Американцы могут быть оптимистами по своей природе, но когда дело доходит до выхода на пенсию, у многих из нас есть свои сомнения.
В последнем опросе об уверенности при выходе на пенсию, проведенном Исследовательским институтом пособий для сотрудников, только 17% респондентов заявили, что они очень уверены в наличии достаточного количества денег для комфортного выхода на пенсию. Еще 47% были несколько уверены.
Это оставляет более трети американцев - около 36% - которые сомневаются, что они на пути к успешному выходу на пенсию. И, к сожалению, они могут быть правы.
Чтобы определить, находитесь ли вы на трассе, полезно знать, куда вы хотите отправиться. Какой пенсионный образ жизни вы себе представляете? Сколько это может стоить? И вопрос «сделай или сломай»: у тебя будут деньги, чтобы заплатить за это? Вот как можно получить ответы.
1. Оцените свои расходы
Поколения назад люди предполагали, что их расходы автоматически уменьшатся при выходе на пенсию. Более поздний опыт показывает, что это не всегда так. Некоторые расходы должны снизиться, особенно связанные с работой, такие как поездки на работу, но другие, такие как отпуск и питание, могут возрасти.
Итак, начиная с текущих расходов в качестве руководства, попробуйте создать приблизительный бюджет для выхода на пенсию. Некоторые эксперты даже предлагают пожить на этом бюджете некоторое время, прежде чем уйти на пенсию, чтобы увидеть, насколько он реалистичен.
«Мы изучаем денежные потоки, налоги и пенсионные взносы, чтобы определить размер образа жизни . Это то, чем вы сейчас живете, - говорит Ник Вейл, финансовый консультант Integrity Wealth Advisors в Индианаполисе, штат Индиана. «Большинство людей не живут на 80-90% своего дохода, как полагают многие компании. вам нужно на пенсию. Многие из них ближе к 65% до 70%, если принять во внимание выплаты по ипотечным кредитам, налоги и то, что они в настоящее время откладывают в пенсионные планы. Мы используем сумму образа жизни в качестве исходного уровня при прогнозировании необходимого пенсионного дохода ».
2. Сложите ваш доход
В ваши рабочие годы у вас, вероятно, был один основной источник дохода: зарплата. Однако при выходе на пенсию у вас, скорее всего, будет несколько источников, в том числе социальное обеспечение, традиционная пенсия работодателя (если вам повезет иметь такую пенсию), инвестиции и доходы от любой работы, которую вы выполняете. Попробуйте оценить каждый из них, а затем сложите их все. Несколько советов:
- Социальное обеспечение. Вы можете получить прогноз ваших будущих пособий на веб-сайте социального обеспечения, используя оценщик пенсий или другие калькуляторы на веб-сайте, которые помогут вам оценить важные элементы, такие как ожидаемая продолжительность жизни. «Я призываю всех, и я имею в виду всех, создать учетную запись на www.ssa.gov, чтобы увидеть их точные преимущества. На самом деле, я делаю это правильно со своими клиентами. Если у клиента есть супруг (а) или партнер, я заставляю их обоих это делать », - говорит Маргарита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, штат Мэриленд, пенсии работодателей. Если у вас есть традиционная пенсия с установленными выплатами, полученная от работодателя, вы должны периодически получать оценки своих пособий. Однако ваша льгота может варьироваться в зависимости от того, когда вы выйдете на пенсию, и от того, в какой форме вы решите брать деньги (единовременная выплата по сравнению с аннуитетом, выплата по единой или совместной выплате и т. Д.). Администратор вашего плана должен иметь возможность оценить ваш вероятный пенсионный доход по выбранному вами сценарию. Протестируйте несколько возможных сценариев, чтобы увидеть, какой из них лучше. Инвестиционный доход. Ваши инвестиционные и пенсионные счета, такие как планы 401 (k) и 403 (b) и IRA, могут обеспечить значительную часть вашего ежемесячного дохода при выходе на пенсию, особенно если вам не хватает традиционной пенсии. После достижения возраста 70½ лет у вас, как правило, не остается иного выбора, кроме как снимать определенную сумму каждый год с пенсионных счетов (за исключением IRA Roth) в виде обязательных минимальных распределений. В целях этого упражнения, учтите, что каждый год во время выхода на пенсию вы можете снимать 4% от общей суммы основного долга, плюс небольшое ежегодное увеличение инфляции, не исчерпывая свои сбережения. Правило 4%, как это называется, является предметом некоторых споров в сообществе финансового планирования, но это все же разумное место для начала. Заработок на работе. Многие американцы говорят, что планируют продолжать работать на пенсии, неполный рабочий день или полный рабочий день (см. Выход на пенсию не означает, что вы должны прекратить работать). Однако это не всегда срабатывает, поэтому лучше не рассчитывать на доход, в котором вы не совсем уверены.
3. Делай математику
Если ваш прогнозируемый доход превышает ваши прогнозируемые расходы, вы на правильном пути, по крайней мере, на данный момент. Что-то еще может прийти и сорвать вас - потеря работы, падение рынка - но пока все хорошо.
- сократить ваши пенсионные расходы? планируете выйти на пенсию чуть позже? экономить более агрессивно между сейчас и потом?
Любой из этих шагов или какая-то их комбинация могут помочь вам вернуться на правильный путь. За советом по составлению подробного плана обращайтесь к нашему руководству по основам пенсионного планирования .
Суть
Единственный способ узнать, подходите ли вы к удобному выходу на пенсию, - это набрать цифры. Сделайте точную оценку ваших пенсионных расходов, сложите все возможные источники дохода и сравните их. Если результат не соответствует ожиданиям, возможно, вам придется скорректировать свои планы.
«В зависимости от того, насколько вы близки к выходу на пенсию, вы можете либо начать больше экономить, либо вам придется постепенно начинать регулировать свой уровень жизни. Это не должно быть драматично, но вы, возможно, захотите достичь того уровня, когда вам будет комфортно с уровнем жизни, который вы можете себе позволить », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине., Калифорния, и автор «Индексных фондов: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».
