Что такое интерес безопасности?
Обеспечительный интерес представляет собой законное требование или залоговое удержание залога, которое было обещано, как правило, для получения кредита. Заемщик предоставляет кредитору обеспечительный интерес в определенных активах, который дает кредитору право на повторное владение всем или частью имущества, если заемщик прекращает производить платежи по кредиту. Кредитор может затем продать изъятое обеспечение, чтобы погасить кредит.
Ключевые вынос
- Обеспечительный интерес по ссуде - это законное требование на обеспечение, которое предоставляет заемщик, которое позволяет кредитору повторно изъять обеспечение и продать его, если ссуда разорилась. Обеспечительный интерес снижает риск для кредитора, позволяя ему взимать более низкие проценты с Кредит. Более низкий процент означает, что стоимость капитала заемщика также будет уменьшена.
Понимание интересов безопасности
Обеспечение процентов по кредиту снижает риск для кредитора и, в свою очередь, позволяет кредитору взимать меньшие проценты, тем самым снижая стоимость капитала для заемщика. Транзакция, в которой предоставляется обеспечительный интерес, называется «обеспеченной транзакцией».
Предоставление обеспечительного интереса является нормой для таких кредитов, как автокредиты, бизнес-кредиты и ипотека, которые в совокупности называются обеспеченными кредитами. Кредитные карты, однако, классифицируются как необеспеченные кредиты. Компания, выпускающая кредитные карты, не будет повторно приобретать одежду, продукты или отпуск, которые вы приобрели с помощью карты, на которой вы по умолчанию. Ссуды подписи - другой пример необеспеченных ссуд. Основное различие между этими двумя типами кредитов заключается в отсутствии или наличии обеспечения.
Унифицированный коммерческий кодекс (UCC) определяет три требования для юридической силы обеспечительного интереса, процесс, известный как «вложение».
- Обеспечительный интерес имеет значение. Заемщик владеет обеспечением. Заемщик подписал соглашение об обеспечении.
Кроме того, обеспечение должно быть конкретно описано в соглашении об обеспечении. Например, безопасность, указанная в кредитном соглашении, может указывать Honda Accord заемщика 2013 года, а не «все транспортные средства заемщика».
Кредитор также должен «усовершенствовать» свой обеспечительный интерес, чтобы убедиться, что никакой другой кредитор не имеет прав на такое же обеспечение. Усовершенствованный обеспечительный интерес - это любой безопасный интерес в активе, который не может быть востребован какой-либо другой стороной. Проценты совершенствуются путем регистрации их в соответствующем статутном органе, так что они становятся юридически обязательными, и любое последующее требование по этому активу получает младший статус. Как примечание, акт о пересмотре доказывает, что у банка больше нет обеспечительного интереса по собственности.
Усовершенствованный обеспечительный интерес представляет собой безопасный интерес в активе, принадлежащем исключительно заемщику, и должен быть зарегистрирован в соответствующем законодательном органе.
Примеры интересов безопасности
Скажем, Шейла одолжила 20 000 долларов, чтобы купить машину, и прекратила платить, когда остаток по кредиту составил 10 000 долларов, потому что она потеряла работу. Кредитор возвращает свою машину и продает ее на аукционе за 10 000 долларов, что удовлетворяет остаток кредита Шейлы. У Шейлы больше нет машины, но она также больше не должна кредитору денег. Кредитор больше не имеет плохой кредит на своих книгах.
Другая ситуация, когда кредитор может потребовать от заемщика предоставления обеспечительного интереса в активах до того, как он выдаст кредит, - это когда предприятие хочет занять деньги для покупки машин и оборудования. Предприятие предоставит банку обеспечительный интерес в оборудовании, и, если предприятие не сможет произвести платежи по кредиту, банк отзовет оборудование и продаст его, чтобы вернуть деньги, которые он одолжил. Если бизнес перестанет выплачивать свой кредит из-за банкротства, его обеспеченные кредиторы будут иметь преимущество перед необеспеченными кредиторами при предъявлении требований к своим активам.
