Содержание
- Pro: отозвать взносы бесплатно
- Pro: исключения из штрафов
- Pro: Roth IRA Чрезвычайный фонд
- Pro: Вы можете не брать кредит
- Con: May Owe Налоги и штрафы
- Con: Вы не можете погасить деньги
- Con: пропустить будущие доходы
- Суть
Вы можете отозвать свои вклады из своего Roth IRA в любое время и по любой причине, но это не значит, что это хорошая идея. Есть ряд причин, по которым вам стоит подумать дважды, прежде чем заблаговременно отказаться от участия в программе Roth IRA.
Ключевые вынос
- В отличие от традиционного IRA или 401 (k), вкладчики могут снимать взносы Roth IRA (но не доходы) без штрафа или налога. С положительной стороны, эти средства могут обеспечить чрезвычайную экономию и избежать взятия кредита. С другой стороны, вы не можете выплатить эти деньги, так что вы будете уменьшать свое гнездо выхода на пенсию. Кроме того, если вы получаете доступ к какой-либо прибыли, вы подвергаетесь потенциальным сборам и налогам.
Pros
-
Вы можете снимать взносы бесплатно.
-
Есть исключения из штрафов за досрочное снятие.
-
Вы можете использовать свой Roth IRA в качестве чрезвычайного фонда.
-
Вы можете не брать кредит.
Cons
-
Вы можете быть должны налоги и штрафы.
-
Вы не можете вернуть деньги.
-
Вам не хватает будущих доходов.
Pro: вы можете снимать взносы бесплатно
Roth IRA предлагает уникальный инструмент для доступа к деньгам в крайнем случае. Вы можете снимать взносы в любом возрасте, по любой причине, без каких-либо подоходных налогов или штрафов. Причина: вы сделали свои вклады в Roth IRA деньгами после уплаты налогов, поэтому вы уже заплатили налоги.
Взносы - это деньги, которые вы положили на свой счет Roth. Ваш общий баланс Roth IRA включает как взносы, так и доходы - проценты и дивиденды, которые ваши вклады накопили с момента их инвестирования.
Несмотря на то, что вы можете в любое время отозвать свои взносы без налогов и без штрафов, заработок работает по-другому. Если вы снимаете заработок, вы можете платить налоги и штрафы. Это зависит от вашего возраста, от того, как долго вы держите счет, и от того, как вы планируете использовать деньги.
Pro: Есть исключения из штрафов за досрочное снятие
Но что произойдет, если вам понадобятся деньги раньше? Вы можете претендовать на исключение из штрафов за досрочное снятие средств. Вы можете избежать штрафа, если используете деньги:
- При первоначальной покупке дома (при условии ограничения в 10 000 долл. На всю жизнь). Для оплаты расходов на квалифицированное образование. Для неоплаченных медицинских расходов. В качестве серии «практически равных периодических платежей». Для возврата налогов из-за сбора в IRS, взимаемого с IRA. инвалидность, потому что вы скончались (и ваш бенефициар или имущество принимает распределение)
Pro: вы можете использовать свой Roth IRA в качестве чрезвычайного фонда
Согласно общепринятому мнению, вы должны поддерживать чрезвычайный фонд расходов на проживание от трех до шести месяцев. Но это высокий заказ для многих людей.
По этой причине все больше и больше людей получают доступ к своим пенсионным счетам - Roth IRA, традиционным IRA и планам 401 (k) - когда возникает чрезвычайная ситуация. Все эти пенсионные фонды могут предоставить денежный фонд для покрытия чрезвычайных ситуаций и крупных расходов, таких как покупка дома или начало бизнеса.
Преимущество Рота в том, что вы можете вывести деньги без уплаты налогов. И если у вас нет чрезвычайных ситуаций, вы можете просто оставить его в покое, чтобы продолжать расти.
Pro: Вы можете не брать кредит
Тем не менее, это не значит, что вы можете бесплатно снимать деньги со своего пенсионного счета. Вы можете быть на крючке для налогов и штрафов, которые могут в конечном итоге стоить больше, чем кредит. Поэтому обязательно запустите цифры, прежде чем выбирать между займом и досрочным снятием средств.
Con: вы можете платить налоги и пени
Вы можете получить штраф в размере 10% за досрочное снятие средств и подоходный налог, если вы заберете какой-либо доход из своей программы Roth IRA.
Вы можете избежать как налогов, так и штрафа, если учетной записи не менее пяти лет, и вы 59½, или если вы соответствуете нескольким другим спецификациям. Вот краткое изложение:
Если вы встретили правило 5 лет:
- До 59½. Снятие доходов облагается налогами и штрафами. Возможно, вам удастся избежать того и другого, если вы используете деньги для покупки дома впервые, или если у вас постоянная инвалидность или вы скончались (и ваш бенефициар принимает распределение). Возраст 59½ и старше. Нет налогов или штрафов.
- До 59½. Снятие доходов облагается налогами и штрафами. Возможно, вам удастся избежать штрафа (но не налогов), если вы используете деньги для покупки дома впервые, расходов на квалифицированное образование или невозмещаемых медицинских расходов, или если у вас есть постоянная нетрудоспособность или вы скончались (и ваш бенефициар) берет раздачу). Возраст 59 ½ и старше. Изъятие заработка облагается налогами, но не штрафами. Как отмечалось выше, если вы можете подождать 5 лет, вы избежите и того, и другого.
Con: Вы не можете погасить деньги
В общем, вы можете одолжить до 50 000 долларов (или 50% от вашего баланса) от 401 (к) и погасить его в течение пяти лет. Хотя это немного отстает от пенсионных сбережений, деньги все равно возвращаются на счет.
ИРА работают по-другому. Вы не можете занимать деньги в долгосрочной перспективе от ИРА. Вместо этого любые деньги, которые вы берете, - это вывод средств, а не кредит. У вас есть 60 дней, чтобы перевести деньги на ту же IRA или другую квалифицированную учетную запись. После этого он считается постоянным изъятием с налоговыми и штрафными последствиями.
Con: Вы упускаете будущие доходы
Поскольку вы не можете вернуть деньги, вы пропустите будущие доходы. И это может отнять у вас пенсионные сбережения. Это самый большой недостаток раннего вывода средств.
Красота Roth IRA и других пенсионных счетов с налоговыми льготами - это сила сложного процента. Если вы забираете деньги из своей Roth IRA рано, эти деньги никогда не соединяются, потому что их там не будет. Кроме того, проценты, которые вы заработали бы, если бы оставили деньги в покое, также никогда не будут приносить проценты.
Вот быстрый пример. Предположим, вы инвестировали 5000 долларов в год в течение 20 лет и зарабатывали в среднем 8% годовых. После этих 20 лет ваш счет увеличился бы до 247 000 долларов. Если вы никогда не вкладываете ни копейки и просто соблюдаете баланс в течение следующих 20 лет, вы получите более 1, 15 миллиона долларов.
Но что произойдет, если после первых 20 лет вы заберете всего одну сумму в 20 000 долларов из своего IRA Roth? В итоге ваш счет вырос бы до менее чем 1, 06 миллиона долларов. Хотя это не к чему чихать, ранние 20 000 долларов обойдутся вам в 93 000 долларов в будущих доходах от начисления процентов. Уч.
Суть
Когда вы заглядываете в угол и у вас нет другого выбора, вам может быть комфортно знать, что вы можете забрать досрочно из своего Roth IRA. Но это все равно следует рассматривать как последнее средство. Сначала уменьшите числа и поговорите с квалифицированным специалистом по финансовому планированию или инвестиционным консультантом, если у вас есть вопросы.
