Что такое блокировка процентной ставки?
Блокировка ставки по ипотечному кредиту - это блокировка ставки по ипотечному кредиту с возможностью снижения заблокированной процентной ставки, если рыночные процентные ставки падают в течение периода блокировки. Блокировка ставки с возможностью понижения может обеспечить заемщику защиту от роста в течение периода блокировки ставки, тогда как опция понижения позволяет заемщику воспользоваться снижением процентных ставок в течение периода блокировки.
Ключевые вынос
- Блокировка ставки по ипотечному кредиту - это блокировка ставки по ипотечному кредиту с возможностью уменьшить заблокированную процентную ставку, если рыночные процентные ставки упадут в течение периода блокировки. Блокировка процентной ставки с возможностью всплытия может обеспечить заемщику защиту от увеличения в течение периода. период блокировки процентной ставки, в то время как опцион с плавающей запятой позволяет заемщику воспользоваться преимуществом снижения процентных ставок в течение периода блокировки. Ограничение использования ставки по ипотечной ставке заключается в том, что заемщик может заплатить сотни долларов за услугу, которая идет неиспользованными. Если заемщик упускает с плавающей точкой, и ставки падают на половину процентного пункта или более, всегда есть возможность рефинансировать ипотечный кредит и воспользоваться преимуществом более низкой ставки.
Как структурирована блокировка процентной ставки
Заемщик может зафиксировать свою ипотечную ставку, но также может воспользоваться более низкой ставкой, если ставки по ипотечным кредитам упадут в течение определенного периода времени. В течение периода блокировки, который может быть временем, необходимым для процесса андеррайтинга, заемщик может воспользоваться снижением процентных ставок.
Снижение ставки по ипотечным кредитам позволяет заемщику зафиксировать ставку по ипотечным кредитам, но если ставки упадут, они могут отключиться, чтобы ипотека была обработана по более низкой ставке. Тем не менее, заемщик платит комиссию за гибкость опциона, который может составлять несколько сотен долларов или несколько сотен долларов в зависимости от кредитора.
О чем вам говорит фиксация ставки ипотечного кредита?
Как и в случае с любым финансовым опционом, опционы с плавающим курсом на блокировке тарифов связаны с затратами. В результате блокировки тарифов с опцией «плавание вниз» обходятся дороже, чем блокировки тарифов без «плавание».
Воспользовавшись преимуществом Float Down
Как указывалось выше, заемщик может запросить использование своего опциона в любое время в течение периода до закрытия ипотеки, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту. Использование опциона может быть осуществлено уже через неделю после начала процедуры ипотеки, в зависимости от условий с кредитором.
Заемщик обязан выбрать более низкую ипотечную ставку, что означает, что кредитор не обязан информировать заемщика о том, что ставки упали. Заемщик должен позвонить ипотечному брокеру или кредитору, чтобы сделать запрос на выбор с плавающей запятой. Важно знать, что заемщик не будет автоматически получать более низкую ставку.
Условия соглашения должны определять временные рамки, в течение которых блокировка установлена, например, 30 или 60 дней. Период времени позволяет заемщику воспользоваться улучшенными процентными ставками во время обработки заявки на ипотеку. Снижение ставки по ипотеке помогает заемщикам зафиксировать самую низкую ставку, которую предлагает рынок до закрытия.
Почему кредитор может предложить блокировку ставки по ипотечному кредиту?
Кредиторы могут предложить заемщику фиксированную ставку для заемщиков, потому что они не хотят, чтобы заемщики ходили по магазинам или уходили к другому кредитору или брокеру. В идеале, кредитор хочет получить бизнес заемщика в долгосрочной перспективе, потому что банки зарабатывают проценты по ипотеке за вычетом любых расходов банка на обслуживание ипотеки.
Когда вы должны получить блокировку ставки ипотечного кредита плавать вниз
Если ставки по ипотечным кредитам колеблются или росли и падали в течение последних нескольких месяцев или года или около того, возможно, пришло время купить опцион с плавающей запятой. Однако это зависит от того, есть ли вероятность падения ставок в течение периода блокировки. Заемщики могут проверить в различных банках, предлагающих ипотечные кредиты, чтобы понять, считают ли кредиторы, что процентные ставки могут повыситься или упасть в ближайшие несколько месяцев.
Если ставки упали, стабилизировались и оказались в нижней части цикла ставок, то, вероятно, не имеет смысла платить несколько сотен долларов или около того за вариант с плавающим курсом. В идеале, вы бы хотели, чтобы ставки падали достаточно, чтобы платить больше, чем плата за вариант с плавающей точкой. Если ставки по ипотечным кредитам упали с 5, 10% до 5, 00% в процессе андеррайтинга; например, может быть недостаточно перемещения ставок, чтобы компенсировать стоимость варианта с плавающей точкой.
Однако, если ожидается, что ставки могут упасть до 4, 60% с 5, 10% в процессе андеррайтинга, экономия в долгосрочной перспективе, вероятно, затмит комиссию за переход на более низкий рейтинг, что сделает ее хорошим вариантом.
Важно сравнить все виды ипотечных кредитов, так как включение варианта с плавающей запятой может привести к более высоким расходам по сравнению с другими ипотеками. Если на рынке все еще есть свобода в снижении процентных ставок, вариант с плавающей ставкой может иметь смысл. Однако, если рынки уже достигли своего минимума, блокировки ставки может быть достаточно.
Пример блокировки ставки ипотечного кредита
Заемщик нашел дом, сделал предложение, и сейчас находится в процессе страхования ипотеки до закрытия в тридцать дней. Заемщик решает воспользоваться опционом с плавающей ставкой, потому что процентные ставки снижались в течение последних нескольких месяцев.
- Блокировка ставки по ипотечному кредиту составляет 4, 25% в течение 30 лет. Заемщик платит комиссию за возможность снизить блокировку ставки по ипотеке. Через две недели ставки по ипотечным кредитам падают до 3, 80%, и заемщик использует опцион на продажу. вниз. При закрытии ставка по ипотеке установлена на 3, 80% на весь срок жизни ипотеки. Другими словами, 3, 80% является фиксированной ставкой на всю жизнь ипотеки.
Разница между фиксированной ставкой ипотечного кредита и конвертируемой ипотекой с регулируемой ставкой
Конвертируемый ARM - это ипотека с регулируемой ставкой (ARM), которая дает заемщику возможность перейти на ипотеку с фиксированной ставкой. Конвертируемые ARM продаются как способ воспользоваться снижением процентных ставок и обычно включают в себя конкретные условия. Финансовое учреждение обычно взимает плату за переход ARM на ипотеку с фиксированной ставкой.
Ипотека с регулируемой ставкой начинается с гораздо более низкой вводной ставки «тизер», но после определенного периода (обычно пять лет) ставка корректируется в соответствии с индексом плюс маржа. Ставка обычно корректируется каждые шесть месяцев и может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от условий, изложенных в договоре.
Плавающая блокировка ставки по ипотеке начинается с блокировки ставки или с фиксированной ставкой, но заемщик имеет возможность воспользоваться более низкой ставкой, если ставки упадут. Однако, когда блокировка ставки по ипотечным кредитам упала, возможность получить более низкую ставку истекает, как правило, через 30-60 дней. С другой стороны, конвертируемая ARM позволяет заемщику воспользоваться более низкими ставками в течение нескольких лет, прежде чем перейти на ипотеку с фиксированной ставкой.
Ограничения использования фиксированной ставки ипотечного кредита
Ограничение ограничения ставки ипотечного кредита заключается в том, что заемщик может заплатить сотни долларов за услугу, которая не используется. Если ставки упали или достигли исторического минимума, возможно, не имеет смысла платить комиссию за опцион.
Кроме того, заемщик всегда может рефинансировать ипотеку, если ставки падают достаточно низко, чтобы сэкономить деньги заемщика в долгосрочной перспективе и достаточно, чтобы покрыть расходы на закрытие новой ипотеки. Многие кредиторы позволяют заемщику рефинансировать уже через шесть месяцев после закрытия ипотеки. Другими словами, если вы упускаете поплавок и ставки снижаются на полпроцента или более, вы всегда можете рефинансировать и воспользоваться более низкой ставкой.
