Понимание кредитора

Содержание

• Почему кредиторы требуют страхования от наводнения
• Как работает страхование от наводнения?
• Вы должны купить страхование от наводнения?
• Как получить страхование от наводнения
• Что покрывает страхование от наводнения?
• Что не покрывает страхование от наводнения?
• Сколько стоит страхование от наводнения?
• Оценка стоимости
• Рефинансирование и страхование от наводнения
• Как избежать страхования от наводнения
• Суть

«Всего несколько сантиметров воды от наводнения могут нанести ущерб в десятки тысяч долларов», - говорится в Национальной программе страхования от наводнения. Этот факт подводит итог, почему ипотечные кредиторы иногда требуют от заемщиков покупать страховку от наводнения.

Однако агенты по операциям с недвижимостью и ипотечные кредиторы часто не сообщают клиентам о требованиях страхования от наводнения, пока собственность уже не находится в условном депонировании. Домовладельцы также не знают, что Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) на самом деле оценивает многие районы, которые не подвергаются риску наводнения, на самом деле. Если вы оказались в этой ситуации или не хотите, чтобы вас застали врасплох, эта статья поможет вам демистифицировать страховку от наводнения, необходимую для кредитора.

Ключевые вынос

• Страхование от наводнения часто требуется ипотечным кредиторам, когда объекты находятся в федерально определенных зонах повышенного риска или поймах. Страхование от наводнения является отдельной политикой от страхования домовладельцев, которое обычно не покрывает ущерб или разрушение в результате наводнения. Кредиторы обычно требуют только наводнения страхование для покрытия структуры собственности, хотя заемщики могут также купить покрытие для своих личных вещей и предметов обстановки. Страхование от наводнения доступно через федеральную Национальную программу страхования от наводнения (NFIP) для домовладельцев в районах высокого риска и других участвующих сообществах.

Почему кредиторы требуют страхования от наводнения

Раздел страхования от опасности стандартных страховых полисов домовладельцев не покрывает наводнения от внешних естественных причин, таких как сильные ливни, или техногенных, таких как прорыв плотины. Только конкретно названное страхование от наводнения, отдельный страховой полис, может защитить от такого разрушения или повреждения.

Страхование от наводнения обычно является необязательным для заложенных домовладельцев в тех местах, которые обычно считаются зонами наводнений с низким уровнем риска. Это может даже быть необязательным для заложенных домовладельцев в районах с высоким уровнем риска в зависимости от типа кредита. Тем не менее, домовладельцы должны будут купить страховку от наводнения, если они берут ипотечный кредит у кредитора, который регулируется федеральным законодательством или застрахован (например, ипотека FHA), и покупают дом в зоне высокого риска наводнения (также известной как специальный наводнение). Опасная зона.) В большинстве случаев домовладельцу придется платить за страхование от наводнения каждый год, пока ипотека не будет погашена.

Когда кто-то берет ипотеку, дом служит залогом, если заемщик прекращает делать ипотечные платежи. Когда собственность финансируется, кредитор часто имеет большую финансовую долю в собственности, чем заемщик. Если один из активов кредитора поврежден паводковыми водами, а заемщик покидает дом и прекращает производить ипотечные платежи, кредитор оказывается в проигрышном положении. Чтобы устранить этот риск, многие кредиторы требуют от домовладельца приобрести страховку от наводнения.

Страхование от наводнения обеспечит деньги на ремонт или даже восстановление дома, если он поврежден или разрушен в результате наводнения. Если домовладелец должен подать иск, он или она будет нести ответственность только за оплату франшизы. В результате домовладелец будет держать дом и продолжать делать ипотечные платежи, и все будут счастливы.

Как работает страхование от наводнения?

Страхование от наводнения работает так же, как и другие страховые продукты. Застрахованный - домовладелец - выплачивает ежегодную премию, основанную на риске наводнения собственности и франшизе, которую он или она выбирает. Если имущество повреждено или уничтожено в результате наводнения, домовладелец получает денежные средства на сумму, необходимую для устранения ущерба, вплоть до установленного предела.

Домовладелец должен застраховать полис страхования от наводнения, прежде чем закрывать недвижимость, и обновлять его каждый год, чтобы покрыть основной остаток по кредиту. Кредитор, как правило, собирает платежи по страхованию от наводнения вместе с ежемесячной выплатой по ипотечному кредиту, хранит средства на счете условного депонирования и выплачивает всю страховую компанию раз в год (аналогично тому, как обрабатываются налоги на имущество и страхование домовладельцев). Таким образом, после того как домовладелец обеспечит первоначальную политику, никаких дополнительных действий не потребуется, за исключением ежемесячных платежей по ипотеке. Также доступно отдельное покрытие до 100 000 долларов США для личных вещей.

Кто должен купить страхование от наводнения?

Вы можете узнать о риске затопления любой собственности на FloodSmart.gov или через карту сайта FEMA.Если на сайте говорится, что недвижимость находится в зоне повышенного риска, вероятно, потребуется страхование от наводнения. Окончательное решение зависит от карт ставок страхования от наводнений и официального определения опасности зоны затопления. Вы должны также спросить своего кредитора о его требованиях страхования от наводнения.

В некоторых районах или даже целых городах может быть трудно найти дом, который не находится в зоне высокого риска наводнения. В других регионах вы можете полностью избежать страхования от наводнения.

Как получить страхование от наводнения

Национальная программа страхования от наводнения (NFIP), управляемая FEMA, предлагает страхование от наводнения домовладельцам в общинах, которые участвуют в программе. Программа требует от участвующих сообществ «принятия и обеспечения соблюдения постановлений, которые соответствуют или превышают требования FEMA, чтобы снизить риск затопление «. Эта программа также предлагает небольшую скидку на страхование от наводнений, основанную на шагах, предпринимаемых сообществами для снижения рисков наводнений.

Действительные страховые полисы выдаются частными страховыми компаниями, а не FEMA. Вы можете найти участвующую страховую компанию на веб-сайте FEMA. Еще лучше, спросите друзей, семью и коллег в вашем городе для рекомендаций.

Что покрывает страхование от наводнения?

Согласно FEMA, следующие элементы считаются частью структуры здания:

• Застрахованное здание и его основа. Электрические и сантехнические системы. Центральное оборудование для кондиционирования воздуха, печи и водонагреватели. Холодильники, кухонные плиты и встроенные электроприборы, такие как посудомоечные машины. Постоянно устанавливаемые ковровые покрытия на незавершенном полу. 10% покрытия собственности здания (отдельно стоящие здания, кроме гаражей, требуют отдельной политики собственности здания) Удаление мусора

Что не покрывает страхование от наводнения?

Как указано FEMA, многие важные и дорогие вещи не покрываются страховкой от наводнения. Вам придется приобрести дополнительное покрытие личного имущества, если вас беспокоит стоимость замены следующих предметов:

• Личные вещи, такие как одежда, мебель и электронное оборудование. Шторы. Портативные и оконные кондиционеры. Портативные микроволновые печи и портативные посудомоечные машины. Ковры, не включенные в покрытие зданий (см. Выше). Стиральные и сушильные машины для одежды. до 2500 долларов)

Кроме того, ни страхование жилья, ни страхование имущества от наводнения не покрывают следующее:

• Ущерб, вызванный влагой, плесенью или плесенью, которых мог избежать владелец имущества. Валюты, драгоценные металлы и ценные бумаги, такие как сертификаты на акции, имущество и вещи вне здания, такие как деревья, растения, колодцы, септические системы, прогулки, палубы, внутренние дворики, заборы, морские дамбы, гидромассажные ванны и бассейны. Расходы на проживание, такие как временное жилье. Финансовые убытки, вызванные прекращением деятельности или потерей использования застрахованного имущества. Большинство самоходных транспортных средств, таких как автомобили, включая их части.

Сколько стоит страхование от наводнения?

Стоимость страхования имущества от ущерба от наводнения определяется такими факторами риска, как год постройки здания, количество этажей, уровень риска наводнения и степень покрытия, требуемая кредитором. Эта сумма должна основываться на стоимости восстановления, которую можно получить в вашей страховой компании домовладельцев.

Цена на страхование имущества с определенной франшизой и определенным страховым покрытием будет одинаковой независимо от того, кого вы выбрали в качестве своего страховщика, поскольку страховые взносы на случай наводнения регулируются государством. Однако у вас есть некоторый контроль над стоимостью вашей политики, потому что вы можете выбрать свою франшизу.

Чтобы узнать, сколько конкретно будет стоить страховка от наводнения, заполните профиль риска наводнения на веб-сайте FEMA. Затем свяжитесь с одним из перечисленных страховых агентов, участвующих в списке.На сайте представлен только приблизительный диапазон возможных затрат на покрытие. Страховой агент может дать вам точную цитату. Вы все еще можете получить цитату, даже если вы просто просматриваете недвижимость и не имеете ее по контракту. В общем, рассчитывайте заплатить как минимум несколько сотен долларов за страховку от наводнения.

Максимальная сумма страхования, разрешенная законом для полиса NFIP, составляет 250 000 долларов США для структуры. Содержание покрытия является необязательным - оно не требуется кредитором - но оно стоит дополнительно (и ограничено 100 000 долларов США).

Оценка стоимости страхования от наводнения

Страхование от наводнения стоит от 500 до 1300 долларов в год, и, как и другие более распространенные виды страхования, может сделать домовладение менее доступным или даже недоступным для некоторых людей. Подсчитайте, сможете ли вы позволить себе страховку от наводнения до тех пор, пока она вам понадобится, прежде чем совершить покупку недвижимости. Если ваш полис страхования от наводнения стоит 1000 долларов в год, а на ипотеку у вас уходит 30 лет, это дополнительно 30 000 долларов в долгосрочном плане на приобретение этого дома.

Некоторые компании по страхованию от наводнений попытаются заставить вас купить страховку на сумму не более 250 000 долларов, даже если кредитор не требует такого большого покрытия. Если основная сумма кредита составляет всего 200 000 долларов США, дополнительное покрытие не требуется. Посмотрите на восстановительную стоимость вашего дома, определенную страховой компанией ваших домовладельцев. Это полная сумма, на которую нужно приобрести страховку. Страховка должна покрывать только стоимость физической структуры, а не земли.

Рефинансирование и страхование от наводнения

Если вы думаете о рефинансировании и вам не нужно иметь страховку от наводнения по существующей ипотеке, посмотрите, изменилось ли ваше обозначение наводнения. Теперь вы можете находиться в зоне высокого риска наводнения, даже если не были раньше. Возможно, не стоит рефинансировать, если вы добавите новую стоимость страхования от наводнения.

Наконец, максимально допустимое покрытие в размере 250 000 долл. США может оказаться недостаточным для восстановления некоторых объектов недвижимости. Если страховая компания вашего домовладельца заявляет, что на восстановление вашей собственности в случае полной потери потребуется более 250 000 долларов, помните о риске, который вы все еще подвергаетесь, даже с учетом страховки от наводнения.

Как избежать страхования от наводнения, необходимого для кредитора

Есть несколько вариантов избежать страхования от наводнений, необходимого для кредиторов (или, по крайней мере, снизить его стоимость), хотя они могут быть неосуществимы для всех, особенно для тех, кто живет в районах повышенного риска.

Покупатели жилья, чьи объекты находятся в зоне затопления и которые обращаются за ипотекой, финансируемой федеральным правительством, такой как кредит FHA, обычно должны иметь достаточную страховую защиту от наводнений для получения финансирования.

Исследование

Исследование перед покупкой: найдите свойства, которые не находятся в зонах, подверженных наводнениям. Или проведите опрос (около 1500 долларов США), чтобы выяснить, достаточно ли поднята ваша конкретная собственность, чтобы не находиться в зоне затопления, даже если ваше сообщество обычно таково. Вы можете получить освобождение, если докажете, что ваша собственность не подвержена высокому риску.

ремонтировать

Есть несколько способов снизить риск ущерба от наводнения и, следовательно, стоимость вашей страховки от наводнения. Дома с подвалами и подвальными постройками больше страдают от наводнений; возможно, стоит их заполнить и превратить в прочную основу. Перемещение коммунальных услуг из подвала в сарай на уровне земли также помогает. Так что можете переоборудовать свой дом, чтобы поднять его выше базовой высоты наводнения в вашем районе.

организовать

Организуйте свое сообщество и работайте с местными органами власти для того, чтобы снизить риск наводнения до такой степени, чтобы район больше не находился в зоне повышенного риска или, по крайней мере, не был назначен в нижнюю зону. Сообщества, которые так часто делают, получают скидки от NFIP.

Суть

Необходимость купить страховку от наводнения не должна быть ужасным сюрпризом при покупке или рефинансировании дома. Самостоятельное обучение может помочь вам понять, когда кредиторам требуется страховка от наводнения, как снизить ее стоимость или, в некоторых случаях, даже как вообще ее избежать.