Когда дело доходит до покупки жилья, все знают важнейшее правило: не покупайте больше дома, чем можете себе позволить. Но то, что составляет «доступный», будет отличаться от одного покупателя к другому. По состоянию на сентябрь 2019 года средняя цена нового дома составляла почти 363 000 долларов, что означает, что некоторые люди платят намного больше, а другие - намного меньше. Везде, где вы попадаете в спектр, вполне вероятно, что дом станет одной из самых крупных разовых покупок, которые вы когда-либо совершали.
Однако выяснение привлекательного места доступности требует не только получения предварительного одобрения от ипотечного кредитора. Новые покупатели, как правило, совершают покупки на сумму, которую кредитор готов выдвинуть, не принимая во внимание другие расходы. Это создает им финансовые трудности и даже потенциальную потерю права выкупа, если они не могут позволить себе ежемесячный платеж.
Ключевые вынос
- Установка бюджета на покупку дома включает в себя больше, чем просто посмотреть, сможете ли вы отменить ипотечный платеж. Чтобы определить, является ли дом доступным, рассчитайте полное отношение долга к доходу: все ваши ежемесячные расходы, поделенные на ваш валовой доход. расходы, включая страхование домовладельцев, налоги на имущество и расходы на ремонт / содержание. Под домом понимается возможность внести на него как минимум 20% первоначального взноса; в противном случае вы будете нести дорогостоящее частное ипотечное страхование
Правило 25% может помочь вам начать
Один из самых простых способов расчета вашего бюджета на покупку жилья - это правило 25%, согласно которому ваша ипотека не должна превышать 25% вашего валового дохода каждый месяц. Федеральное управление жилищного строительства является более щедрым, позволяя потребителям тратить до 29% своего валового дохода на ипотеку. Но не забывайте, что, если у вас есть другие долги, вы должны рассмотреть их, в дополнение к ипотечному платежу, чтобы определить, сколько вы действительно можете себе позволить.
Ипотечные кредиторы смотрят на эту общую цифру - отношение долга к доходу потенциального заемщика - при определении, будут ли они одалживать деньги. Допустим, ваш ежемесячный ипотечный платеж составляет 1000 долларов в месяц, а остальные расходы - 1000 долларов, поэтому в целом ваши ежемесячные обязательства составляют 2000 долларов. Теперь предположим, что у вас валовой ежемесячный доход в размере 6000 долларов Это ставит соотношение вашего долга к доходу в
33%.
43%
Как правило, самое высокое отношение долга к доходу заемщик может получить и получить ипотечный кредит у квалифицированного кредитора.
Расходы на домовладение за пределами ипотеки
Получение предварительного одобрения для ипотечного кредита является важным первым шагом в процессе покупки жилья, но это только один из соображений. Ипотека - не единственные постоянные расходы: домовладение сопровождается множеством других текущих расходов, которые покупатели должны ожидать. К ним относятся страхование домовладельцев, коммунальные услуги, ремонт и расходы на техническое обслуживание. Одно только техническое обслуживание может сложиться: газон нужно подстригать, снег нужно сгребать, а листья сгребать. Покупатели также должны учитывать налоги на имущество.
Все эти расходы, а также другие регулярные расходы должны быть включены при определении того, сколько дома вы можете себе позволить. Эти расходы могут значительно увеличить ежемесячные расходы, сделав дом, который казался доступным на бумаге, дорогим в реальности. Ипотечный платеж в размере 1500 долларов в месяц может быть приемлемым, но добавьте 1500 долларов в ежемесячные расходы, и вдруг ваши обязательства удвоятся.
Первоначальный взнос должен диктовать покупку
Как правило, кредиторы хотят, чтобы покупатели жилья могли платить не менее 20% от покупной цены наличными. Если они могут внести только авансовый платеж ниже этой суммы, они все равно могут получить ипотечный кредит, но зачастую они также должны покрывать дополнительные расходы по страхованию частной ипотеки (PMI). Оплата PMI означает, что их ежемесячный платеж по ипотечному кредиту увеличится на 0, 3% до 1, 2% от суммы кредита.
Сколько вы платите в PMI, будет зависеть, помимо прочего, от размера дома, вашего кредитного рейтинга и потенциальной ценности имущества. Если вы не можете сбросить $ 60 000 на дом за $ 300 000, стреляйте как минимум на 10%. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентов вы будете платить в течение срока действия кредита, и тем меньше будет ваш ежемесячный ипотечный платеж, даже если вы столкнулись с ипотечным страхованием.
Сумма, которую вы сохранили для первоначального взноса, также должна влиять на дом, который вы покупаете. Если у вас есть достаточно, чтобы положить 20% на один дом, но 10% на другой, то более дешевый дом даст вам большую отдачу.
Покупатели также должны откладывать деньги на расходы по закрытию, которые могут составлять от 2% до 5% от покупной цены, в зависимости от того, в каком штате вы живете. Если вы покупаете дом на 200 000 долларов, вы можете заплатить от 4 000 до 10 000 долларов США. закрытие расходов в одиночку. Чем меньше вы будете финансировать ссуду, тем ниже будет процент, который вы будете платить в течение срока действия ссуды, и тем скорее вы получите возврат своих инвестиций.
Выберите свойство, которое вы можете обрабатывать
Принимая во внимание доступность дома, покупатели-новички должны учитывать состояние имущества и его размер. В конце концов, большое не всегда хорошо, особенно если нагрев и охлаждение нарушают бюджет. Причудливый дом, сидящий на вершине живописного холма, может стать воплощением мечты, но затопление этой длинной крутой дороги в зимние месяцы может стать дорогостоящим кошмаром. То же самое можно сказать и о ремонте площадью 3000 квадратных футов, который кажется очень дешевым, пока вы не начнете ремонтировать каждую комнату в доме. Посмотрите на счета за коммунальные услуги для свойств, которые вы рассматриваете - и попросите эксперта по строительству оценить, сколько может стоить ремонт. Если вы планируете делать это в основном самостоятельно, будьте реалистичны в отношении того, с чем вы можете справиться, как с точки зрения набора навыков, так и с точки зрения времени.
Суть
Домовладение - все еще американская мечта, но оно может быстро превратиться в кошмар, если вы просчитаетесь со своей покупкой. Покупатели-новички, в частности, имеют много желаний, зачастую больше, чем они на самом деле могут удовлетворить. Они должны убедиться, что приобретаемый ими дом доступен по цене, учитывая не только ежемесячную ипотечную выплату. Без каких-либо предварительных расчетов они могут оказаться богатыми, но бедными, что приведет к финансовым затруднениям. Потратьте время, чтобы оценить свою мечту, прежде чем подписать ее.
