Что такое частная обратная ипотека
Собственная обратная ипотека - это кредит, который позволяет старшим домовладельцам получить долю в своих домах через частную компанию. Собственные обратные ипотечные кредиты не являются широко доступными и составляют небольшой процент от рынка обратной ипотеки. Конверсионные ипотечные кредиты (HECM), которые застрахованы и жестко регулируются федеральным правительством, составляют основную часть рынка обратной ипотеки.
Обратный Ипотека
BREAKING DOWN Собственная обратная ипотека
Собственные обратные ипотечные кредиты позволяют кредиторам устанавливать свои собственные условия, поскольку эти ипотеки не имеют федерального страхования. Одним из наиболее важных условий является сумма кредита. В то время как HECM ограничены меньшей оценочной стоимостью дома или 679 650 долл. США по состоянию на январь 2018 года, проприетарные обратные ипотечные кредиты ограничиваются только той степенью риска, которую кредитор готов взять на себя. Эта сумма будет по-прежнему основываться на оценочной стоимости дома, но может исчисляться миллионами. По этой причине частная обратная ипотека иногда называется гигантской обратной ипотекой, и в первую очередь она ориентирована на пожилых людей, чьи дома стоят больше, чем лимит правительства.
Поскольку собственные обратные ипотечные кредиты не застрахованы на федеральном уровне, они не имеют авансовых или ежемесячных страховых взносов по ипотечным кредитам. В то время как домовладельцу не нужно ничего платить по обратной ипотеке, пока он не наступит, ежемесячные взносы уменьшают сумму, которую домовладелец может занять.
Плюсы и минусы проприетарной обратной ипотеки
Может показаться, что проприетарная обратная ипотека была бы более выгодной сделкой, чем HECM, но кредиторы могут брать более высокие процентные ставки и давать ссуды меньше, чем стоимость дома, чтобы компенсировать отсутствие ипотечного страхования.
Если вы рассматриваете проприетарную обратную ипотеку, вам следует не только сравнивать процентные ставки и комиссионные от нескольких проприетарных ипотечных кредиторов; Вы должны сравнить эти кавычки с несколькими кавычками HECM, чтобы увидеть, какой вариант дает вам лучшее предложение. Ваш возраст и то, насколько выше HECM ограничивает ценность вашего дома, влияет на то, какой из них будет более выгодным. Также рассмотрите альтернативы, такие как ипотечные кредиты и кредитные линии.
В отличие от одноцелевой обратной ипотеки, доходы от проприетарной обратной ипотеки можно использовать для чего угодно, в том числе для погашения существующей ипотеки домовладельца, чтобы освободить ежемесячный денежный поток. И в отличие от HECM, собственные обратные ипотечные кредиты не ограничивают сумму выручки, которую заемщики могут получить в первый год срока обратной ипотеки. Вместо этого заемщики обычно могут получить всю сумму займа авансом, хотя другая возможность - это кредитная линия.
Эти ссуды также не требуют, чтобы заемщики консультировались по ипотечным кредитам, прежде чем их вывозить, хотя консультирование стоит недорого и все же может быть хорошей идеей. Они могут иметь функции, которых нет у других обратных закладных, такие как положения о разделе акций, также называемые положениями о совместном повышении стоимости. Во всех отношениях проприетарная обратная ипотека является наименее ограничительной из трех типов обратной ипотеки. Тем не менее, сборы регулируются менее жестко, чем сборы HECM, и имущественные займы могут не иметь таких же гарантий защиты супругов, которые не заимствуют, которые предлагают HECM.
Собственные обратные ипотеки исчезли после того, как лопнул пузырь на рынке жилья, а затем снова стали доступны, когда цены на жилье восстановились. Тем не менее, они не так часто встречаются, как HECM, потому что не так много вторичного рынка для кредиторов, чтобы продавать собственные обратные ипотеки. Они не предлагают легкой секьюритизации, как обычные ипотеки, которые продаются Fannie Mae и Freddie Mac, поэтому кредиторы оставляют проприетарные обратные закладные в своих собственных портфелях или продают их негосударственным инвесторам.
