Содержание
- Что такое целевой срок?
- Статистика понятна
- Вы должны следовать за стадом?
- Они могут быть дорогими
- Где финишная черта?
- Стоит ли делать это самому?
- Слово предостережения
- Суть
Целевые фонды продолжают оставаться популярным выбором среди инвесторов. Однако даст ли такой фонд вам пенсионный образ жизни, которого вы заслуживаете? Мы рассмотрим некоторые плюсы и минусы размещения ваших инвестиций в целевой фонд.
Ключевые вынос
- Если у вас есть план 401 (k), целевой фонд может быть простым способом попасть в пассивный индексированный портфель, который будет автоматически перебалансирован в зависимости от вашего времени до выхода на пенсию. Однако эти все более популярные фонды могут оказаться не самыми лучшими для все инвесторы, поскольку они ограничивают ваш выбор и инвестиционные решения в вашей учетной записи. Если вы выбираете целевой фонд, имейте в виду, что они могут быть более дорогими, чем другие варианты, и будут единой стратегией для всех.
Что такое целевой срок?
Обычная книга об отставке гласит, что с возрастом соотношение акций к облигациям в вашем пенсионном портфеле должно меняться. В начале вашей карьеры вы можете пойти на больший риск, потому что вам, скорее всего, не понадобятся деньги в течение десятилетий. По этой причине более высокий процент акций с более высоким риском имеет смысл.
По мере приближения к выходу на пенсию вы должны лучше защищать свои активы, поэтому у вас должен быть более высокий процент облигаций. Целевой фонд вносит все эти весовые корректировки для вас. Думайте об этом как автоматический финансовый планировщик. Таким образом, если вы ожидаете выхода на пенсию в 2040 году, вы можете просто купить целевой фонд на 2040 год - установить его и забыть.
Статистика понятна
Статистика показывает популярность этих средств. В 2015 году целевые фонды представляли 20% активов среди 401 (k) вкладчиков, и 47% из двадцати составляли их в своих пенсионных планах. К концу 2015 года 60% вновь нанятых работодателей имели целевые фонды, составляющие не менее 30% их активов.
Частично причиной взрыва является то, что средства часто являются инвестиционным выбором по умолчанию для 401 (k) с. Если вы встретитесь со своим специалистом по персоналу или, возможно, с консультантом по плану, они, скорее всего, направят вас к целевому фонду, потому что он учитывает неконтролируемый подход к планированию выхода на пенсию - установи и забудь тип модели.
Кто на самом деле получает выгоду от целевых фондов?
Вы должны следовать за стадом?
То, что все делают это, не обязательно означает, что это подходит именно вам. Как быстро указывают финансовые консультанты, финансовые ситуации различаются у разных людей. Являетесь ли вы подходящим человеком для того, чтобы использовать целевые фонды и вместо этого составлять собственный набор акций и облигаций?
Если ваши пенсионные фонды находятся в пределах 401 (к), у вас не будет большого выбора в большинстве случаев, поэтому собрать фактическое сочетание акций и облигаций невозможно. Тем не менее, вы можете выбрать другие активы за пределами целевых дат.
Они могут быть дорогими
Целевые средства приходят по цене. Вы должны заплатить хорошие деньги, чтобы иметь фонд, который автоматически корректируется от вашего имени. Средний фонд имеет коэффициент расходов 0, 51%. Это означает, что ваша инвестиция в 10 000 долларов будет стоить вам 51, 00 долларов в год только за услугу, которую предлагает целевой фонд. Это может показаться не так много, но сборы складываются. Одно исследование показало, что за 40 лет карьеры вы можете потерять 590 000 долларов экономии только на гонорарах.
В отличие от этого, взаимный фонд индексного капитала, который просто отслеживает эффективность рынка, может приносить менее 0, 1% комиссионных или 10 долл. США на 10 000 долл. США. Вы можете иметь фонд фондовых индексов и фонд индексных облигаций и вносить коррективы в вес самостоятельно или с помощью финансового консультанта.
Где финишная черта?
Другая проблема с целевыми фондами заключается в том, что они корректируют весовые коэффициенты в зависимости от года выхода на пенсию, когда фактически ваша финишная черта - это день вашей смерти. Из-за этого фонд может оказаться слишком консервативным, в результате чего у вас будет много денег, упущенных в виде комиссионных, и недостаточно прибыли, чтобы уйти в отставку так, как вам бы хотелось.
Стоит ли делать это самому?
Давайте дадим кредит целевым датам. Для людей, которые не собираются следить за инвестиционными рынками, учиться инвестировать и применять практический подход к выходу на пенсию, целевые фонды являются хорошим выбором. Это даже умный ход для людей, которые склонны часто менять распределение своих средств в своих 401 (k). Исследования показали, что фонды с установленными датами помогают дисциплинировать людей в выборе средств для инвестирования, что увеличивает отдачу.
Еще одним позитивным моментом является тенденция к снижению сборов. В 2010 году средний коэффициент расходов по целевым фондам составил 1, 02%. В 2016 году это была половина этого. Если комиссионные будут продолжать падать, невнимательный подход к инвестированию станет еще более привлекательным.
Слово предостережения
Суть
Фонды с целевыми датами, вероятно, будут более дорогими и обеспечат более низкую доходность, чем собственный портфель пассивно управляемых индексных фондов. Но если у вас нет достаточных знаний об инвестициях - или если вы работаете с финансовым консультантом, чтобы помочь вам правильно распределить свои инвестиции, исходя из вашего уникального финансового положения, - вам может быть лучше выбрать целевой фонд. Если вы это сделаете, многие финансовые консультанты рекомендуют вам выбрать целевую дату, которая намного позже, чем предполагаемая дата выхода на пенсию. Таким образом, вы продолжаете получать адекватный доход после выхода на пенсию.
