Сбережение на пенсию включает в себя больше, чем просто зачисление денег на счет 401 (k) и надежда на лучшее. Необходимы стратегии, которые максимизируют сбережения, минимизируют налоги и помогают вам достичь пенсионного образа жизни, который вы хотите и заслуживаете. В течение 13 недель, начиная с сегодняшнего дня, мы покроем все, что вам нужно знать, чтобы получить максимальную отдачу от ваших пенсионных сберегательных счетов.
Ваше Гнездо Яйца
Ваше гнездо состоит из денег, которые вы откладываете на пенсию, вместе с инвестиционным доходом, полученным этими деньгами. Ваша главная цель должна состоять в том, чтобы защитить свое гнездо, управляя инвестиционными рисками и используя соответствующие инвестиционные стратегии в течение ваших лет сбережений и выхода на пенсию.
Ставить цели
Установление целей инвестирования, соответствующих возрасту и риску, поможет вам не пытаться играть в догонялки на более поздних этапах жизни. Например, вы должны сэкономить в 20 лет, чтобы воспользоваться преимуществами сложного процента и работодателем, согласующимся с пенсионными планами 401 (k), даже если это означает, что вы не погасили свои студенческие ссуды досрочно. Возраст, в котором вы хотите выйти на пенсию, также должен быть фактором, определяющим ваши цели сбережений.
Сбережения работодателей
Основанные на работодателе пенсионные накопительные планы, такие как 401 (k), 403 (b) и другие, часто будут вашими основными сберегательными инструментами. Соответствующие фонды работодателя - попробуйте найти работу, которая им предлагает, - умножьте свои сбережения бесплатно для вас. Планы, основанные на работодателе, как правило, также обеспечивают автоматическое удержание налогов до вычета налогов наряду с инвестиционным образованием и другими инструментами.
Индивидуальные пенсионные счета (IRA)
Традиционные и Roth IRA полезны, даже если у вас есть план работодателя. IRA могут обеспечить доступ к более широкому спектру инвестиций и возможность сэкономить еще больше для выхода на пенсию. Многие финансовые консультанты советуют своим клиентам иметь оба типа IRA из-за уникального налогового статуса каждого.
Отслеживание правил снятия средств
Магический возраст для снятия средств с IRA или заимствования с вашего 401 (k) без штрафа составляет 59½. Вы все еще будете должны подоходный налог, если только вы не выходите из Roth IRA или 401 (k). Существуют исключения, но если вы не соответствуете требованиям, лучше избегать досрочного снятия средств и дополнительного 10% -ного налогового штрафа, который прилагается. Кроме того, вы теряете этот ценный сложный процент от любых средств, которые вы снимаете досрочно.
Как избежать ненужных налогов
Вы не платите налоги на прирост капитала с доходов на льготных счетах для пенсионеров, но платите обычные подоходные налоги при выходе на пенсию. Джон Хейшман из Heischman Financial Services рекомендует стратегию, которая включает размещение акций с низкой (или нулевой) выплатой дивидендов на налогооблагаемом счете, а также акций с высокими дивидендами и облагаемых налогом облигаций на счете с отложенным налогообложением. Хейшман предлагает поместить взаимные фонды, которые платят дивиденды и прирост капитала, на налогооблагаемый счет вместе с муниципальными облигациями, которые не облагаются налогом на федеральном (а иногда даже государственном) уровне.
Пенсионный буфер
По мере приближения к выходу на пенсию рассмотрите возможность дополнения своего дохода, чтобы обеспечить защиту от колебаний рынка и непредвиденных расходов. Это может быть недвижимость в форме дохода, дополнительные инвестиционные счета, начало малого бизнеса или работа на неполный рабочий день. Если вам подходит какой-либо из этих вариантов, лучше всего провести исследование и начать составлять планы до выхода на пенсию.
Сроки выхода на пенсию с вашим супругом
Правила для супружеских пособий по социальному обеспечению сложны. Знайте их входы и выходы, чтобы защитить свои сбережения и избежать уплаты ненужных подоходных налогов из-за плохих сроков, когда дело доходит до подписки на пособия. Вы и ваш супруг должны убедиться, что вы оба находитесь на одной странице, когда каждый из вас приближается к выходу на пенсию.
Стратегии поздней карьеры
В возрасте 50 лет вы имеете право начать делать уплаченные взносы на свои пенсионные счета. У вас не будет преимуществ от начисления процентов, но вы, скорее всего, сможете увеличить пенсионные сбережения, не ограничивая свой образ жизни. Это также подходящее время для пересмотра вашей инвестиционной структуры, чтобы убедиться, что ваша толерантность к риску соответствует факту, что вы приближаетесь к выходу на пенсию.
Основные расходы
Запланируйте значительные расходы, такие как ремонт дома или дорогостоящие медицинские процедуры, до выхода на пенсию. Независимо от того, нужна ли вам новая крыша или новое бедро, делайте это, пока у вас еще есть зарплата, и она покрывается предоставленной работодателем медицинской страховкой. Делайте благотворительные взносы, когда ваш доход высок, а не после того, как вы выйдете на пенсию и будете меньше нуждаться в удержании.
Навигация на пенсию
Продолжайте следить за своим финансовым положением даже на пенсии. Сделайте финансово разумные шаги до того, как начнутся требуемые минимальные распределения (RMD), и убедитесь, что план расходов для вашего 401 (k) или IRA соответствует вашим мечтам и целям выхода на пенсию.
Суть
Выход на пенсию - это время отдыха после трудовой жизни, а не время для стресса и неуверенности. Использование стратегий, о которых вы прочтете в этой серии, поможет вам защитить свое гнездо, продолжая и оставаясь на верном пути. Ваша награда станет безопасной, счастливой и благополучной следующей главой вашей жизни. И шанс начать работать с вашим списком ведра.
