Содержание
- Рот ИРА
- Гибкие счета расходов
- Муниципальные облигации
- Постоянное страхование жизни
- Суть
Большинство сберегательных счетов - и аналогичных мест для хранения ваших денежных средств, таких как фонды денежного рынка - требуют, чтобы вы платили налоги с процентов, которые вы зарабатываете. Несколько типов сберегательных счетов и других финансовых инструментов являются исключениями из этого правила и, возможно, стоит подумать, если вы ищете способы уменьшить свой налоговый счет и увеличить свои сбережения. (Информацию по теме см. В разделе «Как облагается налогом сберегательный счет?»)
Ключевые вынос
- Кажется, что все побуждают вас сберегать и инвестировать свои деньги, чтобы помочь им расти в будущем. Но проценты, дивиденды и прирост капитала, полученные от сбережений и инвестиций, подлежат налогообложению. Рот IRA, HSA, муниципальные облигации и постоянная жизнь страховые полисы являются одними из немногих доступных стратегий, позволяющих сэкономить на налогах.
Рот ИРА
Roth IRA предназначены для работы в качестве пенсионных счетов, а не сберегательных счетов. Тем не менее, Roth IRAs - замечательный способ заработать безналоговый процент за ваше будущее. Деньги, которые вы инвестируете в Roth IRA, облагались налогом до того, как вы их депонировали, и проценты не будут облагаться налогом, когда деньги выводятся на пенсию. Это может быть особенно привлекательно, если вы молоды и у вас есть много лет для того, чтобы этот интерес увеличился до выхода на пенсию. Millennials, это для тебя.
В то время как Roth IRA традиционно используются для выхода на пенсию, они структурированы таким образом, что они также привлекают в качестве инструмента краткосрочных сбережений.
- Вы можете вывести деньги, которые вы положили в Roth IRA изначально (но не проценты, которые он заработал) в любое время без штрафа. Некоторые покупки и события из жизни позволяют вам также снимать прибыль без штрафа.
Все это делает Рот хорошим местом для парковки денег, которые, как вы надеетесь, вам не понадобятся, - зная, что вы можете получить их, если они вам понадобятся. Имейте в виду, что если вам нужно вывести заработок и не соответствовать правилам покупок / жизненных событий, с вас будет взиматься штраф в размере 10% каждый раз, пока вы не достигнете 59½. Вам также необходимо иметь учетную запись в течение пяти лет до первого вывода средств, чтобы избежать уплаты налогов, независимо от возраста. Тем не менее, не облагаемые налогом процентные доходы от Roth IRA являются прекрасным стимулом для сохранения вашего будущего.
Гибкие счета расходов и сберегательные счета здоровья
Гибкие учетные записи расходов (FSA) и сберегательные счета здравоохранения (HSAs) - это программы, которые помогают обеспечить некоторую налоговую льготу, помогая при покрытии расходов на здравоохранение и, в случае FSA, расходов на уход за детьми. Хотя названия звучат одинаково, есть некоторые ключевые различия.
FSAs:
- Должен быть спонсором работодателя. Должен быть установлен размер депозита, который обычно должен быть объявлен в начале года и не может быть изменен. Не пролонгируйте - если вы не используете деньги, вы теряете их! Можете заплатить как расходы на здравоохранение, так и на уход за детьми. Не требуется, чтобы у вас был план медицинского страхования с высокой франшизой.
HSAs:
- Не требуйте спонсора от работодателя. Может быть открыт любым лицом, имеющим план медицинского страхования с высокой франшизой. Может продлеваться год за годом - вы не потеряете свои деньги, если не потратите их. Можете зарабатывать проценты. Можно только быть потрачены на квалификацию связанных со здоровьем расходов. Может служить дополнительным источником пенсионных сбережений
В 2018 году лимит взносов FSA увеличился на 50 долларов США до 2650 долларов США, а лимит взносов HSA увеличился на 50 долларов США до 3450 долларов США для физических лиц и 6900 долларов США для семей.
Эти две учетные записи разделяют то, что вы вносите в них взносы до того, как платите подоходный налог со своего заработка, что приводит к потере долларов, которые вы должны тратить на здравоохранение. По мере пролонгации HSA вы можете даже получить не облагаемые налогом проценты на свои деньги. Если у вас есть разовые или повторяющиеся медицинские расходы или предстоящая процедура, которая не полностью покрывается страховкой, и у вас есть точная оценка того, что будет необходимо вашим медицинским (и уходу за ребенком, для FSA) на следующий год, это стоит рассмотреть HSA или FSA.
Муниципальные облигации
Муниципальные облигации (или «муни») - это облигации, которые продаются местными органами власти для поддержки общественных проектов по улучшению. Они обычно имеют фиксированную норму прибыли и установленный промежуток времени. Существуют краткосрочные облигации, срок погашения которых составляет от одного до трех лет, а также долгосрочные облигации, срок погашения которых не превышает десяти лет.
Чтобы стимулировать инвестиции в проекты местного самоуправления, проценты, получаемые по муниципальным облигациям, не облагаются налогом (некоторые, но не все, муниципальные облигации освобождены от федерального, штатного и даже местного налога). Мунис платит относительно низкие процентные ставки, но большинство считается инвестициями с низким уровнем риска. Эти облигации пользуются популярностью у людей с высокими налоговыми категориями, потому что они помогают уменьшить их налоговое бремя, но при этом приносят проценты, и пожилым людям, потому что они обычно являются инвестициями с низким уровнем риска.
Дополнительный бонус: инвестирование в ваш собственный город или муниципальные облигации позволяет вам поддерживать проекты в сообществе, где вы живете. Вы получаете улучшенные государственные ресурсы, в то же время зарабатывая не облагаемые налогом проценты на свои сбережения. (Подробнее см. Что такое муниципальная облигация? )
Одной из альтернатив инвестированию в муниципальные облигации является выбор фонда муниципальных облигаций. Если вы хотите освободиться от штатов (и даже от местных налогов), вам необходимо проживать в штате, где выпущены облигации. Инвесторы с высоким доходом могут спросить своих финансовых консультантов о муниципальном инвестиционном трасте.
Постоянное страхование жизни
Возможно, менее известным способом накопления безналогового роста и дохода является использование постоянных полисов страхования жизни, которые имеют денежные ценности, такие как целая жизнь или универсальная жизнь. Эти полисы содержат компонент выплаты пособий в случае смерти, а также компонент денежных средств, который может быть заимствован или погашен, пока застрахованный жив. Эти деньги ежегодно растут умеренными темпами за счет дивидендов, которые во многих случаях могут не облагаться налогом. Если вы снимаете деньги, которые вы внесли (основание), вам не нужно будет платить налоги. В качестве альтернативы, вы можете взять взаймы под денежную стоимость вашей политики, не облагаемой налогом, и позволить полисам дивидендов покрывать процентные расходы.
Суть
Когда дело доходит до сбережений, каждая копейка имеет значение. Если вы сможете инвестировать в безналоговый счет, вы сможете еще больше растянуть свои деньги. Хотя у каждого типа безналогового инструмента есть свои ограничения, все они являются инструментами сбережений, которые могут помочь вам достичь ваших финансовых целей.
