Выбор постоянного страхового полиса может быть запутанным. Страховщики предлагают широкий спектр полисов страхования жизни, включая полные, универсальные и переменные полисы жизни (о типах полисов в разделе «Введение в страхование: типы страхования жизни»). После того, как вы примете решение о предоставлении вам постоянного страхования жизни, вам следует попросить своего независимого агента выслать вам иллюстрацию полиса, чтобы помочь вам понять условия.
Что такое иллюстрация страхования жизни?
Термин «иллюстрация страхования жизни» немного вводит в заблуждение, потому что это не простые диаграммы или рисунки. Эти иллюстрации представляют собой гипотетические бухгалтерские книги, которые показывают, как именно политика может работать при различных обстоятельствах и результатах. Иллюстрация может содержать до 15-20 страниц сложного текста, но она соответствует общему формату и руководствам, установленным регулирующими органами. Тем не менее, даже при стандартизированном формате, нельзя отрицать, что иллюстрации трудно понять даже профессионалам.
Чтобы создать иллюстрацию страхования жизни, агент включает много различных переменных в программу. Некоторые из этих переменных будут включать ваш возраст, рейтинг здоровья и семейную историю болезни. Другие переменные включают то, как вы планируете платить, предполагаемую норму прибыли и возраст, который вы будете в конце политики. Эти переменные помогают программному обеспечению рассчитать стоимость страховки, полисов, расходов и гонщиков. Наконец, переменные определяют запланированную или целевую премию.
Проверьте свои переменные на первых страницах
Первые несколько страниц иллюстрации содержат объяснение охвата, терминов и определений. Иллюстрации каждой компании отличаются, как и иллюстрации для разных видов освещения. Просматривая эти страницы, вы хотите убедиться, что агент ввел ваши правильные переменные - проверьте, правильно ли указаны ваш рейтинг, возраст и способ оплаты. Кроме того, проверьте всех гонщиков, которые являются частью политики, премии, и если у политики есть уровень или увеличивающаяся смертельная выгода (иногда называемый вариант 1 или 2). Если у вас есть полис с уровнем пособия в случае смерти в размере 250 000 долл. США и денежной стоимостью 25 000 долл. США, полис будет выплачивать только 250 000 долл. США. Политика с возрастающим пособием в случае смерти в размере 250 000 долл. США и денежной стоимостью 25 000 долл. США выплатит 275 000 долл. США (пособие в случае смерти в размере 250 000 долл. США плюс денежная стоимость в 25 000 долл. США). Так как вы покупаете больше страховки с увеличением пособия по смерти, цифры на рисунке будут отличаться.
Также должно быть объяснение текущих и максимальных комиссионных и расходов по страхованию, а также минимальных гарантированных и текущих процентных ставок или дивидендов. Очень важно убедиться, что все переменные верны, потому что после того, как компания выпустит политику, гарантированные контрактом позиции, такие как ваш возраст или рейтинг, не могут измениться. Тем не менее, страховщик может корректировать сборы и ставки кредитования. Эти изменения не затрагивают никакие политики, связанные с ошибками, поскольку страховщик принимает на себя любые риски изменения процентных ставок или стоимости полисов и гарантии. Пока вы платите премию в срок, полис будет действовать до установленного возраста. Но взамен политика создает небольшую денежную стоимость.
Читать книгу или таблицу
Затем вы хотите найти книгу или таблицу, обычно на странице или рядом с ней, где требуется ваша подпись. Исходя из предлагаемой премии, эти бухгалтерские книги (обозначенные как гарантированные и негарантированные) с пятилетним приращением иллюстрируют, как политика может работать при различных сценариях.
Столбец «Гарантированный» (наихудший сценарий) показывает, как долго политика будет оставаться в силе, если страховщик будет взимать максимальные комиссионные и выплачивать минимальную процентную ставку или ставку на получение дивидендов. Обычно эта политика истекает задолго до ожидаемой смертности и остается в силе; вам нужно будет заплатить значительно более высокую премию.
Негарантированный столбец может включать в себя две бухгалтерские книги, иногда называемые текущими или иллюстрированными, и среднюю точку. Используя предложенную премию, текущая бухгалтерская книга (наилучший сценарий) показывает смертельную выгоду и размер денежной суммы, которую политика могла бы построить на основе текущих комиссий за политику и высокой предполагаемой процентной ставки или ставки кредитования дивидендов. Регистр средней точки (наиболее вероятный сценарий) показывает, как политика будет работать при условии текущих комиссий за политику, но с процентной ставкой или дивидендной ставкой, которая находится между текущей и гарантированной. Предполагаемая норма доходности обычно указывается в верхней части каждого столбца главной книги. Иллюстрация также будет включать в себя множество страниц подробных бухгалтерских книг, показывающих гарантированные и негарантированные значения из года в год, а также дополнительные отчеты, показывающие комиссионные и расходы на политику.
Изучить допущения по норме доходности
При просмотре бухгалтерских книг важно подумать о своем допуске к риску и допущениях относительно нормы прибыли. Например, если агрессивная прибыль проиллюстрирована в негарантированной бухгалтерской книге, переменные политики часто предполагают возврат в 7–8% после сборов и расходов, а фактическая прибыль меньше, чем политика может преждевременно утратить, или вам придется значительно увеличить свою премию. оплата в какой-то момент в будущем. Помните, что предлагаемая премия - это предлагаемый платеж, основанный на предположениях на рисунке. В большинстве полисов (за исключением гарантии непрерывного действия и полных сроков) у вас есть возможность платить больше или меньше.
Суть
Поскольку вы покупаете постоянную страховку жизни на всю оставшуюся жизнь, рекомендуется придерживаться консервативного подхода. Не продавайтесь по наилучшему сценарию с высокой прибылью каждый год и бесконечно растущими денежными показателями. Например, держатели полисов, которые приобрели универсальные полисы 10-15 лет назад (когда фиксированные процентные ставки составляли 5-6%), сегодня испытывают проблемы с этими полисами. В сегодняшней среде с низкими процентными ставками эти политики получают только минимальную гарантированную ставку, и многие теряют свою силу, или владельцы, часто пенсионеры, вынуждены платить значительно более высокие страховые взносы, чтобы сохранить покрытие.
