Что такое кредит ниндзя?
Кредит NINJA - это жаргонный термин для кредита, предоставленного заемщику, при котором кредитор практически не предпринимает попыток проверить способность заявителя погасить кредит. Это означает «нет дохода, нет работы и нет активов». В то время как большинство кредиторов требуют, чтобы соискатели предоставляли доказательства стабильного потока дохода или достаточного обеспечения, кредит NINJA игнорирует этот процесс проверки.
Ниндзя кредиты были более распространены до финансового кризиса 2008 года. После кризиса правительство США выпустило новые нормативные акты по улучшению стандартной практики кредитования на кредитном рынке, которые включали ужесточение требований по предоставлению кредитов. На данный момент кредиты ниндзя редки, если не вымерли.
Как работает кредит ниндзя
Финансовые учреждения, которые предлагают кредиты NINJA, основывают свое решение на кредитном балле заемщика, без проверки дохода или активов, таких как налоговые декларации, платежные квитанции или банковские и брокерские отчеты. Заемщики должны иметь кредитный рейтинг выше определенного порога, чтобы претендовать. Поскольку кредиты NINJA обычно предоставляются через субстандартных кредиторов, их требования к кредитному баллу могут быть ниже, чем у основных кредиторов, таких как крупные банки.
Ниндзя кредиты структурированы с различными условиями. Некоторые могут предложить привлекательную низкую начальную процентную ставку, которая увеличивается со временем. Заемщики обязаны погасить долг в соответствии с запланированным сроком. Невыполнение этих платежей может привести к тому, что кредитор будет предпринимать юридические действия по взысканию долга, что приведет к снижению кредитного рейтинга заемщика и возможности получения других кредитов в будущем.
Плюсы и минусы Ниндзя Кредиты
Поскольку кредиты NINJA требуют так мало бумажной работы по сравнению, например, с традиционными ипотечными кредитами на дому или бизнес-кредитами, заявление на получение кредита можно обработать быстро. Это делает их привлекательными для некоторых заемщиков, особенно для тех, кто не имеет обычной документации или не хочет ее выдавать.
Однако кредиты могут быть очень рискованными - как для кредитора, так и для заемщика. Поскольку кредиты NINJA не требуют подтверждения залога, они не обеспечены какими-либо активами, которые кредитор может конфисковать, если заемщик не выполнит своих обязательств по кредиту.
Ниндзя кредиты могут быть очень рискованными для заемщика и кредитора.
Ссуды Ниндзя также являются рискованными для заемщика, поскольку их ничем не ограничивают традиционные консервативные методы банковского андеррайтинга, которые часто не позволяют обеим сторонам избежать неприятностей. Заемщикам может быть рекомендовано брать более крупные займы, чем они могут разумно рассчитывать на погашение, особенно если они сосредоточены на низкой вводной процентной ставке, которая будет расти в будущем.
После того, как высокий уровень неплатежей по кредитам помог спровоцировать финансовый кризис 2008 года и обвал цен на недвижимость во многих частях страны, правительство ввело более строгие правила для кредиторов, делая кредиты более жестко регулируемыми, чем раньше, причем ипотечные кредиты видят наибольшее влияние, Закон о реформе Додда-Фрэнка Уолл-стрит 2010 года и защите прав потребителей создал новые стандарты для кредитов и кредитных заявок. Новые правила в значительной степени покончили с кредитами NINJA, требуя от кредиторов получения более полной информации о потенциальных заемщиках, включая не только их кредитные рейтинги, но и документальное подтверждение их занятости и других источников дохода.
