Плата за адвоката
- Плата, взимаемая адвокатом по недвижимости за подготовку и рассмотрение договоров купли-продажи жилья. Не во всех штатах требуется адвокат для обработки сделок с недвижимостью.
Плата за закрытие
- Также известная как «плата за условное депонирование», она выплачивается стороне, которая занимается закрытием сделки: титульной компании, условному депонированию или адвокату, в зависимости от законодательства штата.
Гонорар курьера
- Если вы подписываете бумажные документы, эта плата помогает ускорить их транспортировку. Если закрытие производится цифровым способом, вы можете не платить этот сбор.
Кредитный отчет
- Кредитор (от 15 до 30 долларов), взимаемый с кредитора за получение ваших кредитных отчетов из трех основных бюро отчетности. Некоторые кредиторы могут не взимать эту плату, потому что они получают скидку от агентств отчетности.
Депозитный депозит
- Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы закрыли два месяца налога на имущество и ипотечных страховых взносов при закрытии.
FHA Ипотечный страховой взнос
- Для ссуд FHA требуется предварительная страховая премия по ипотечному кредиту (UPMIP) в размере 1, 75% от базовой суммы кредита, которая должна быть выплачена при закрытии (или она может быть включена в вашу ипотеку). Существует также ежегодный ежемесячный платеж MIP, который может варьироваться от 0, 45% до 0, 85%, в зависимости от срока вашего кредита и базовой суммы.
Плата за определение и мониторинг наводнений
- Плата, взимаемая с сертифицированного инспектора по наводнениям для определения того, находится ли имущество в зоне затопления, что требует страхования от наводнения (отдельно от страхового полиса вашего домовладельца). Часть платы включает в себя постоянное наблюдение для мониторинга изменений в состоянии наводнения собственности.
Тариф ТСЖ
- Если вы покупаете кондоминиум, таунхаус или недвижимость в планируемом проекте, вы должны вступить в ассоциацию домовладельцев этого сообщества. Это плата за перевод, которая покрывает расходы на смену владельца, например на документы. Платит ли продавец или покупатель комиссию, может или не может быть в договоре; Вы должны проверить заранее. Продавец должен предоставить документацию с указанием суммы взносов HOA и копию финансовой отчетности HOA, уведомлений и протоколов. Попросите ознакомиться с этими документами, а также с уставами, соглашениями, условиями и ограничениями (или CC & R) и правилами HOA, прежде чем покупать недвижимость, чтобы убедиться, что она находится в хорошем финансовом положении и является местом, в котором вы хотите жить.
Страхование домовладельца
- Кредитор обычно требует предоплаты страховой премии за первый год при закрытии.
Страхование звания кредитора
- Первоначальный единовременный сбор, выплачиваемый титульной компании, которая защищает кредитора в случае возникновения спора о праве собственности или залогового удержания, которого он не обнаружил при поиске по названию.
Проверка краски на основе свинца
- Плата, выплачиваемая сертифицированному инспектору для определения наличия на объекте опасной краски на основе свинца.
Точки
- Баллы (или «дисконтные баллы») означают необязательный авансовый платеж кредитору, чтобы снизить процентную ставку по кредиту и тем самым снизить ежемесячный платеж. Один балл равен 1% от суммы кредита. В условиях низкой скорости это может не сэкономить много денег.
Страхование прав собственности
- Эта политика защищает вас в случае, если кто-то оспаривает ваше право собственности на дом. Обычно это необязательно, но настоятельно рекомендуется юристами.
Плата за начало
- Этот сбор покрывает административные расходы кредитора для обработки вашей комиссии и обычно составляет 1% от суммы кредита. Некоторые кредиторы не взимают плату за выдачу, но обычно взимают более высокую процентную ставку для покрытия расходов.
Инспекция вредителей
- Плата, которая покрывает расходы на профессиональную проверку на наличие вредителей для термитов, сухой гнили или другого вреда, связанного с вредителями. Некоторые штаты и некоторые застрахованные правительством кредиты требуют проверки.
Предоплата ежедневных процентов
- Платеж, покрывающий любые проценты по вашей ипотеке, который будет начисляться с даты закрытия до даты вашего первого платежа по закладной.
Частное ипотечное страхование (PMI)
- Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, ваш кредитор может потребовать PMI. Возможно, при закрытии вам может потребоваться произвести оплату PMI за первый месяц.
Плата за оценку имущества
- Требуемая плата, выплачиваемая профессиональной компании по оценке имущества для оценки справедливой рыночной стоимости дома, используемой для определения вашего отношения ссуды к стоимости (LTV).
Налог на имущество
- При закрытии ожидайте уплаты любых налогов на недвижимость, которые должны быть оплачены в течение 60 дней с момента покупки дома.
Оценить плату за блокировку
- Плата, взимаемая кредитором за гарантированную процентную ставку в течение ограниченного периода времени, обычно с момента получения предварительного одобрения до закрытия.
Есть хорошая ипотечная ставка? Зафиксируйте это! дает вам детали.
Плата за запись
- Плата, взимаемая вашим местным отделом звукозаписи, обычно городом или округом, за запись публичных земельных документов.
Оплата услуг
- Оплата, взимаемая геодезической компанией за проверку линий собственности и общих заборов для подтверждения границ объекта.
Налоговый мониторинг и сборы за налоговый статус
- Сторонний сбор за отслеживание платежей по налогу на имущество и уведомление кредитора о любых проблемах с налогами на имущество, таких как несвоевременные или неудавшиеся платежи.
Название Поиск Плата
- Плата, взимаемая титульной компанией за анализ записей государственной собственности на предмет любых расхождений в правах собственности. Титульная компания просматривает записи о сделках и следит за тем, чтобы на объекте не было споров о праве собственности или залоговых удержаний.
Трансфертный налог
- Налог взимается при передаче права собственности от продавца к покупателю.
Стоимость андеррайтинга
- Плата, взимаемая кредитором за страхование вашего кредита. Андеррайтинг - это процесс проверки вашей финансовой информации, дохода, работы и кредита для окончательного утверждения кредита.
Плата за финансирование VA
- Если вы заемщик VA, эта комиссия, начисляемая в процентах от суммы кредита, помогает компенсировать расходы по кредитной программе для налогоплательщиков США. Размер платы за финансирование зависит от вашей военной службы и суммы кредита; Комиссию можно оплатить при закрытии или внести в залог. Некоторые военные освобождаются от уплаты сбора.
Еще одна большая плата: комиссии за недвижимость. Покупатели не платят эту плату, хотя; продавцы делают. Как правило, комиссия составляет от 5% до 6% от покупной цены дома, и она равномерно распределяется между агентом продавца и агентом покупателя.
Как уменьшить стоимость закрытия
Может сложиться впечатление, что вы не можете позволить себе все эти сборы сверх авансового платежа, оплаты транспортных расходов и ремонта вашего нового дома. Однако есть способы договориться об этих сборах.
- Магазин вокруг. Это относится к кредиторам и сторонним службам, таким как страховые полисы домовладельцев и титульные компании. Многие покупатели жилья не осознают, что могут сэкономить значительные средства на заключительных затратах, если сравнивают комиссию от кредитора к кредитору. Кроме того, вам не нужно использовать название компании, инспектора по борьбе с вредителями или страхового агента домовладельца, который предлагает ваш кредитор. Сделайте домашнее задание, и вы могли бы сэкономить серьезные деньги на этих сборах. График закрытия в конце месяца. Дата закрытия, близкая или в конце месяца, помогает сократить предоплату ежедневных процентных платежей. Кредитор может запустить этот сценарий, чтобы вы выяснили, сколько вы можете сэкономить. Обращение к продавцу за помощью. Возможно, вы сможете заставить продавца либо снизить цену покупки, либо покрыть часть (или все - если вам действительно повезет) ваши расходы на закрытие. Это более вероятно, если продавец мотивирован, и дом был на рынке в течение долгого времени с несколькими предложениями. Однако на многих рынках горячего жилья условия благоприятствуют продавцам, поэтому вы можете получить отпор или категорическое «нет», если попросите помощи у продавца. Это не больно спрашивать. Сравните оценку кредита и закрытие форм раскрытия информации. Когда вы получите первоначальную оценку кредита, рассмотрите ее с помощью расчески с мелкими зубьями. Если вы не знаете, что такое сбор или почему он взимается, попросите кредитора уточнить. Кредитор, который не может объяснить комиссию или отталкивает, когда запрашивается, должен быть красным флажком. Аналогичным образом, если вы заметите новые сборы или увидите заметное увеличение некоторых сборов за закрытие, попросите вашего кредитора рассказать вам подробности. Расходы на закрытие нередко колеблются от предварительного одобрения до закрытия, но большие скачки или неожиданные дополнения могут повлиять на вашу способность закрыться. Вести переговоры по конкретным кредитам. Если вы подозреваете, что кредитор добавляет к вашему кредиту ненужные сборы, известные как «сборы за мусор», сообщите об этом. Попросите кредитора убрать или уменьшить сборы, если вы заметите дублирование. Сравнение покупок может быть вашим союзником в снижении затрат на закрытие, а также в поиске конкурентных условий и ставок. Особенно остерегайтесь чрезмерной платы за обработку и документирование в следующих областях:
- Плата за подачу заявления
Суть
Расходы на закрытие неизбежны, когда вы покупаете дом. Если вы предпримете упреждающие шаги в поисках товаров и внимательно проанализируете оценку ссуды с последним раскрытием, вы можете сэкономить большие деньги на этих сборах. Когда вы начнете копить на первоначальный взнос, выделите достаточно денег и для закрытия расходов. Помните, что в некоторых районах страны стоимость закрытия выше, чем в других. Прежде всего, будь своим собственным лучшим защитником. Когда вы ходите по магазинам, попросите кредиторов указать комиссию, которую они взимают, и попытаться договориться о них, когда это возможно.
(См. Также « Руководство по ипотечному кредитованию», «Как получить предварительное одобрение ипотеки?», «Как выбрать лучшую ипотеку», 11 ошибок, которые следует избегать начинающим покупателям жилья, сколько денег мне нужно отложить? Страхование и какие у меня варианты? Как получить лучшую ипотечную ставку и каковы основные типы ипотечных кредиторов? )
