Содержание
- 1. Поймите ваши варианты инвестирования
- Пенсионные счета
- Типы инвестиций
- 2. Начните экономить и вкладывать деньги раньше
- 3. Рассчитайте свою чистую стоимость
- 4. Держите свои эмоции под контролем
- 5. Обратите внимание на инвестиционные сборы
- 6. Получить помощь, когда вам это нужно
- Суть
При планировании выхода на пенсию вы определяете свои пенсионные цели, а затем выясняете, как сэкономить и инвестировать, чтобы достичь этого. Многие советы по пенсионному инвестированию вращаются вокруг очень специфических формул и стратегий. Тем не менее, иногда полезно сделать шаг назад и посмотреть на картину в целом. Вот шесть основных советов, которые помогут сделать пенсионные инвестиции немного проще.
Ключевые вынос
- Понять ваши варианты, когда дело доходит до пенсионных сбережений и инвестиций. Начните сберегать для выхода на пенсию раньше, чтобы у ваших денег было больше времени для роста. Регулярно рассчитывайте собственный капитал, чтобы увидеть, выходите ли вы на пенсию. Обратите внимание на инвестиционные сборы, поскольку они могут значительно подорвать ваши пенсионные фонды. Работайте с финансовый специалист, если вам нужна помощь или совет.
1. Понять ваши варианты пенсионных инвестиций
Вы можете сохранить для выхода на пенсию в различных налоговых и налоговых счетов. Некоторые из них предлагаются вашим работодателем, а другие доступны через брокерскую фирму или банк.
Имейте в виду, что счета, включая 401 (k) s, IRA и брокерские счета, сами по себе не являются инвестициями. Вместо этого это счета, на которых хранятся выбранные вами инвестиции.
Например, если вы откроете и профинансируете IRA на сумму 6000 долларов (максимальный взнос на 2019 и 2020 годы), она все равно будет стоить 6000 долларов спустя 40 лет, если вы не вложите эти деньги куда-либо. Однако, если вы инвестируете разумно и получаете 7% прибыли, вместо этого у вас будет около 90 000 долларов - и это только из одного взноса в 6000 долларов. Представьте себе, что произойдет, если вы будете использовать максимум IRA каждый год.
Облагаемые налогом счета - это брокерские счета. Опять же, вы открываете и пополняете счет, а затем выбираете инвестиции, чтобы (в идеале) увеличить баланс. 401 (k) s и IRA - счета с отложенным налогообложением. Это означает, что вы платите налоги, когда вы снимаете деньги во время выхода на пенсию, вы платите налоги. С налогооблагаемых счетов вы платите налоги с вашего инвестиционного дохода в том году, в котором он был получен.
Риск к Reward
В целом, у более молодых инвесторов есть десятилетия, чтобы оправиться от любых падений рынка. Это означает, что они могут сосредоточиться на инвестициях с более высоким риском / более высокой прибылью, таких как отдельные акции.
Однако, если вы на пенсии или близки к выходу на пенсию, у вас может быть меньше времени на восстановление после любых потерь. В результате пожилые люди обычно смещают свои портфели в сторону более высокой доли инвестиций с меньшим риском / с более низким вознаграждением, таких как облигации.
Пенсионные счета
Планы с установленными выплатами
Эти пенсионные планы, также известные как пенсии, финансируются работодателями. Они гарантируют конкретное пенсионное пособие в зависимости от вашей зарплатной истории и продолжительности работы. Они необычны сегодня за пределами государственного сектора.
401 (K) и планы компании
Это спонсируемые работодателем планы с установленными взносами, которые финансируются работниками. Они обеспечивают автоматическую экономию, налоговые льготы и, в некоторых случаях, соответствующие взносы. На 2019 год вы можете внести до 19 000 долл. США или 25 000 долл. США, если вы старше 50 лет. На 2020 год эти лимиты увеличатся до 19 500 долл. США и 26 000 долл. США.
Традиционные ИРА
Вы можете вычесть ваши традиционные взносы IRA, если вы соответствуете определенным требованиям. Выход на пенсию облагается налогом по вашей индивидуальной ставке подоходного налога. На 2019 и 2020 годы вы можете внести до 6 000 долларов США или 7 000 долларов США, если вы старше 50 лет.
Рот Ира
Взносы Roth IRA не облагаются налогом, но квалифицированные распределения не облагаются налогом. В отличие от большинства пенсионных счетов, у Рота нет обязательных минимальных распределений (RMD). На 2019 и 2020 годы вы можете внести до 6 000 долларов США или 7 000 долларов США, если вы старше 50 лет.
SEP IRAs
Эти IRA создаются работодателями и работающими не по найму. Работодатели делают налоговые отчисления от имени соответствующих работников. В 2019 году годовой лимит взносов составляет 56 000 долларов США. Это до 57 000 долларов к 2020 году.
ПРОСТЫЕ ИРА
Эти пенсионные планы могут использоваться большинством малых предприятий со штатом до 100 человек. Сотрудники могут внести взнос в размере 13 000 долл. США в 2019 году или 13 500 долл. США в 2020 году. Предел наверстывания (если вам 50 лет и старше) составляет 3000 долл. США в оба налоговых года. Работодатели могут сделать взнос в размере 2% для всех сотрудников или дополнительный взнос в размере до 3%.
Типы инвестиций
Рента
Аннуитеты - это страховые продукты, которые служат источником ежемесячного, квартального, годового или единовременного дохода при выходе на пенсию.
Паевые инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды - это профессионально управляемые пулы акций, облигаций и других инструментов, которые делятся на акции и продаются инвесторам.
Запасы
Акции, или акции, как их еще называют, являются ценными бумагами, которые представляют собой собственность в корпорации, выпустившей акции.
облигации
Облигации - это ценные бумаги, в которых вы одалживаете деньги эмитенту (например, правительству или корпорации) в обмен на выплату процентов и будущее погашение номинальной стоимости облигации.
Биржевые фонды
ETF - это инвестиционные фонды, которые торгуют подобно акциям на регулируемых биржах. Они отслеживают широкие или отраслевые индексы, товары и корзины активов.
Денежные вложения
Вы можете поместить денежные средства в краткосрочные обязательства с низким уровнем риска, которые обеспечивают возврат в форме выплаты процентов. Примеры включают депозитные сертификаты (CD) и депозитные счета денежного рынка.
Планы реинвестирования дивидендов (DRIPs)
DRIPs позволяют реинвестировать денежные дивиденды путем покупки дополнительных акций или дробных акций на дату выплаты дивидендов. DRIPs - это эффективный способ создания богатства через сложные проценты.
Шесть правил успешного пенсионного инвестирования
2. Начните экономить и вкладывать деньги раньше
Независимо от того, какие типы учетных записей и инвестиций вы выберете, один совет остается неизменным: начинайте рано. Есть много причин, почему имеет смысл начинать сберегать и инвестировать рано:
- Вы можете воспользоваться преимуществами компаундирования - реинвестировать свои доходы, чтобы получить эффект снежного кома с вашими успехами. Вы делаете накопления и инвестируете пожизненную привычку, которая повышает ваши шансы на комфортный выход на пенсию. У вас есть больше времени, чтобы оправиться от убытков, поэтому вы можете попробовать инвестиции с более высоким риском / более высокой прибылью. сохранить, что означает больше денег, когда вы выходите на пенсию. Вы приобретаете больше опыта и приобретаете опыт в более широком спектре инвестиционных возможностей.
Помните, что рецептура наиболее успешна в течение более длительных периодов времени. Предположим, что вы делаете одну инвестицию в 10 000 долларов, когда вам 20 лет, и она растет на консервативных 5% каждый год, пока вы не выйдете на пенсию в возрасте 65 лет. Если вы реинвестируете свои доходы (это составная часть), ваши инвестиции будут стоить почти 90 000 долларов., А теперь представьте, что вы не инвестировали 10 000 долларов, пока вам не исполнилось 40 лет. Всего лишь за 25 лет ваши инвестиции будут стоить всего около 34 000 долларов. Подождите, пока вам не исполнится 50, и ваши инвестиции вырастут до уровня менее 21 000 долларов.
Это, конечно, упрощенный пример, который предполагает постоянную ставку в 5% без учета налогов и инфляции. Тем не менее, легко понять, что чем дольше вы можете вкладывать свои деньги в работу, тем лучше будет результат. Раннее начало - один из самых простых способов обеспечить комфортный выход на пенсию.
3. Рассчитайте свою чистую стоимость
Вы зарабатываете деньги, вы тратите деньги: для некоторых людей это настолько же глубоко, как и разговор о деньгах. Вместо того, чтобы гадать, куда уходят ваши деньги, вы можете рассчитать собственный капитал, который представляет собой разницу между тем, что у вас есть (ваши активы) и тем, что вы должны (ваши обязательства).
Активы обычно включают в себя:
- Денежные средства и их эквиваленты - такие как сберегательные счета, казначейские векселя и CDsInvestments - например, акции, паевые инвестиционные фонды и недвижимость ETFsReal - ваш дом и любая арендуемая недвижимость или второй домЛичная собственность - лодки, предметы коллекционирования, ювелирные изделия, транспортные средства и домашнее хозяйство обстановка
Обязательства, с другой стороны, включают долги, такие как:
- Ипотечное кредитованиеАвтомобильные кредитыКредиты на кредитные картыМедицинские счетаСтудентные кредиты
Чтобы рассчитать собственный капитал, вычтите свои обязательства из своих активов. Это число дает вам хорошее представление о том, где вы находитесь (сейчас) для выхода на пенсию. Конечно, собственный капитал наиболее полезен, когда вы отслеживаете его с течением времени, скажем, раз в год. Таким образом, вы можете увидеть, движетесь ли вы в правильном направлении, или вам нужно внести некоторые изменения.
Вы должны рассчитывать свой собственный капитал не реже одного раза в год, чтобы ваши цели выхода на пенсию могли оставаться на верном пути.
Поместите в свои цели выхода на пенсию
Говорят, что вы не можете достичь цели, которую никогда не ставили, и это относится и к планированию выхода на пенсию. Если вы не устанавливаете конкретные цели, трудно найти стимул для сбережений, инвестиций и затрат времени и усилий, чтобы гарантировать, что вы принимаете лучшие решения. Конкретные и письменные цели могут обеспечить необходимую мотивацию. Вот несколько примеров письменных целей выхода на пенсию.
- Я хочу уйти в отставку, когда мне исполнится 65 лет. Я хочу путешествовать по миру в течение 12 недель каждый год. Я хочу 1 миллион долларов из яиц для финансирования пенсии, которую я себе представляю
Регулярные проверки состояния собственного капитала - эффективный способ отслеживать ваши успехи в процессе достижения этих целей.
4. Держите свои эмоции под контролем
На ваши эмоции гораздо легче повлиять на инвестиции, чем вы можете себе представить. Вот типичная модель эмоционального инвестиционного поведения, когда инвестиции работают хорошо:
- Чрезмерная уверенность берет на себя. Вы недооцениваете риск. Вы принимаете плохие решения и теряете деньги.
Когда инвестиции плохо работают:
- Страх овладевает. Вы вкладываете все свои деньги в денежные средства и облигации с низким уровнем риска и не можете извлечь выгоду из восстановления рынка. Вы не зарабатываете деньги
Эмоциональные реакции затрудняют создание богатства с течением времени. И потенциальные выгоды саботируются чрезмерной уверенностью, и страх заставляет вас продавать (или не покупать) инвестиции, которые могут расти. Поэтому важно:
- Быть реалистичным. Не каждая инвестиция будет выигрышной, и не все акции будут расти, как акции голубых фишек ваших бабушек и дедушек. Держите эмоции под контролем. Помните о своих победах и поражениях, как реализованных, так и нереализованных. Вместо того, чтобы реагировать, найдите время, чтобы оценить свой выбор и учиться на своих ошибках и успехах. Вы будете принимать лучшие решения в будущем. Поддерживать сбалансированный портфель. Диверсифицируйте таким образом, который имеет смысл для вашего возраста, толерантности к риску и целей. Периодически перебалансируйте свой портфель, так как ваша толерантность к риску и цели меняются.
5. Обратите внимание на инвестиционные сборы
Хотя вы, скорее всего, сосредоточитесь на возвратах и налогах, ваши доходы могут быть существенно подорваны за счет сборов. Инвестиционные сборы включают в себя:
- Комиссия за транзакцииАдминистративная комиссия
В зависимости от типа имеющихся у вас аккаунтов и выбранных вами инвестиций, эти сборы могут действительно накапливаться. Первый шаг - выяснить, что вы тратите на сборы. Например, в вашем брокерском отчете должна быть указана сумма, которую вы платите за совершение сделки с акциями, а в проспекте вашего фонда (или на веб-сайтах финансовых новостей) будет показана информация о соотношении расходов.
Если вы платите слишком много, вы можете купить альтернативные инвестиции, такие как сопоставимый взаимный фонд с более низкой комиссией, или переключиться на брокера, который предлагает снижение операционных издержек. Например, многие брокеры предлагают торговлю ETF и взаимными фондами без комиссии по отдельным группам фондов.
Чтобы проиллюстрировать разницу, которую может внести небольшое изменение в соотношении расходов в течение инвестиций, рассмотрим следующую (гипотетическую) таблицу:
Как видно из таблицы, если вы инвестируете 10 000 долларов в фонд с коэффициентом расходов 2, 5%, ваши инвестиции будут стоить 46 022 долларов через 20 лет при условии годовой доходности 10%. На другом конце спектра ваши инвестиции будут стоить 61 159 долларов, если у фонда будет более низкий коэффициент расходов, равный 0, 5% - увеличение более чем на 15 000 долларов по сравнению с доходностью фонда в 2, 5%.
6. Получить помощь, когда вам это нужно
«Я ничего не знаю об инвестициях» - обычное оправдание для переноса пенсионного планирования. Как и в случае с ignorantia jus non excusat (в широком смысле слова «незнание закона не освобождает от ответственности »), отсутствие мастерства в инвестировании не является убедительным оправданием для того, чтобы не экономить и вкладывать средства на пенсию.
Есть много способов получить базовое, среднее или даже продвинутое образование в области пенсионного планирования, чтобы удовлетворить любой бюджет. Даже немного потраченного времени проходит долгий путь, будь то с помощью собственных исследований или с помощью квалифицированного финансового специалиста.
Суть
Вы можете повысить свои шансы на комфортное будущее, если узнаете о своих инвестициях, начнете планировать заранее, сдержите свои эмоции и найдете помощь, когда она вам понадобится.
Конечно, есть много вопросов, которые следует учитывать при планировании выхода на пенсию. Сколько вам нужно сэкономить, зависит от множества факторов, в том числе:
- Когда вы хотите уйти на пенсию - сколько лет вы должны сэкономить и сколько лет вы проведете на пенсии. Где вы хотите жить - стоимость жизни сильно различается в разных городах, штатах и странах. Что вы хотите сделать на пенсии? - путешествие обходится дороже, чем, скажем, наверстывать упущенное десятилетиями чтения «Ваш образ жизни сейчас и образ жизни, который вы себе представляете позже» Ваши потребности в здравоохранении
Конкретные руководящие принципы в отношении инвестирования - например, «Вам нужно 20-кратный валовой годовой доход, чтобы выйти на пенсию» или «Сохраните и инвестируйте 10% своего дохода до вычета налогов» - могут помочь вам отрегулировать свою пенсионную стратегию. Тем не менее, полезно вспомнить общую картину.
