Знание того, как работает процент по сберегательному счету, может помочь инвесторам заработать как можно больше на сэкономленных деньгах. Допустим, у вас есть 1000 долларов в банке, а на счету начисляется 1% годовых. Фактически, до 2019 года 1% был намного больше, чем большинство банков платили на сберегательных счетах из-за исторически низких процентных ставок. Но с ростом процентных ставок некоторые банки предлагают сберегательные счета, доходность которых превышает 2%. Для этой статьи, которая посвящена сложным процентам и тому, как они работают, 1% - это хорошее круглое число, которое можно использовать в качестве иллюстрации того, как оно работает.
Ключевые вынос
- Размещение денег на сберегательном счете позволяет начислять проценты с течением времени. Проценты, накапливаемые в течение достаточно длительного периода времени, могут неплохо увеличиваться в чрезвычайном фонде. Сложные проценты - это проценты, начисляемые на основную сумму и заработанные проценты за предыдущие периоды, тогда как простые проценты рассчитываются только на основе основной суммы. Банки указывают свои процентные ставки по сбережениям в виде годовой процентной доходности (APY), которая включает в себя начисления процентов. Обратите внимание, что годовая процентная ставка (APR) отличается от APY и не учитывает эффект начисления процентов.
Проценты на проценты
Проще говоря, 1000 долларов США под 1% годовых приносят 1 010 долларов в конце года. Но это простой процент, выплачиваемый только по основной сумме. Деньги на сберегательных счетах будут приносить сложные проценты, где проценты рассчитываются на основе основной суммы и всех накопленных процентов.
Бенджамин Франклин привел пример способности к накапливанию, названной снежным комом, когда 4500 долларов, оставленных двум американским городам, превзошли темпы инфляции за 200 лет.
Таким образом, в случае сберегательного счета проценты составляются ежедневно, ежемесячно или ежеквартально, и вы зарабатываете проценты с процентов, заработанных до этого момента. Чем чаще проценты добавляются к вашему балансу, тем быстрее будут расти ваши сбережения. Таким образом, с ежедневным начислением процентов каждый день сумма, которая приносит проценты, увеличивается еще на 1/365 от 1%. В конце года депозит вырос до 1 010, 19 долларов.
Ладно, еще 0, 19 доллара - это не так много. Но через 10 лет ваши 1000 долларов вырастут до 1 106, 71 долларов при сложном проценте. Ваша процентная ставка в 1%, начисляемая ежедневно в течение 10 лет, добавила более 10% к стоимости ваших инвестиций.
Да, это может показаться не таким уж большим, но теперь подумайте, что произойдет, если вы сможете сэкономить 100 долларов в месяц, и добавьте его к первоначальному депозиту в 1000 долларов. Через год вы бы заработали 15, 91 доллара в процентах, а остаток - 2 215, 91 доллара. Через 10 лет, добавив всего 100 долларов в месяц, вы заработали бы 732, 09 долларов, в общей сложности 13 732, 09 долларов.
Все еще не целое состояние, но это разумный фонд дождливого дня. И это главная цель сберегательного счета. Когда управляющие деньгами говорят о «ликвидных активах», они имеют в виду любое имущество, которое можно превратить в наличные по требованию. Это, по определению, безопасно от колебаний на фондовом рынке или стоимости недвижимости. С точки зрения реальных людей, это запасной запас.
Эффект снежного кома
Чтобы по-настоящему понять влияние сложного интереса на снежный ком, рассмотрим этот классический тестовый пример: проводил никто иной, как Бенджамин Франклин. Ученый, изобретатель, издатель и отец-основатель были чем-то вроде шоумена, поэтому он, должно быть, посмеялся над тем, чтобы начать эксперимент, который не принесет результатов только через 200 лет после его смерти в 1790 году.
В своем завещании Франклин оставил примерно 4500 долларов каждый в города Бостон и Филадельфию. Он предусмотрел, что он будет инвестироваться под 5% годовых в течение 100 лет. Затем три четверти из них должны были быть потрачены на достойное дело, а остальная часть была реинвестирована еще на 100 лет.
В 1990 году у Бостонского фонда было около 5, 5 миллионов долларов. Филадельфия имела около 2, 5 миллионов долларов. Из-за влияния сложного процента, оба города сумели опередить темпы инфляции за 200 лет. Тем не менее, ни один город не приблизился к сумме в 21 миллион долларов, которую Франклин рассчитывал достичь. Причина в том, что процентные ставки колеблются с течением времени, редко достигая 5% годовых, которые предполагал Франклин.
Начните раньше, экономьте часто
Тем не менее, эксперимент Франклина показал, что сложные проценты могут создавать богатство с течением времени, даже когда процентные ставки находятся на пределе. Быстро и легко найти текущие ставки, предлагаемые банками, перейдя в онлайн. Лучшие сберегательные счета включают те, которые предлагаются банками, где проценты по счету накапливаются ежедневно, и ежемесячные комиссии не взимаются. Банки часто указывают свои процентные ставки в виде годовой процентной доходности (APY), которая отражает влияние начисления процентов. Обратите внимание, что APY и годовая процентная ставка (APR) - это не одно и то же, где APR не включает в себя составные.
Суть
В отличие от Бенджамина Франклина, у большинства из нас нет желания проверять, сколько могут стоить наши деньги через 200 лет. Но нам всем нужно выделить немного денег на чрезвычайную ситуацию. Сложный интерес, в сочетании с регулярными взносами, может составить приличное аварийное гнездо.
