Корректировка ваших сберегательных целей
Сколько вам нужно накопить до выхода на пенсию? Ответ на этот вопрос был довольно простым. Имея 1 миллион долларов сбережений и 5% процентную ставку, вы можете быть уверены в том, что будете иметь 50 000 долларов годового дохода, вкладывая средства в долгосрочные облигации и просто проживая доход. Имея 2 миллиона долларов, вы можете рассчитывать на ежегодный доход в шесть цифр без необходимости погружаться в основную сумму.
К сожалению, процентные ставки неуклонно снижались в течение примерно трех десятилетий. Еще в 1980 году номинальные ставки казначейских векселей составляли примерно 15%, но в наши дни 30-летние казначейские обязательства приносят чуть менее 3%. Снижение доходности облигаций усложнило уравнение инвестирования при выходе на пенсию, и оно только усугубилось в результате кредитного кризиса, который также усложнил способ, с помощью которого люди могут делать сбережения, чтобы иметь достаточно средств для жизни на пенсии.
Ключевые вынос
- Инвестирование части денег в долгосрочные облигации больше не является дорогой к безопасному выходу на пенсию, какой она была когда-то, учитывая снижение доходности облигаций и последствия кредитного кризиса 2007–2008 годов. Зная, сколько отложить в 401 году (k) требует наличия цели сбережений и учета вашего текущего статуса, в том числе вашего возраста, сбережений и прогнозируемого пенсионного возраста. Примите эмпирические правила с малым количеством соли - например, правило 10% для пенсионных сбережений и определение процента облигаций в вашей структуре активов в зависимости от вашего возраста. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором выхода на пенсию, чтобы помочь вам увидеть, как изменение вашего вклада приводит к увеличению или уменьшению размера «яиц» при выходе на пенсию.
Поставьте цель сбережений
Основным средством сбережения большинства американцев в наши дни является пенсионный план 401 (k). Традиционно пенсионеры могли рассчитывать на социальное обеспечение - и они все еще могут - но долгосрочная перспектива этой программы государственных пособий осложняется изменением демографии, и она никогда не предназначалась для обеспечения всего, что кому-то понадобится для финансирования их выхода на пенсию. Все это делает для работников как никогда важным сберечь как можно больше для выхода на пенсию.
Для того, чтобы решить, сколько накопить в первую очередь, необходимо помнить о цели выхода на пенсию, такой как общий уровень сбережений или целевой годовой доход, как указано выше. Учитывая вашу цель, вы можете попытаться провести реверс-инжиниринг или вернуться к текущему уровню экономии. Вы также должны включить в свои расчеты ваш текущий возраст, текущий уровень сбережений и предполагаемый возраст выхода на пенсию. Другие основные входные данные включают оценку уровня рыночной доходности, такого как темпы роста акций, процентные ставки по облигациям и темпы инфляции в долгосрочной перспективе.
Сколько вы должны иметь в своем 401 (к), чтобы уйти в отставку?
Рассмотрим правила большого пальца
Учитывая много переменных, это может помочь рассмотреть общие правила, чтобы определить уровни сбережений и проценты. Например, экономия 10% годовой зарплаты до вычета налогов обычно считается достаточным процентом сбережений. Однако из-за того, что люди живут дольше и не хотят, чтобы им не хватало денег в свои восемьдесят или девяностые годы, была предложена норма сбережений 15% или даже выше. Более высокая ставка может также принести пользу тем, кто не начал экономить в свои 20, а теперь пытается наверстать упущенное. Как правило, работодатели соответствуют как минимум нескольким процентам от того, что их сотрудники вносят в 401 (к), что может помочь в получении двузначного годового процента.
С точки зрения оценки рыночной доходности, реальная доходность акций США в среднем составляла около 7% за прошедшее столетие. Реальные уровни доходности облигаций были намного ниже на уровне 2%, в то время как доходность краткосрочных фондов составляла около 1%. Очевидно, что любой рост активов должен опираться на акции и диверсифицированный портфель таких же рискованных активов, как венчурный капитал, недвижимость или частный капитал.
Общее правило, касающееся структуры активов, заключается в том, что процент, который человек должен инвестировать в облигации, равен их текущему возрасту. Хотя это позволяет постепенно переходить к получению процентного дохода при выходе на пенсию, 20-летнему ребенку, у которого есть много десятилетий, чтобы справиться с волатильностью фондового рынка в поисках реальной прибыли, нет необходимости инвестировать даже 20% в облигации.
Жизненный цикл сбережений
Многие веб-сайты, в том числе Bankrate и некоммерческая организация AARP, предоставляют калькуляторы выхода на пенсию, чтобы помочь вам ввести и настроить ключевые переменные для достижения целей годовой экономии.
Используя калькулятор сбережений Bankrate 401 (k) и данные, перечисленные выше, здесь приводится сводная информация о потенциальных уровнях сбережений с момента, когда кто-то начинает работать, и до того, как он выходит на пенсию.
Первичные входные данные включают скромное начальное сальдо 401 (k) в размере 1000 долларов США, 22 года в качестве возраста, с которого работник начинает работать, начальную зарплату в размере 40 000 долларов США, которая увеличивается на 3% в год (примерно прогнозируемый годовой уровень инфляции), взнос в размере 10% ставка (или первоначально в 4000 долларов), пенсионный возраст 67 лет, и годовой доход портфеля 8% в год. Кроме того, поскольку соответствие работодателя является обычным явлением, оно рассчитывается с учетом того, что оно соответствует половине первых 6%, которые вносит работник.
Когда вы пользуетесь онлайн-калькулятором выхода на пенсию, значение соответствующего взноса вашего работодателя в ваши 401 (k) становится совершенно ясным. Убедитесь, что вы вносите достаточно, чтобы получить полное совпадение.
При таких затратах, включая дисциплинированную ставку взносов и устойчивую среднюю рыночную доходность в течение более четырех десятилетий, этот работник будет сидеть в довольно симпатичном возрасте в возрасте 66 лет с общим балансом счета почти 3, 1 миллиона долларов. Вы можете понять, почему поиск работодателя так важен, так как без него конечный баланс составил бы более скромные 2, 4 миллиона долларов, хотя это еще немало для жизни. В случае совпадения работодателей сальдо превысит шесть цифр, когда работник достигнет возраста 32 лет, превысит полмиллиона к 46 годам и передаст спокойный миллион к 53 годам. К 61 году сальдо превысит 2 миллиона долларов.
Вы можете поработать с такими онлайн-калькуляторами, как этот, чтобы увидеть, как изменение ваших входных данных - возраста, заработной платы, размера взносов, доходности портфеля и т. Д. - изменит сумму, которую вы можете ожидать получить после выхода на пенсию. Затем наступает трудная часть фактического сохранения.
1:48Как уйти на пенсию в 50
Суть
В конце концов, откладывание как можно большего количества денег и разумное инвестирование - это два условия, которые обычно находятся под вашим контролем в качестве сбережения. Конечно, вам также необходимо жить по средствам и либо оставаться в курсе событий на финансовых рынках, либо нанять надежного инвестиционного консультанта. Помнить о правилах инвестирования также полезно, как и немного удачи - как в периоды доходностей фондового рынка выше среднего или ставок облигаций, таких как те, которые имели место в 1980-х годах и в течение большей части 1990-х годов, а также Бычий рынок акций, который начался в марте 2009 года и сейчас работает уже более 10 лет.
