Что такое индексированный аннуитет?
Индексированный аннуитет представляет собой тип контракта аннуитета, который выплачивает процентную ставку, основанную на производительности определенного рыночного индекса, такого как S & P 500. Он отличается от фиксированных аннуитетов, которые платят фиксированную процентную ставку, и переменных аннуитетов, которые составляют основу их процентная ставка по портфелю ценных бумаг, выбранному владельцем ренты. Индексированные аннуитеты иногда называют индексированными или фиксированными.
Ключевые вынос
- Индексированный аннуитет выплачивает процентную ставку на основе определенного индекса рынка, такого как S & P 500. Индексированные аннуитеты дают покупателям возможность получать прибыль, когда финансовые рынки работают хорошо, в отличие от фиксированных аннуитетов, которые платят установленную процентную ставку независимо от того. некоторые положения в этих контрактах могут ограничивать потенциальный потенциал роста только частью роста рынка.
Как работают индексируемые аннуитеты
Индексированные аннуитеты предлагают своим владельцам или аннуитентам возможность получать более высокую доходность, чем фиксированные аннуитеты, когда финансовые рынки работают хорошо. Как правило, они также обеспечивают некоторую защиту от снижения рынка.
Ставка по индексируемому аннуитету рассчитывается на основе годового прироста индекса или его среднемесячного прироста за 12-месячный период.
Хотя индексированные аннуитеты связаны с производительностью конкретного индекса, аннуитет не обязательно будет в полной мере пользоваться преимуществами любого повышения этого индекса. Одна из причин заключается в том, что индексированные аннуитеты часто устанавливают ограничения на потенциальную прибыль в определенном процентном соотношении, обычно называемом «уровнем участия». Уровень участия может достигать 100%, что означает, что на счет зачисляется вся прибыль, или же она составляет всего 25%. Большинство индексируемых аннуитетов предлагают уровень участия от 80% до 90% - по крайней мере, в первые годы контракта.
Например, если фондовый индекс прибавил 15%, коэффициент участия 80% означает кредитную доходность 12%. Многие индексируемые аннуитеты предлагают высокий уровень участия в течение первого или двух лет, после чего ставка корректируется в сторону понижения.
Кроме того, большинство индексируемых аннуитетных контрактов также включают ограничение доходности или ставки, которое может еще больше ограничить сумму, зачисляемую на накопительный счет. Например, предельная ставка 7% ограничивает кредитную доходность до 7% независимо от того, сколько получен фондовый индекс. Пределы ставки обычно варьируются от 15% до 4% и могут быть изменены.
В вышеприведенном примере 15% -ная прибыль, уменьшенная на 80% -ную долю участия до 12%, будет дополнительно уменьшена до 7%, если в контракте на аннуитет указан предел 7% -ной ставки.
Если вы покупаете индексированный аннуитет, спросите о его «коэффициенте участия» и предельных ставках. Оба могут уменьшить ваши потенциальные выгоды от любого роста на рынках.
В годы, когда фондовый индекс снижается, страховая компания зачисляет на счет минимальную норму прибыли. Типичная минимальная ставка гарантии составляет около 2%. Некоторые могут быть как 0%, так и 3%.
Через определенные промежутки времени страховщик корректирует значение счета, чтобы учесть любой выигрыш, произошедший за этот период времени. Принципал, который страховщик гарантирует, никогда не падает в стоимости, если владелец счета не выводит средства. Страховщики используют несколько различных методов для корректировки значения счета, таких как годовой сброс или двухточечный сброс, который включает в себя доходность за два или более года.
Как и в случае других видов аннуитетов, владелец может начать получать регулярный доход путем аннуляции контракта и указания страховщику начать фазу выплат.
