Что такое платежный шок
Платежный шок - это риск того, что запланированные будущие периодические платежи по кредиту могут существенно возрасти и могут привести к дефолту заемщика по кредиту. Платежный шок является риском для многих популярных ипотечных продуктов, включая ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) и ссуды только для процентов.
НАРУШЕНИЕ ОПЛАТЫ
Шок платежа может быть результатом нескольких вещей, включая истечение первоначальной или временной начальной процентной ставки, конец периода с фиксированной процентной ставкой, конец периода выплаты только по процентам, пересмотр регулируемого варианта оплаты. ставка по закладной (ARM) или увеличение полностью проиндексированной процентной ставки ARM.
Потребители, привлеченные к этим ипотекам из-за относительно низких начальных ежемесячных платежей, считают, что ипотека на дом останется доступной. Однако эти платежные структуры могут иметь негативные последствия для заемщиков, если увеличение запланированных платежей выходит за рамки, когда они могут комфортно платить каждый месяц. Заемщики должны понимать структуру и реальное количество ссуд, которые они рассматривают, а также концепцию платежного шока, чтобы избежать дефолта по ссуде или оказаться в финансово нестабильном положении. Кредиторы не хотят, чтобы заемщики объявили дефолт по своим закладным, поэтому они вкладываются в предотвращение платежного шока.
Расчет порога платежного шока заемщика
Чтобы предотвратить дефолт по ипотечным кредитам, кредиторы не будут кредитовать заемщика, который, по их мнению, не может поддерживать ежемесячные платежи. Они разработали несколько мер для расчета риска дефолта заемщика. Одной из таких мер является правило 28/36 для расчета суммы задолженности, которую может взять на себя физическое лицо или домохозяйство. Правило гласит, что домашнее хозяйство должно тратить не более 28% своего валового ежемесячного дохода на общие расходы на жилье и не более 36% на весь остальной общий долг, включая жилье и другие долги, такие как автокредиты.
Финансовые институты используют расчеты, чтобы определить порог шокового платежа отдельных лиц и определить, кого они будут предлагать финансировать, а кого - нет. Порог платежного шока основан на идее, что заемщик, уже выплачивающий значительные ежемесячные жилищные платежи, может обрабатывать еще более существенный платеж. Заемщик может стать жертвой платежного шока и дефолта по кредиту, если у них в настоящее время есть скромный жилищный платеж и новые ежемесячные обязательства значительно выше.
Банки или ипотечные кредиторы создают свои пороговые формулы для определения того, является ли соотношение текущих платежей по ипотечным кредитам к предлагаемым ипотечным платежам достаточно низким, чтобы предотвратить платежный шок. Однако кредиторы часто отказываются финансировать заемщика, чей платеж будет составлять 200 или более процентов от текущего платежа за жилье. Текущая оплата жилья может быть либо залогом, либо арендной платой. Кроме того, учет кредитных баллов и коэффициента движения денежных средств в расчете порога допустимого платежного шока.
Этот расчет не означает, что заемщик с низким текущим жилищным платежом не сможет претендовать на ипотеку. Вместо этого расчет используется, чтобы указать заемщику правильный тип кредита, который может быть более традиционным и консервативным. Консервативные кредиты включают в себя ипотечные кредиты с фиксированной ставкой (FRM) и ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) с пожизненным пределом, который предотвращает платежный шок.
Кредиты с фиксированной ставкой не несут риска платежного шока, который сопровождается запланированным увеличением платежей или процентных ставок. У ARM с пожизненными лимитами есть ограничения на сумму процентов, которые может иметь кредит.
