Содержание
- Ваш 66-й день рождения
- Как подать заявку
- Когда откладывать льготы
- Устроился на работу? Приостановить преимущества
- Не забывайте налоги
- Отсрочка выхода на пенсию
Важность вашего 66-го дня рождения
Миллионы американцев с нетерпением отсчитывают дни до своего 66-го дня рождения. Это потому, что в США наступает полный пенсионный возраст для мужчин, родившихся в период с 1946 по 1954 год.
Это возраст, когда американские работники, наконец, имеют право начать пользоваться всеми преимуществами социального обеспечения. Хотя работники могут претендовать на получение пособий до достижения ими полного пенсионного возраста, начиная с 62 лет, эксперты считают, что это нецелесообразно, поскольку это приведет к постоянному снижению пособий.
Понятно, почему американские рабочие с нетерпением ждут этого гнезда для социального обеспечения. В 2019 году среднее пособие по социальному обеспечению для человека, выходящего на пенсию в возрасте 66 лет, составляет 1 461 долл. США в месяц или 17 532 долл. США в год, что не так уж и плохо.
«Когда вы получаете пособие, это может значительно повлиять на общий пенсионный доход. Поскольку пенсии для большинства работников остаются в прошлом, социальное обеспечение остается крупнейшим источником гарантированного пожизненного пенсионного дохода», - говорит Стефани Генкин, основатель CFP®, основатель My Financial. Планировщик ООО в Нью-Йорке. «Как только вы начнете собирать пособия по социальному обеспечению, размер пособия плюс корректировки на стоимость жизни будут заблокированы на всю оставшуюся жизнь».
Ключевые вынос
- Доход социального обеспечения является важным источником дохода для пенсионеров в Америке. Тем не менее, процесс подачи заявления и расчета пособий может быть сложным и сложным, в зависимости от таких факторов, как прошлый доход и ваш возраст, когда вы выбираете выбор пособия. эти льготы могут облагаться налогом, особенно если вы все еще работаете в то же время.
Как именно Социальное обеспечение работает после того, как вы достигли того волшебного полного пенсионного возраста? Вот несколько важных фактов, которые следует иметь в виду.
Как подать заявку
Если вы готовы подать заявку на получение пособия, посетите местный офис Администрации социального обеспечения (SSA), подайте заявку онлайн по адресу ssa.gov или позвоните по телефону 1-800-772-1213.
После подачи заявления Администрация социального обеспечения рассмотрит ваше заявление и свяжется с вами, если ему потребуется дополнительная информация. Если у него есть все необходимые документы, Служба социального обеспечения обработает ваше заявление и отправит вам письмо с подробным описанием его окончательного решения.
Обязательно подайте заявление за четыре месяца до того, как вы начнете получать пособия. Однако имейте в виду две вещи: во-первых, самое раннее, что вы можете подать заявление на получение пособия, - это за три месяца до того, как вам исполнится 62 года. Во-вторых, «Если вы продолжаете работать и моложе полного пенсионного возраста, ваши пособия могут быть возвращены (2 доллара США). или 3 доллара на каждый заработанный 1 доллар) из-за превышения пределов заработанного дохода », - говорит Питер Дж. Кридон из Crystal Brook Advisors в Нью-Йорке.
Вам необходимо подать заявление на получение социального обеспечения за четыре месяца до того, как вы захотите начать получать пособия.
Отложить или не отложить
Конечно, вы можете начать получать Социальное обеспечение в 62 года, но ваши ежемесячные платежи будут увеличиваться за каждый месяц, в течение которого вы задерживаете заявление до 70 лет. После того, как вам исполнится 70 лет, откладывать дальнейшее удержание не имеет смысла.
Почти половина американцев требуют социального обеспечения в самом раннем возрасте. Тем не менее, это число продолжает уменьшаться, согласно анализу данных Центра пенсионных исследований в Бостонском колледже. В 2005 году 60% женщин и 55% мужчин зарегистрировались в системе социального обеспечения в возрасте 62 лет по сравнению с 48% женщин и 42% мужчин в 2013 году и 33% женщин и 29% мужчин в 2017 году.
Есть веская причина, почему многие пенсионеры предпочитают отложить свои чеки. Если вы начнете получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет, ваше ежемесячное пособие сократится на колоссальные 30%. Однако, если вы подождете, пока вам не исполнится 70 лет, вы можете увеличить свое пособие на 32%, превратив ежемесячный платеж социального страхования в размере 1000 долларов США в 1 320 долларов США.
Тем не менее, по данным ССА, к 2018 году лишь 3, 7% американцев ждали, пока им не исполнится 70 лет.
Как рассчитываются выгоды
В довершение всего, пособия по социальному обеспечению рассчитываются исходя из ваших 35 самых высокооплачиваемых рабочих лет. Поэтому, если вы продолжаете работать и зарабатываете в 60 лет больше, чем в начале своей карьеры, вы могли бы еще больше увеличить выплаты по социальному обеспечению.
Зачем ждать
Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc. в Ирвине, штат Калифорния, и автор Index Funds: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов , соглашается подождать до 70 лет. «Поскольку большинство бэби-бумеров не получают достаточного финансирования для выхода на пенсию, им нужен каждый доллар, который они могут получить », - говорит он.
Конечно, бывают случаи, когда вам не следует откладывать заявку на получение льгот, например, если у вас плохое состояние здоровья.
Быстрый факт
Размер вашего пособия по социальному обеспечению определяется вашими 35 самыми высокими доходами.
Найти работу? Приостановить ваши преимущества
Допустим, вы подаете заявление в службу социального обеспечения и начинаете получать пособия, а через несколько месяцев вас нанимают на новую работу. Что вы должны сделать? Если вы собираете систему социального обеспечения менее года, вы можете фактически приостановить свои льготы и потребовать их позднее. Это позволит вам получить более высокую выгоду, когда вы снова начнете получать платежи.
Однако здесь есть одна загвоздка: вам придется погасить все преимущества, которые вы уже получили.
Работать позже
«Поскольку суммы пособий по социальному обеспечению рассчитываются на основе 35 самых высоких заработков работника, пособия могут быть увеличены путем увольнения с работы, даже если вы уже получаете пособия. Годы с высоким заработком, даже после выхода на пенсию, можно использовать вместо более низких зарабатывать годы в своей карьере, увеличивая тем самым средний доход и, следовательно, размер пособий », - говорит Дарен Дирден, директор North Capital Inc. в Солт-Лейк-Сити, штат Юта.
Не забывайте налоги
Как только вы начнете собирать пособия по социальному обеспечению, вам, возможно, придется платить дополнительные налоги на эти пособия. Сколько вы можете ожидать заплатить? По-разному.
Если социальное обеспечение является вашим единственным источником дохода, ваши пособия, вероятно, вообще не будут облагаться налогом. Однако, если вы получаете дополнительный доход в виде пенсий, распределений по индивидуальным пенсионным счетам (IRA), прироста капитала или заработков, вы можете столкнуться с налоговой накладной.
Для расчета налога на социальное обеспечение базовая сумма пособия составляет 25 000 долл. США для одиноких людей и 32 000 долл. США для супружеских пар, подающих документы совместно, и Служба внутренних доходов использует расчет, чтобы определить, какая часть пособия облагается налогом.
Примеры налогов
Допустим, к примеру, что вы женаты, подаете совместно. Если сумма вашего дохода упадет ниже 32 000 долларов, ни одно из ваших пособий по социальному обеспечению не облагается налогом. Но если ваш доход составляет от 32 000 до 44 000 долларов, 50% ваших пособий по социальному обеспечению облагаются налогом. Когда ваш доход превышает 44 000 долларов, 85% из них облагаются налогом. Льготы облагаются налогом по обычным ставкам подоходного налога.
При правильном планировании и правильном графике вы можете значительно снизить налоговую нагрузку на пособия по социальному обеспечению. Например, если вы можете жить за счет рассылок со своего IRA, 401 (k) или других пенсионных счетов, вы можете отложить получение пособий по социальному обеспечению до того, как вам исполнится 70 лет.
Использование этой стратегии может сократить количество лет, на которые ваши пособия облагаются налогами, или в некоторых случаях полностью отменить налоги на ваши пособия по социальному обеспечению. Поговорите со своим финансовым консультантом или CPA о том, как вы можете снизить налоги на социальное обеспечение и другие пенсионные выплаты.
Отсрочка выхода на пенсию
Когда дело доходит до пособий по социальному обеспечению, есть много сложных правил и налоговых последствий. Хотя у вас может возникнуть соблазн подать заявление на социальное обеспечение, как только вы достигнете полного пенсионного возраста, вы можете получить гораздо большую выгоду, если подождете. Следовательно, вы можете сначала использовать другие пенсионные активы. Если это невозможно, вы можете отложить выход на пенсию.
Согласно Bloomberg.com, «согласно отчету о занятости в США, почти 19% людей в возрасте 65 лет и старше работали хотя бы неполный рабочий день во втором квартале 2017 года… Соотношение занятости и населения в возрастной группе не было выше за 55 лет до того, как американские пенсионеры в конце 1960-х годов получили лучшие льготы в сфере здравоохранения и социального обеспечения ».
Тревожные времена
Опрос американского института CPAs 2018 года показал, что даже среди людей, которые планировали выход на пенсию с финансовым консультантом, 30% боялись пережить свои пенсионные фонды, в то время как поддержание их образа жизни до выхода на пенсию беспокоило 28%, а 18% беспокоились о здравоохранении. расходы. И это не относится к тем, у кого нет планов и консультантов, чей уровень тревоги почти наверняка выше.
Тогда есть проблема продолжительности жизни. «Долголетие - большая проблема. Средняя продолжительность жизни тех, кому исполнилось 65 лет, выше, чем думает большинство людей », - говорит Барри Уоронкер, генеральный директор Informed Family Financial Services в Норристауне, Пенсильвания. Каждый третий в возрасте 65 лет в 2019 году будет жить после 90 лет, а каждый седьмой - после 95 лет, сообщает Управление социального обеспечения.
«Поскольку социальное обеспечение является гарантированным ежемесячным платежом с поправкой на инфляцию, оно может быть чрезвычайно важно для получателей, которые проживают в возрасте старше 90 лет. Чем дольше вы ждете, чтобы получить социальное обеспечение, тем больше будет ваше пособие, которое может быть выгодно для лиц с более длительным сроком службы. жизнь продолжается », - говорит Джордж Бруггеман, CFP®, основатель и генеральный директор Meridian Financial Advisors LLC в Холлистоне, штат Массачусетс.
