Когда дело доходит до выхода на пенсию, многие американцы остаются финансово неподготовленными. По данным Института экономической политики, средний размер пенсионных сбережений для типичной семьи трудоспособного возраста составляет 5000 долларов. Медианная экономия для детей от 32 до 37 лет составляет всего 480 долларов.
Однако есть одна группа, которая может выиграть в игре на пенсионные накопления. Отличный набор тысячелетних супер-вкладчиков делает серьезные финансовые жертвы, чтобы дополнить свои пенсионные счета. Вопрос в том, стоит ли это того?
Ключевые вынос
- Недавний опрос, проведенный Основной финансовой группой, внимательно изучил финансовые привычки тысячелетних вкладчиков, которые экономят 90% или более годового лимита взносов в своих 401 (k) планах. По данным Основной финансовой группы, 47% супер-вкладчиков ездят на старых автомобилях. таким образом, они могут направлять больше денег на свои пенсионные счета. Сбережение на индивидуальном пенсионном счете - еще один вариант, если у вас нет 401 (k); годовой лимит взносов для IRA ниже, чем 401 (к), в 6000 долларов на 2019 и 2020 годы.
Как некоторые миллениалы спасают
Недавний опрос, проведенный Основной финансовой группой, внимательно изучил финансовые привычки тысячелетних вкладчиков, которые экономят 90% или более годового лимита взносов в своих планах 401 (k). Распространенной нитью среди этих суперсохранителей является то, что выход на пенсию является их главным финансовым приоритетом. Девяносто процентов Millennials, включенных в опрос, сказали, что это важнее, чем воспитание семьи.
С точки зрения того, сколько они экономят, эти Millennials вкладывают 16 200 долларов в свои 401 (k) на низком уровне и 18 000 долларов на высоком конце. Так как это соотносится с остальным населением в целом?
В 2017 году средний показатель отсрочки 401 (k) составил 6, 8%, согласно последнему выпуску ежегодного отчета Vanguard «Как Америка спасает». Предполагая, что средний доход домохозяйства составляет 56 516 долларов США, это означает, что типичный вкладчик получит взнос в размере 401 (k) в размере 3 843 долларов США. Миллениалы, которые стараются максимально реализовать свои планы, экономят примерно в пять-шесть раз больше этой суммы.
Чтобы внести свой вклад, Millennials делают компромиссы в других областях. Согласно данным Financial Financial Group, 47% суперсохранителей ездят на старых автомобилях, поэтому они могут направлять больше денег на свои пенсионные счета. Восемнадцать процентов Millennials предпочитают продолжать арендовать, а не покупать жилье, а 42% путешествуют не так часто, как им хотелось бы, поэтому они могут сэкономить больше.
Они также готовы сделать все возможное в профессиональном плане: 40% терпят стресс, связанный с работой, и 27% избегают общения с друзьями и семьей, чтобы они могли больше работать.
Сколько стоят эти жертвы?
Определение того, имеет ли смысл откладывать покупку дома, пропустить отпуск или ездить на старом автомобиле, в конечном итоге - игра чисел. Предположим, что 30-летняя женщина-вкладчик ежегодно вносит 16 200 долл. США в ее 401 (к), при этом 100% работодателей соответствуют первым сэкономленным 6%. Если этот работник зарабатывает 6% годовых, он может уйти на пенсию в возрасте 65 лет, сэкономив более 2, 2 млн долларов. Если она внесет все 18 500 долларов, разрешенных Службой внутренних доходов, эта цифра вырастет до 2, 4 миллиона долларов.
Если средний доход домохозяйства составит 56 516 долл. США, а ставка взноса составит 6, 8%, то же самое 30-летнее лицо получит экономию около 800 000 долл. США при годовом доходе 6%. Это все еще приличная сумма денег, но это далеко от того, что супер накопители собираются накапливать.
Как вы можете быть суперсохранителем, если вы не можете полностью реализовать свой план, или у вас нет доступа к 401 (k) на работе?
Оттуда, оцените свой бюджет, чтобы увидеть, если вы можете уменьшить или устранить некоторые из ваших расходов. Когда вы можете сократить расходы из своего бюджета, вы уменьшаете количество денег, на которое вам нужно жить. Это деньги, которые вы могли бы использовать для увеличения своих 401 (к) взносов. Перенаправление годового повышения на 401 (k) - это еще один вариант, если вы уже максимально сократили свой бюджет.
Если в вашем плане есть функция автоэскалации, это еще один способ относительно безболезненного накопления. Недавний анализ, проведенный Fidelity Investments, показал, что сальдо 401 (k) достигло рекордного максимума в 95 500 долларов. Среди 27% работников, которые увеличили свои сбережения в течение предыдущих 12 месяцев, 50% из них сделали это с помощью автоэскалации.
Сбережение в отдельном пенсионном счете - другой вариант, если у вас нет 401 (k). Годовой лимит взносов для IRA ниже, чем 401 (k), на уровне 6000 долларов за 2019 и 2020 годы, но это все равно может со временем увеличиться, если вы сэкономите максимальную сумму.
Помните, что традиционный IRA предлагает вычет на взносы, в то время как Roth IRA позволяет вам делать безналоговые выплаты после выхода на пенсию. Если вы ожидаете, что заработаете больше в более позднем возрасте, безналоговые выплаты могут принести больше налоговых льгот, чем вычет на взносы.
Суть
Быть суперсохранителем может быть нереальным для всех. Тем не менее, можно построить разумную стратегию выхода на пенсию, даже если вы не исчерпываете пенсионный план работодателя. Экономия настолько, насколько позволит ваш бюджет, скорейшее начало работы и постоянное размещение денег - все это важные шаги для достижения ваших пенсионных целей.
