Содержание
- 1. Начните рано
- 2. Хеджируйте свои ставки
- 3. Знайте свои пределы
- 4. Фонд Рот ИРА тоже
- 5. Планируйте вывод средств - или нет
- 6. Не забывайте об этом
Сегодня все больше и больше компаний предлагают вариант Roth 401 (k) в рамках своих пенсионных планов. Если среди них есть ваш работодатель, и вы решили пойти по маршруту Рота, вот шесть способов максимизировать ваши доходы.
Ключевые вынос
- Чем раньше вы начнете вносить вклад в Roth 401 (k), тем лучше. Вы можете финансировать Roth 401 (k) и Roth IRA, что имеет свои преимущества. Roth 401 (k) подлежит Требуются минимальные распределения в возрасте 72 лет, но вы можете избежать этого, переместив свои деньги Roth 401 (k) в IRA Roth, что позволит им продолжать расти.
1. Начните рано
Как и в случае со многими инвестициями, чем раньше вы начнете, тем выше вероятность получения прибыли. Дополнительным преимуществом открытия Roth 401 (k) как можно раньше в вашей карьере является то, что, в отличие от традиционного 401 (k) или традиционного IRA, вы финансируете его доходом после уплаты налогов и платите налоги на эти деньги сегодня, а не позже в жизни, когда вы можете быть в более высокой предельной налоговой категории. Ваша налоговая ставка, как правило, самая низкая, когда вы молоды и в начале своей карьеры. Как только вы продвинетесь дальше и будете получать акции и повышения, ваша налоговая ставка, вероятно, будет выше.
2. Хеджируйте свои ставки
Никто не знает, что произойдет в экономике к моменту выхода на пенсию. Хотя это может быть не то, о чем вы хотите подумать, неблагоприятное событие, такое как потеря работы, может поставить вас в более низкую налоговую категорию, чем вы находитесь сейчас. По этим причинам некоторые финансовые советники предлагают клиентам хеджировать свои ставки, внося как Roth 401 (k), так и традиционный 401 (k).
В инвестиционном мире хеджирование похоже на страховой полис. Это устраняет определенное количество риска. В этом случае, если вы разделите свои пенсионные фонды между традиционными 401 (k) и Roth 401 (k), вы заплатите половину налогов сейчас, по какой должна быть более низкая налоговая ставка, и половину при выходе на пенсию, когда ставки может быть выше или ниже.
Если ваш работодатель совпадает с любым или всеми вашими взносами в Roth 401 (k), он должен сделать это на отдельной учетной записи с предварительным налогообложением, так что есть большая вероятность, что вы все равно получите Roth и традиционные 401 (k).
3. Знайте свои пределы
Если вам не исполнилось 50 лет, по состоянию на 2019 год вы можете вносить максимальный годовой взнос в размере 19 000 долл. США на свои 401 (k) счета. Эта сумма увеличивается до 19 500 долларов США в 2020 году. Если вам 50 лет или больше, вам разрешено дополнительно внести взнос в размере 401 (k) с 6000 долларов США в 2019 году на максимальную сумму 25 000 долларов США. В 2020 году уровень взноса в догонялки увеличивается до 6500 долларов США при максимальном взносе в 26000 долларов США. Вы можете разделить ваши вклады между Ротом и традиционным 401 (k), но ваш общий вклад не может превышать максимальную сумму.
Имейте в виду, что 401 (k) также имеют максимальный общий лимит взносов при рассмотрении вкладов вашего работодателя. В 2020 году общий вклад как вас, так и вашего работодателя в 401 (к) не может превышать менее 100% вашей зарплаты (с учетом максимальной суммы в 285 000 долларов США) или 57 000 долларов США.
4. Фонд Рот ИРА тоже
Вы можете внести свой вклад как в Roth 401 (k), так и в отдельную IRA Roth, если только вы не превысите лимит дохода для последнего.
На 2020 год IRS Roth IRA диапазоны дохода и поэтапного отказа от доходов являются следующими:
- От 124 000 до 139 000 долл. США для одиноких и глав домохозяйств от 196 000 до 206 000 долл. США для супружеских пар, подающих совместную заявку. Диапазон поэтапного отказа для состоящего в браке человека, подающего отдельную декларацию, который делает взносы в IRA Рота, не подлежит ежегодной корректировке стоимости жизни и остается От 0 до 10000 долларов
Получатели дохода ниже минимального порога могут вносить 100% от предела взносов IRA. Доходы выше порога не имеют права вносить. Доход в пределах диапазона поэтапного отказа подлежит ограничению процентного взноса.
И Roth IRA, и Roth 401 (k) принимают взносы после уплаты налогов. Кроме того, эти два автомобиля рассматриваются по-разному как IRA против 401 (к). IRA Roth подлежат предельному взносу IRA, в то время как Roth 401 (k) подлежат предельному взносу 401 (k). Предел вклада IRA намного ниже, чем предел 401 (k). В 2019 и 2020 годах лимит взносов для любого типа IRA составляет 6000 долларов США, если вам меньше 50 лет. Лица старше 50 лет могут вносить 1000 долларов США в виде взносов в рамках наверстывания. Имейте в виду, что лимит IRA в размере 6 000 долларов США и предельный взнос в размере 1 000 долларов США полностью применяются ко всем типам IRA, в которые вы вносите взносы.
Вы можете внести свой вклад в IRA Roth уже в конце апреля. Например, вы можете внести свой вклад в IRA 2020 до 15 апреля 2021 года. Однако ваш вклад Roth 401 (k) в 2019 году должен быть сделан до 31 декабря 2019 года.
У Roth IRA есть и другие преимущества, которые стоит рассмотреть. В зависимости от поставщика у вас может быть больше вариантов инвестирования, чем может предложить ваш работодатель, а правила снятия средств более мягкие. Как правило, вы можете в любое время отозвать свои взносы (но не их доходы) и платить нулевые налоги или штрафы. Дело не в пенсионном счете, но уверенность в том, что вы можете взять деньги в экстренном случае, может быть обнадеживающей.
5. Планируйте вывод средств - или нет
Когда вам исполнится 72 года, вы должны начать принимать необходимые минимальные распределения (RMD) как для традиционных, так и для Roth 401 (k). (Если вы этого не сделаете, штраф составляет 50% от суммы RMD.) Однако вы можете избежать этой проблемы, переместив средства Roth 401 (k) в Roth IRA. Рот IRA не требуют RMD в течение срока действия владельца счета. Если вам не нужны денежные средства для покрытия ваших расходов на проживание, вы можете позволить этим деньгам продолжать расти и на пенсии и даже не тронутым наследникам. РМД требовалось в год, когда вам исполнилось 70½ года, но после принятия в декабре 2019 года Закона о переводе каждого сообщества на пенсию (SECURE) он был повышен до 72.
Обратите внимание, что если вы все еще работаете в возрасте 72 лет, вам не нужно брать RMD ни у Рота, ни у традиционного 401 (k) в компании, где вы работаете. Одно из отличий, если вы в конечном итоге получаете RMD: распределения с традиционных 401 (k) облагаются налогом по вашей текущей ставке подоходного налога, но деньги Roth 401 (k) - нет (потому что вы внесли взнос из фондов после уплаты налогов).
Периодически проверяйте свою учетную запись, чтобы проверить, насколько эффективны ваши вложения и происходит ли распределение активов.
6. Не забывайте об этом
Спонсируемые работодателем пенсионные планы легко пренебречь. Многие люди просто позволяют своим отчетам накапливаться неоткрытыми. По прошествии нескольких лет они могут мало знать об остатках на своих счетах или о том, как работают их различные инвестиции. Они могут даже не помнить точно, во что они вложены.
Разумеется, пенсионный счет не предназначен для постоянных изменений. Тем не менее, целесообразно оценивать выбранные вами инвестиции не реже одного раза в год. Если они постоянно отстают, возможно, настало время для изменений, или же распределение ваших активов вышло из-под контроля: слишком много денег в одной категории (например, акции) и слишком мало в другой (например, облигации). Если вы плохо разбираетесь в мире инвестиций, возможно, лучше получить консультацию непредвзятого финансового специалиста, такого как специалист по финансовому планированию, работающий только за плату.
