Многие из нас разделяют довольно простой взгляд на банки. Это места, где можно хранить деньги, делать основные инвестиции, такие как срочные вклады, оформить кредитную карту или получить кредит. Однако за этим мирским взглядом стоит строго регулируемая система, которая связывает наши повседневные банковские операции с более широкой финансовой системой. мы рассмотрим коммерческие банки, как они создаются и какова их основная цель в общей экономике.
Когда банк является коммерческим банком?
Между 1933 и 1999 годами было довольно легко отличить банки благодаря закону Гласса-Стигалла. Если вы помогали компаниям выпускать акции, вы были инвестиционным банком. Если вы прежде всего были заинтересованы в депозитах и кредитовании, то вы были коммерческим банком. Однако с конца 1990-х годов способность применять Гласс-Стиголла как черно-белое правило была подорвана, и этот акт был фактически отменен. С тех пор старое различие между коммерческим банком и инвестиционным банком по сути бессмысленно. Например, по состоянию на 2013 год JPMorgan Chase Bank входит в число крупнейших коммерческих банков США по размеру активов, а в 2012 году этот же банк был одним из ведущих андеррайтеров в IPO Facebook.
Хорошо это или плохо, но мы потеряли выпуск ценных бумаг и активные инвестиции в ценные бумаги как определяющие действия, которые коммерческий банк не может предпринять. Вместо этого мы можем посмотреть на действия всех коммерческих банков. Коммерческие банки:
- Принимаем депозиты Предоставляем деньги Обрабатываем платежи Выдаем банковские чеки и чеки Предлагаем сейфы для вещей и документов
Конечно, в этом широком представлении есть больше действий и более тонких категорий. Коммерческие банки могут предлагать другие услуги, такие как заключение договоров страхования, предоставление инвестиционных рекомендаций и так далее. Они также предоставляют широкий спектр кредитов и предлагают другие кредитные средства, такие как карты и овердрафты. Тем не менее, общей темой среди этих видов деятельности является то, что они направлены на предоставление финансовых услуг частному лицу или бизнесу.
От нуля до эксплуатации через два года или меньше
Чтобы понять коммерческие банковские операции, стоит посмотреть, как они создаются. Хотя крупные банки, такие как JPMorgan Chase, Wells Fargo и Citibank, широко известны и имеют глобальный охват, в одних только Соединенных Штатах есть тысячи коммерческих банков. Несмотря на кажущуюся большую численность, запуск и управление коммерческим банком является длительным процессом из-за шагов по регулированию и потребностей в капитале. Правила варьируются в зависимости от штата, но в США организационная группа начинает процесс с получения начального капитала в несколько миллионов долларов. Этот капитал используется для объединения управленческой команды с опытом работы в банковской сфере, а также совета директоров.
После того, как совет и руководство установлены, местоположение выбирается и создается общее видение банка. Затем организационная группа отправляет свой план вместе с информацией о совете и руководстве регуляторам, которые рассматривают его и решают, может ли банк получить чартер. Обзор стоит тысячи долларов, и план может быть отправлен обратно с рекомендациями, которые необходимо адресовать для утверждения.
Если устав выдан, банк должен начать действовать в течение года. В течение следующих 12 месяцев организаторы должны оплатить страховку FDIC, обеспечить безопасность персонала, купить оборудование и т. Д., А также пройти еще две проверки перед тем, как открыть двери.
Это время для всего процесса может варьироваться, но, включая подготовку перед первой подачей в регулирующие органы, оно измеряется годами, а не месяцами. Чтобы добраться до стадии, когда банк может зарабатывать деньги, используя депозитные доллары в качестве потребительских кредитов, необходимо иметь миллионы капитала, некоторые из которых могут быть привлечены в частных кругах и окуплены путем возможного публичного предложения акций. Теоретически, чартерный банк может на 100% финансироваться из частных источников, но большинство банков становятся публичными, потому что акции становятся ликвидными, что облегчает выплату инвесторам. Следовательно, IPO в первоначальном плане также облегчает привлечение инвесторов на ранней стадии.
Коммерческие банки и общая картина
Процесс создания коммерческого банка предвещает общую роль, которую эти банки играют в экономике. Коммерческий банк - это в основном набор инвестиционного капитала в поисках хорошей доходности. Банк - здание, люди, процессы и услуги - является механизмом привлечения большего капитала и распределения таким образом, который, по мнению руководства и совета директоров, обеспечит наилучшую прибыль. Эффективно распределяя капитал, банк станет более прибыльным, а цена акций увеличится.
С этой точки зрения банк предоставляет услугу потребителю, упомянутому ранее. Но он также предоставляет услугу инвесторам, выступая в качестве фильтра для тех, кому выделяется, сколько капитала. Банки, которые выполняют обе работы, будут иметь успех. Банки, которые не выполняют одну или одну из этих работ, могут в конечном итоге обанкротиться. В случае неудачи FDIC вмешивается, защищает вкладчиков и видит, что активы банка оказываются в руках более успешного банка.
Нижняя линия
Большинство из нас каждый день взаимодействуют с коммерческими банками, будь то покупка дебетовой карты, онлайн-платеж или заявка на кредит. Помимо предоставления этих основных услуг, коммерческие банки занимаются распределением капитала с целью получения прибыли, также известного как инвестирование. В коммерческом банковском понимании инвестирования это означает выдачу кредитов и предоставление кредитов людям, которые могут вернуть его на условиях банка. Сегодня коммерческие банки могут инвестировать в ценные бумаги и даже в вопросы, которые они помогают обнародовать. Но эти действия обычно относятся к инвестиционному отделу - в основном это традиционный инвестиционный банк, созданный в коммерческом банке. В конце концов, коммерческий банк должен обеспечить своим клиентам хорошее обслуживание и хорошую доходность для продолжения успеха.
