Агенты по страхованию жизни продают преимущества постоянного страхования жизни, которое накапливает денежную стоимость. Фактически, такая политика обычно имеет смысл только для людей с собственным капиталом не менее 11, 4 млн. Долл. США, что является пороговым значением после реформы (по состоянию на 2019 г.), при котором налоги на имущество вступают в силу после смерти.
Практически для всех остальных лучший способ включить страхование жизни в пенсионное планирование - это получить соответствующее пособие по смерти для семьи, которая также оставляет немного денег, чтобы позволить им предпринять шаги для обеспечения финансовой безопасности.
Ключевые вынос
- Почти все нуждаются в страховании жизни: даже те, кто умирает молодыми, хотят, чтобы их супруг был финансово обеспечен при выходе на пенсию. Срочная страховка обеспечивает базовую защиту для семьи в случае смерти одного из кормильцев (или основного ухаживающего родителя); низкая фиксированная цена освобождает больше располагаемого дохода. Страхование жизни, предоставляемое работодателем, не всегда адекватно.
Шаг 1: Срок покупки
Независимо от того, есть ли у кого-то дети и один из супругов, которые зависят от своего дохода или от своих услуг (родительские обязанности по дому или домашнее хозяйство), их финансовый план должен включать страхование жизни. «Для работающих и неработающих супругов важно иметь страхование жизни», - говорит Кристи Салливан, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер. «Для работающего супруга вы хотите иметь достаточную страховку для покрытия больших долгов (таких как ипотека), будущих обязательств, которые больше не могут финансироваться за счет доходов покойного (таких как расходы на колледж или выход на пенсию) и расходов на проживание для семья.
«Неработающий супруг должен быть застрахован для покрытия расходов по уходу за ребенком и другой работы по ведению домашнего хозяйства, за которую теперь должен будет платить оставшийся в живых кормилец», - добавляет Салливан.
Почти все нуждаются в страховании жизни, даже те, кто умирает молодым и пропускает выход на пенсию: семьи по-прежнему хотят обеспечить, чтобы переживший супруг был финансово обеспечен при выходе на пенсию. Единственным возможным исключением будет одинокий без иждивенцев (включая старших родителей или братьев и сестер).
Наименее дорогостоящим видом страхования жизни, учитывающим не только личные расходы, но и сумму покрытия, которое вы получаете за эти деньги, является срок жизни (он же страхование жизни), который гарантирует выплату заявленного пособия в случае смерти в течение указанного срока. срок. По истечении срока действия страхователь может либо продлить его на другой срок, либо перейти на постоянное покрытие, либо разрешить прекращение действия полиса.
Цены и преимущества страхования жизни значительно различаются в зависимости от возраста, состояния здоровья и особенностей полиса. Например, 35-летний нью-йоркский мужчина, не курящий и имеющий хорошее здоровье (то есть его кровяное давление и уровень холестерина лишь немного выше идеального), может получить 20-летнюю политику со смертельным исходом в 1 миллион долларов. пособие за 1030 долларов США или меньше в год. Если один и тот же человек купил полис страхования жизни, тип постоянного страхования жизни, страховая премия могла бы составлять 13 500 долларов в год или больше за одно и то же пособие в случае смерти .
Учитывая эти затраты, срок страхования жизни может быть идеальным инструментом пенсионных накоплений двумя способами. Во-первых, он обеспечивает базовую финансовую защиту, в которой будет нуждаться семья, если один из кормильцев умрет, прежде чем накопить достаточно сбережений для семьи. Во-вторых, низкая фиксированная цена высвобождает больше располагаемого дохода для создания фонда экстренной помощи, приобретения долгосрочной страховки по инвалидности и инвестирования в недорогие фонды акций.
Лучший способ включить страхование жизни в пенсионное планирование - это получить правильное пособие по смерти для семьи с оставшимися деньгами, чтобы предпринять ключевые шаги в направлении обеспечения финансовой безопасности.
«Учитывая более низкие страховые взносы, связанные с политикой, у инвесторов будет больше средств для пенсионного обеспечения, колледжа или других финансовых целей», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc. в Ирвине, Калифорния, и автор Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов .
Сколько времени нужно человеку, зависит также от его нынешнего возраста; может быть трудно получить срочное страхование после 65 лет. Сколько страхования жизни иметь, зависит от долга, необходимого дохода на замену и стоимости таких будущих обязательств, как обучение в колледже.
Уровень страхования жизни, предоставляемый в качестве пособия на рабочем месте, не всегда достаточен для семьи, и работнику может потребоваться дополнительная страховка с использованием частного полиса. Страховой полис с гарантированным продлением и гарантированным возобновлением и не подлежащий отмене срок может дать уверенность в том, что страховка будет продлеваться каждый год, пока выплачиваются страховые взносы. Пока политика остается в силе, премии будут одинаковыми каждый год.
Шаг 2: Создать Чрезвычайный фонд
Первый способ задействовать экономию от срочного страхования жизни на работе - создать резервный фонд на три-шесть месяцев или даже больше, если кто-то склонен к риску или имеет нерегулярный доход. Чрезвычайный фонд также может погасить задолженность после увеличения расходов или снижения доходов.
Избегать долгов также означает избегать уплаты процентов: необходимость платить проценты, особенно при относительно высоких ставках по кредитным картам, затрудняет восстановление после неудачи. Чрезвычайная финансовая ситуация может также означать временную остановку пенсионных взносов. Чем раньше кто-то сможет прийти в себя после финансового кризиса, тем скорее он сможет вернуться на правильный путь с пенсионными накоплениями.
Шаг 3: Защитите свой доход с помощью долгосрочной страховки по инвалидности
Даже одиноким людям, не имеющим детей, возможно, понадобится страхование по инвалидности. В случае серьезного заболевания, кому-то, у кого нет супруга или другой близкой семьи, чтобы оказать помощь, особенно потребуется какое-то покрытие, чтобы оплатить расходы по уходу.
В идеале, кто-то делает этот шаг при создании своего чрезвычайного фонда. В то время как многие люди думают, что они могут получить пособия по инвалидности от социального обеспечения, если серьезное заболевание или травма мешает им работать, получить эти пособия трудно, что также может значительно упасть ниже того, что нужно.
Среди полисов страхования по нетрудоспособности полис собственного занятия будет стоить дороже, чем полис любого занятия, но обеспечит более полное покрытие. Если человек больше не может работать в выбранной профессии, скажем, в сфере бухгалтерского учета, ему не придется становиться покупателем розничного магазина; страхование по инвалидности заменит значительный процент потерянного дохода.
Опять же, ищите гарантированную возобновляемую и не подлежащую отмене политику, которая гарантирует, что премии не будут увеличиваться, и переквалификация не станет проблемой: политика остается активной, пока выплачиваются премии.
Выбор лучшей страховки по инвалидности означает либо покупку полиса для защиты доходов и всех, кто от него зависит, либо обеспечение достаточного страхового покрытия через вашего работодателя. Как любит говорить гуру личных финансов Дейв Рэмси, «ваш самый мощный инструмент создания богатства - это ваш доход».
И, конечно же, без дохода у вас нет возможности накопить на пенсию.
Шаг 4: инвестируйте отдых
Постоянные полисы страхования жизни имеют компонент денежной стоимости, который накапливает сбережения и может быть инвестирован. Но страховщик делает выбор инвестиций. Один имеет гораздо больший контроль над потенциально высокой доходностью, если он инвестирует самостоятельно через брокерскую компанию. Не существует высоких комиссионных за полисы и агентских комиссий, поскольку при постоянном страховании жизни эффективность инвестиций не связана с финансовыми показателями компании по страхованию жизни, а доступные инвестиции не ограничиваются тем, что предлагает страховая компания.
Бюджетные брокерские предложения часто включают несложные индексные фонды или биржевые фонды. Целевой фонд также корректирует портфель, чтобы стать более консервативным, когда кто-то приближается к пенсионному возрасту.
Суть
Большинство людей не думают о срочном страховании жизни и инвестировании сэкономленных денег, когда рассматривают, как полис страхования жизни может помочь достичь целей пенсионных накоплений. Но для многих это самая эффективная стратегия.
