Более высокая оплата по сравнению с лучшими выгодами: обзор
В поисках работы люди часто сосредотачиваются на том, чтобы найти работу, которая больше всего платит. Но, если разница в оплате не является значительной, большая оплата не всегда определяет лучшее предложение работы. При выборе между предложениями важно учитывать весь пакет: зарплата, медицинские и стоматологические пособия, страховое покрытие и особенно пенсионные планы, в соответствии с которыми будет застрахован сотрудник.
Ключевые вынос
- Когда дело доходит до выбора правильной работы, существует компромисс между более высокой зарплатой на дому и более значительными дополнительными льготами. Более высокая оплата означает улучшение денежных потоков и покупательной способности для немедленных покупок или инвестиций. Большие выгоды, которые могут быть трудно определить точным долларом на сумму, часто предоставляемую сетью безопасности в случае медицинского события или при выходе на пенсию. Преимущества для работодателя сильно различаются по объему и щедрости. Будьте внимательны, чтобы понять плюсы и минусы каждого варианта.
Преимущества здравоохранения
Согласно опубликованному в июле 2017 года Бюро статистики труда (BLS), 70% опрошенных гражданских работников имели доступ к пенсиям и медицинским льготам от своих работодателей. С точки зрения медицинских льгот, эти работодатели оплачивали 80% стоимости страховых взносов за одноразовое покрытие и 68% стоимости семейного покрытия для своих сотрудников. Эти надбавки составляли в среднем 6 690 долл. США в год на одного человека и 18 764 долл. США в год на семейное покрытие, согласно исследованию пособий по состоянию здоровья работодателей Kaiser Family Foundation 2017 года. Таким образом, чем больше премии будет платить потенциальный работодатель, тем лучше. Небольшие компании могут объединить свои расходы с опцией MEWA.
Пенсионные льготы
Программа пенсионного плана является важной частью вашего компенсационного пакета и может определять образ жизни, который вы можете себе позволить в течение ваших пенсионных лет. Ниже приведены некоторые варианты, с которыми вы можете столкнуться.
Более высокая зарплата против пенсионного плана
Работодатель, который не предлагает пенсионный план, может не стоить задумываться, если только предлагаемая заработная плата не будет такой, чтобы вы могли самостоятельно вносить вклады в свое гнездо. Эти взносы должны быть сопоставимы с теми, которые предлагают другие компании с пенсионным планом.
Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), IRS позволяет вам вносить до 19 000 долл. США из вашей зарплаты в год, не облагаемой налогом с 2019 года. Помимо того, что ваш пенсионный счет финансируется за счет долларов до вычета налогов, некоторые работодатели предлагают сопоставление вкладов, сопоставление суммы, которую сотрудник вносит до определенного процента. Любые подходящие взносы, взносы для распределения прибыли и подоходный налог, которые вы сэкономите за счет отсрочки зарплаты, должны учитываться при сравнении предложений о работе.
План с установленными взносами и план с установленными выплатами
Если потенциальный работодатель A предлагает план 401 (k), а потенциальный работодатель B предлагает план с установленными выплатами, работодатель B часто является лучшим выбором.
При наличии плана с установленными выплатами на результаты вашего плана не влияет эффективность рынка. Вместо этого инвестиционные риски несет ваш работодатель, и, если ваш работодатель не объявит о банкротстве и не сможет профинансировать план, ваша пенсия гарантирована.
Некоторые могут утверждать, что по своей природе планы с установленными выплатами являются рискованными, учитывая вероятность того, что работодатель не сможет финансировать план. Однако эти планы защищены Корпорацией гарантирования пенсионных выплат (PBGC), и, хотя ваши пособия могут быть сокращены, вы гарантированно получите минимальный процент от обещанных вами пособий.
С планом 401 (k) вы принимаете на себя ответственность за инвестиционные риски и потенциальные убытки из-за колебаний рынка.
Выбор между двумя планами с определенным вкладом
- Гарантированные взносы. Пенсионные планы с выплатой денег и планы с целевыми выплатами включают функции гарантированных взносов. Таким образом, работодатель обязан вносить взносы в план каждый год в течение всего срока действия плана или наложения суровых наказаний. Планы распределения прибыли часто включают в себя функции дискреционного вклада, что означает, что работодатель не обязан финансировать план каждый год. Это делает планы покупки денег и целевых выгод более привлекательными, чем план распределения прибыли. Существуют исключения из этого общего правила, поскольку работодатель имеет возможность включить функцию обязательного вклада в свою долю прибыли. Отсрочка выплаты заработной платы и соответствующие взносы. Если оба плана включают функцию отсрочки выплаты заработной платы, проверьте, не существует ли ограничения на сумму, которую можно отложить, кроме установленного законом предела. Например, работодатель может ограничить отсрочки до 10% от компенсации. Если это то, что вы будете откладывать в любом случае, это не проблема, но если вы хотите отложить больше этой суммы, план может быть слишком ограничительным для ваших пенсионных потребностей. Также проверьте соответствие вкладов, чтобы увидеть, какой план предлагает более высокую сумму взносов. Выбор между квалифицированным планом и планом на основе IRA. Квалифицированные планы обычно включают в себя функции ограничения распределения, которые могут заставить вас не тратить средства до тех пор, пока вы не уйдете на пенсию или не смените работодателя. Это может быть хорошей особенностью, поскольку предотвращает удаление средств из гнезда для ненужных вещей. Планы, основанные на IRA, такие как SEP IRA и SIMPLE IRA, не имеют ограничений по распространению, что означает, что снятие средств из фонда разрешено. Другие возможности, такие как лимиты взносов и защита кредиторов, должны быть рассмотрены, если вам нужно выбрать один из двух возможных планов.
Преимущества плана кафетерия
Выбор работодателя с более выгодными планами кафетерия может означать меньшее количество личных расходов на медицинские и стоматологические услуги, а также лучшую страховую защиту для ваших иждивенцев. План кафетерия - это план вознаграждений работникам, который позволяет сотрудникам выбирать различные льготы до вычета налогов. Он также называется «гибким планом выплат» или планом раздела 125.
Планы кафетерия включают в себя следующие преимущества:
- Гибкие учетные записи расходов (FSAs), которые могут оплачивать ряд расходов на медицинское или иждивенческое лечение до вычета налогов. Медицинские и стоматологические пособияПомощь для зависимого ухода и усыновления. Сберегательные счета здравоохранения (HSAs), которые позволяют сотрудникам оплачивать медицинские расходы заранее. Налоговая базаСрочное страхование жизни
Для сотрудников более низкие расходы на карманные расходы означают больше располагаемых средств, и они могут быть добавлены к вашему птенцу.
Суть
Помните, что ваша общая компенсация за трудоустройство не ограничивается вашей зарплатой. Необходимо учитывать преимущества, предлагаемые работодателем.
