Когда денег мало, и вы теряете баланс своего банковского счета, комиссия за овердрафт может превратить быстрый пит-стоп в серьезную головную боль. Банки взимают плату за овердрафт, когда пользователь снимает больше денег, чем доступно на его текущем счете. Например, с клиентов взимается фиксированная плата, если они используют свои дебетовые карты для оплаты 5 долларов, а на их счетах всего 2 доллара. Средняя сумма овердрафта составляет 35 долларов, согласно отчету, опубликованному в прошлом году Pew Charitable Trusts, и все эти 40 долларовых чашек кофе составляют большой бизнес для банков.
Бюро финансовой защиты потребителей обнаружило, что каждый американец платит по овердрафту в среднем по 260 долларов в год. Особенно пострадали миллениалы (18–25 лет): каждый десятый имеет более 10 овердрафтов в год.
Потребители получили некоторое облегчение в 2010 году, когда Федеральный резерв запретил банкам автоматически регистрировать своих клиентов для защиты от овердрафта. Теперь вы должны подтвердить, что ваши покупки будут покрыты в случае овердрафта; в противном случае плата будет отклонена. Но правила не распространяются на чеки или повторяющиеся автоматические платежи: для них вы все равно можете быть на крючке за 35 долларов.
Тем не менее, есть способы побить систему. Доступно множество чековых счетов, которые полностью исключают возможность овердрафта из уравнения. Вот несколько наших лучших выборочных счетов без комиссий за овердрафт.
Мовен или простой
Moven и Simple - это два приложения для мобильного банкинга без комиссий за овердрафт (вместо них будут отклоняться дебетовые карты пользователей), без минимального баланса счета и доступа к тысячам бесплатных банкоматов через общенациональную сеть банкоматов STAR.
Каждый сервис также предлагает инструменты бюджетирования: Moven обеспечивает обратную связь в реальном времени о структуре расходов пользователей, а функция Simple-to-Spend в Simple показывает ваш истинный текущий баланс за вычетом предстоящих платежей по счетам, ожидающих транзакций и элементов, для которых вы сохраняете. У каждого из них есть несколько недостатков, например, ежедневный лимит на снятие наличных в банкоматах в размере 500 долларов, и некоторым пользователям не понравится идея совершать банковские операции в основном на своих телефонах или в Интернете, особенно учитывая случайную ошибку, с которой сталкивались некоторые мобильные пользователи во время обновлений приложений.
Capital One 360
Вы будете выплачивать проценты на сумму, которую вы переопределили в своем аккаунте, до тех пор, пока не вернете ее (например, овердрафт в размере 100 долларов США в течение 10 дней будет стоить 31 цент). И для уплаченного бумажного чека взимается недостаточно 9 долларов, но это все же намного ниже, чем в среднем по стране в размере 30 долларов. Хотя вы не можете получить внебиржевой сервис в отделениях Capital One, клиенты имеют доступ к 2 000 банкоматов Capital One, а также 38 000 бесплатных банкоматов через сеть банкоматов Allpoint.
Расчетный счет высокодоходного инвестора Schwab Bank
Отличный вариант, если вы хотите, чтобы ваши деньги выполняли двойную обязанность, - это онлайн-счет для чеков с высокой доходностью в онлайн-банке Schwab Bank. Клиенты должны иметь связанный брокерский счет Schwab One, который будет покрывать любые овердрафты с вашего текущего счета и позволять вам торговать акциями, облигациями, взаимными фондами и многим другим.
Обе учетные записи могут свободно открывать и поддерживать. Единственные сборы, с которыми вы столкнетесь, - это 25 долларов за возвращенный чек и 5 долларов за возвращенный депозит. Это привязка к лучшей функции текущего счета: он предлагает скидки на все комиссии банкоматов по всему миру - и он начисляет проценты по переменной ставке 0, 10% в год.
Банк SafeBalance Банка Америки
Безопасный баланс Банка Америки текущий счет предлагает более традиционный банковский опыт без комиссий за овердрафт. Защита от овердрафта отсутствует, поэтому дебетовые карты пользователей будут отклонены, если на их счетах недостаточно средств. Клиенты могут вносить или снимать средства в любом филиале BofA, хотя они не могут выписывать бумажные чеки.
Другие недостатки включают ежемесячную плату за обслуживание в размере 4, 95 долл. США, минимальный начальный остаток в размере 25 долл. США и отсутствие начисления процентов по счету. Клиенты имеют доступ к обширной сети банкоматов Банка Америки, но они будут платить 2, 50 долл. США за каждую транзакцию банкомата, не относящегося к BofA (и 5 долл. США в зарубежных странах, если вы не используете один из банков-партнеров BofA).
Суть
Хотя существует множество чековых счетов без комиссий за овердрафт, у каждого есть свои компромиссы. На большинство счетов не начисляются проценты, и обычно доступ к таким платежным средствам старой школы, как бумажные чеки и внебиржевые транзакции, обычно минимален. Но если вы готовы перейти на онлайн-банкинг или мобильный банкинг, выберите один из этих аккаунтов и вздохните с облегчением, что латте за 40 долларов остались в прошлом. (Для получения дополнительной информации о банковских сборах изучите 5 банковских сборов, о которых вы можете не знать.)
