ОПРЕДЕЛЕНИЕ Субстандартных Тарифов
Субстандартные ставки - это процентные ставки, взимаемые с субстандартных заемщиков, например, по кредитам людям с плохой кредитной историей в одном или нескольких кредитных бюро. Субстандартные ставки будут выше, чем простые ставки для одного и того же типа кредита, хотя нет точной суммы или спреда, которые составляют субстандартные.
BREAKING DOWN Субстандартные тарифы
Факторы, которые влияют на ставки субстандартного кредитования, включают размер кредита, доход физического лица, количество просроченных счетов в кредитном отчете заемщика и сумму первоначального взноса по данному кредиту.
Субстандартные кредиторы используют то, что называется «ценообразованием на основе риска», чтобы определить, сколько процентов нужно взимать с данного займа или класса заемщика. Этот метод ценообразования может меняться по мере изменения экономических условий на широких финансовых рынках.
Почему субстандартные тарифы привлекают внимание регуляторов
Повышение субстандартных ставок было названо одним из факторов, способствующих кризису жилищного строительства и ипотеки. Более высокие ставки были отмечены, поскольку все больше домов оказались в потере права выкупа, поскольку заемщики не могли справиться с платежами.
Обеспокоенность в связи с низкими ставками заключается в том, что заемщики, которые иначе не могли бы позволить себе недвижимость, автомобили, кредитные карты или другие финансовые средства, берут на себя больше долгов, чем они могут реально позволить себе заплатить. Вводная процентная ставка может быть ниже, что делает ее привлекательной для большего количества заемщиков. В то время как им может быть предложено это финансирование на основе того, что представляется разумной сделкой, условия и процентные обязательства могут привести к тому, что заемщик будет наращивать растущие суммы долга, не добиваясь существенных выгод от уменьшения непогашенного остатка, который они должны. После того, как вступительный период прошел, заемщик столкнется с субстандартными ставками на весь срок кредита.
Повышение процентных ставок по субстандартным ставкам может привести к тому, что заемщик столкнется с большей задолженностью, чем первоначальный актив на рынке. Это может быть особой проблемой с ипотекой и перепродажей домов. Если ставка субстандартного кредитования увеличивает долг до уровня, когда заемщик не может позволить себе продолжать производить платежи. Кроме того, выставление дома на продажу не дает никаких средств защиты, если долг превышает любые выгоды, которые может предложить покупатель.
Ранее федеральное правительство вело переговоры с кредитной индустрией о временном замораживании процентных ставок по субстандартным кредитам, чтобы остановить поток изъятий жилья.
Субстандартные ставки могут применяться к аренде автомобилей, особенно для автомобилей, предлагаемых без уплаты денег, или для покупателей с ограниченной или плохой кредитной историей.
