Награды Robo-Advisor 2019 года
Личный капитал выиграл награды в следующих категориях:
Прежде всего, мы должны отметить, что Personal Capital не хочет классифицироваться как робо-консультант и предпочел бы, чтобы его считали услугой по управлению цифровыми активами, которая также включает в себя персонализированные советы от специалистов по финансовому планированию. Тем не менее, компания является одной из первых, кто поставил инструменты в руки инвестора и автоматизировал элементы управления портфелем.
Есть два способа взаимодействия с Личным Капиталом. Первый - это бесплатный инструмент планирования, который собирает данные со всех ваших финансовых счетов и дает некоторые рекомендации по улучшению доходности. Это стоит проверить, где бы вы ни вкладывали деньги или инвестировали. Второй способ взаимодействия с Personal Capital - это служба управления активами с минимальным размером счета в 100 000 долларов. Понятно, что для новичка это не услуга накопления и инвестирования.
Pros
-
Клиенты сопоставляются с финансовым планировщиком, с которым можно связаться без ограничений
-
Стратегии налоговой оптимизации сводят налоговое бремя к минимуму
-
Клиенты с высоким уровнем дохода могут пользоваться услугами частного клиента
-
Потрясающее пенсионное планирование
Cons
-
Клиенты с инвестиционным счетом требуют очень высокий минимум в 100 000 долларов
-
В мобильном приложении отсутствуют некоторые ключевые функции, доступные только на веб-странице рабочего стола.
-
Нет простого способа отказаться от получения телефонных звонков во время регистрации
-
Плата высока для робо-консультанта
Настройка учетной записи
3, 2Личный капитал быстро становится личным. Самый первый экран, который вы видите при настройке инвестиционной учетной записи, запрашивает ваш адрес электронной почты и номер телефона. Через два экрана вас попросят указать дату вашего рождения. Процесс установки требует, чтобы вы запланировали вызов с консультантом, даже если все, что вы хотите сделать, это использовать панель мониторинга для запуска проверки инвестиций. Вы можете отменить запланированный звонок, но вы не сможете пройти мимо экрана, если не выберете дату и время. Отображается краткая биография вашего назначенного советника, хотя другого способа выбрать нет.
После того, как вы договорились о встрече с консультантом Personal Capital, вам будет предложено импортировать ваши финансовые счета, включая банковские, инвестиционные и кредитные карты, чтобы получить представление о ваших финансах и проанализировать текущее распределение активов.
Личный капитал имеет 12 различных портфельных распределений и практически неограниченные стратегические вариации этих распределений на основе персонализации для каждого отдельного клиента с учетом финансовой жизни каждого инвестора и конкретных целей. Однако вы не сможете увидеть рекомендации портфеля, пока не поговорите с назначенным консультантом.
Постановка целей
3, 9Основная цель, которую Personal Capital помогает клиентам планировать, - это главная цель - выход на пенсию. Вам будет задан ряд вопросов о текущем доходе и том, что вы ожидаете потратить после выхода на пенсию.
Планирование выхода на пенсию включает в себя собственный инструмент Smart Withdrawal компании Personal Capital, предназначенный для максимизации пенсионного дохода путем выделения налогооблагаемого, отложенного и необлагаемого налогом дохода. Кроме того, Personal Capital может консультировать клиентов по вопросам инвестирования средств в их счета 401 (k).
Вы можете добавить цели без выхода на пенсию на платформу, хотя помощь в определении размера цели невелика. Personal Capital также может консультировать по вопросам благотворительных подарков, что является редким предложением для услуг по управлению цифровыми активами и роботами-консультантами, которые мы рассмотрели, но хорошо соответствует их целевому рынку клиентов с высоким уровнем дохода.
Сервисы аккаунта
4, 9Вы можете настроить автоматические депозиты для пополнения своего Личного капитала, и вам рекомендуется это делать. Личный капитал не доступен для маржи, но в июне 2019 года были запущены личные денежные средства. Личные денежные средства представляют собой высокодоходный счет с совокупным страховым полисом FDIC, покрывающим остатки до 1, 25 млн. Долларов США. Минимальный баланс для открытия счета Personal Capital Cash отсутствует, поэтому это предложение не связано с управлением инвестициями. В настоящее время нет дебетовых карт или других банковских услуг, доступных за счет высокодоходного счета.
Инструменты анализатора Personal Capital также следует рассматривать как услугу учетной записи, и за нее не нужно платить. Анализатор комиссий рассматривает ваши ассигнования и сборы, чтобы предложить альтернативы, которые могут сэкономить ваши сборы или улучшить вашу диверсификацию, а иногда и то и другое. Проверка инвестиций может быть еще более ценной, так как она включает все ваши счета, анализирует их и дает рекомендации относительно общего набора портфелей. Если бы этот обзор основывался исключительно на бесплатной услуге и ее стоимости, Личный капитал был бы выше всех других робо-рекомендаций по этому показателю.
Содержание портфолио
4, 9Личный капитал создает портфели из акций, облигаций, фондов, альтернативных инвестиций и денежных средств. Как и следовало ожидать от службы управления капиталом, Personal Capital может также добавить инвестиции в акционерный капитал в портфели квалифицированных инвесторов. Отношения консультанта также означают, что вы можете настроить свой портфель за пределы соответствия, сделанного через ваш профиль. Ваш портфель может включать социально ответственные инвестиции, как в отдельные акции, так и в социально ответственные ETF, и ваш консультант может совершать сделки с отдельными акциями или ETF по вашему запросу.
Управление портфелем ценных бумаг
5Сказать, что Personal Capital в значительной степени опирается на Modern Portfolio Theory (MPT) для управления своими денежными средствами, является преуменьшением. Гарри «Отец современной теории портфеля» Марковиц назван экспертом по портфельной стратегии компании. Портфели контролируются ежедневно и перебалансируются, когда они выходят за пределы распределения активов. Более того, Personal Capital использует то, что он называет «умным взвешиванием», для обеспечения истинной диверсификации путем мониторинга и снижения концентрированного воздействия на данный сектор или стиль инвестирования, что невозможно при инвестировании исключительно в ETF с взвешиванием по капитализации. Общая цель оборота в портфеле личного капитала составляет 15% или менее, что предназначено для минимизации налоговых последствий.
Философия управления инвестициями Personal Capital выходит за рамки сбора налоговых убытков, вместо этого она стремится оптимизировать налоговое бремя, а не зависеть исключительно от сбора налоговых убытков. Портфели спроектированы так, чтобы быть эффективными с точки зрения налогообложения, а Personal Capital использует отдельные акции и облигации вместе с различным налоговым статусом счетов для лучшей защиты доходов. Инвестиции с более высокой доходностью размещаются на счетах с отложенным налогообложением, таких как IRA, для поддержания более низкой налоговой накладной. Паевые инвестиционные фонды могут быть неэффективными с точки зрения налогообложения и не используются ни в одном из управляемых портфелей Личного капитала. Вместо этого ETFs заменяют взаимные фонды в портфеле.
Пользовательский опыт
3, 7Мобильный опыт:
Мобильное приложение очень хорошо разработано, и это отражено в ярких обзорах приложения на платформах Apple и Google. Есть некоторые функции, которые недоступны в мобильных приложениях, включая проверку инвестиций и статистику производительности. Панель инструментов, отображающая ваше текущее финансовое положение, встроена в мобильные приложения, и вы, вероятно, больше всего ее проверите.
Опыт рабочего стола:
Все функции, предлагаемые Personal Capital, находятся на веб-сайте. Добавление финансовых учетных записей значительно проще на рабочем столе, чем в мобильном приложении. Веб-сайт использует некоторые финансовые формулировки и описания, которые могут быть за пределами того, что может знать инвестор начального уровня.
Обслуживание клиентов
3, 8Все обрабатывается через советника, назначенного вашей учетной записи. Как только ваша учетная запись будет создана, вы не сможете звонить по общей линии обслуживания клиентов, поскольку вы можете напрямую связаться с вашим консультантом. Прежде чем создавать учетную запись, если вам нужно позвонить в компанию, чтобы задать вопросы, наш исследователь обнаружил, что Personal Capital быстро ответил на телефонные звонки и что на вопросы ответили полезные, знающие люди.
Образование и безопасность
4, 2Сайт Personal Capital содержит статьи и руководства по планированию целей. Статьи имеют тенденцию быть всеобъемлющими и могут быть сложными, но они также превосходны с точки зрения качества контента. Вам может показаться, что вы получили степень MBA после прочтения дюжины из них. Личный капитал также имеет почти ежедневный блог, который обновляется с новостями рынка и событий.
Personal Capital очень серьезно относится к безопасности, даже участвуя в программе по защите от ошибок, чтобы гарантировать отсутствие пробелов в защите. Фирма шифрует все данные с помощью многоуровневого управления ключами AES-256 и строго контролирует данные клиентов. Из всех рассмотренных робо-рекомендаций Personal Capital имеет один из самых полных режимов безопасности и защиты данных.
Комиссии и сборы
1.4Сборы за Личный капитал определяются стоимостью в долларах активов, которые вы держите вместе с ними. Существует три уровня управления активами. Самый низкий уровень, инвестиционная служба, предназначен для лиц с активами от 100 000 до 200 000 долл.; портфели состоят из ETF, и вам предоставляется доступ к приоритетным службам поддержки. Средний уровень, называемый Wealth Management, предназначен для тех, у кого от 200 000 до 1 000 000 долларов. Эти клиенты получают двух специальных финансовых консультантов и гораздо более гибкий дизайн портфеля, который включает в себя отдельные акции и сбор налоговых убытков, а также другие льготы.
Чтобы претендовать на наивысший уровень обслуживания, Частный клиент, вам необходимо начать с активов в размере 1 000 000 долларов США или более. Портфель частного клиента может содержать индивидуальные облигации и частные инвестиции. Уровень «Частный клиент» напрямую конкурирует с известными фирмами по управлению активами, с комиссией, которая начинается с 0, 79% и варьируется до 0, 49% (для активов свыше 10 млн. Долл. США) в год за активы под управлением. Они намного ниже, чем те, с которыми клиенты с большим собственным капиталом обычно сталкиваются с традиционной фирмой по управлению активами.
Подходит ли вам личный капитал?
Personal Capital обладает надежной методологией, безопасностью и обслуживанием, которые вы ожидаете получить в качестве клиента с высоким уровнем дохода. К сожалению, вам нужно быть достаточно богатым, чтобы получить доступ к этому уровню обслуживания. Тем не менее, стоит посмотреть приложение и панель управления активами, чтобы увидеть, где вы находитесь. Вы даже можете обнаружить, что счет Personal Capital Cash является отличным местом для парковки чрезвычайного фонда или простого сберегательного счета. Первоначальное обсуждение с специалистом по финансовому планированию также бесплатно, но неограниченный доступ возможен только в том случае, если у вас есть большие минимальные суммы для инвестирования. К сожалению, это большой удар по личному капиталу в качестве инвестиционного робо-консультанта (опять же, не их предпочтительный термин). Платформа отличная, но большинство людей не могут достичь порога, чтобы использовать ее.
Лица с высоким уровнем дохода или те, кто вкладывает большую сумму в работодателя 401 (k), могут захотеть воспользоваться управляемыми счетами в Personal Capital. Сборы высоки по сравнению с другими робо-консультантами, но они ниже, чем у большинства финансовых консультантов, которые берут от 1% до 2% в год за свои услуги. Что еще более важно, Personal Capital имеет законно лучшую методологию, которая не просто опирается на MPT, но охватывает ее и предлагает истинную диверсификацию активов за пределы простого сочетания ETF, основанного на профиле риска. Может быть, деньги не могут купить счастье, но они, безусловно, могут дать вам превосходного робо-советника.
методология
Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.
Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.
Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.
