Что такое коэффициент обслуживания валового долга?
Коэффициент обслуживания общего долга (GDS) - это показатель обслуживания долга, который финансовые кредиторы используют для оценки доли жилищного долга, которую заемщик выплачивает по сравнению с их доходом. Коэффициент обслуживания валового долга является одним из нескольких показателей, используемых для квалификации заемщиков по ипотечному кредиту и определения суммы предлагаемого основного долга.
Коэффициент обслуживания валового долга может также упоминаться как коэффициент расходов на жилье или внешний интерфейс. Как правило, заемщики должны стремиться к общему долгу обслуживания долга 28% или менее.
Как работает коэффициент GDS
Коэффициент обслуживания валового долга обычно представляет собой комплексную меру всех ежемесячных расходов на жилье заемщика. Он также может быть рассчитан на ежегодной основе. Текущий ежемесячный ипотечный платеж заемщика является основным расходом. Другие расходы могут также включать ежемесячные платежи по налогу на имущество, ежемесячные платежи по страхованию жилья и коммунальные услуги.
Как правило, кредиторы требуют, чтобы общий коэффициент обслуживания долга составлял приблизительно 36% или менее для одобрения кредита.
Общие ежемесячные расходы делятся на общий ежемесячный доход для расчета соотношения. Как правило, кредиторы большого пальца требуют, чтобы общий коэффициент обслуживания долга составлял 28% или менее. Кредиторы также используют коэффициент GDS, чтобы определить, сколько заемщик может позволить себе занять.
Кредиторы, как правило, предоставляют ипотечный кредит с помощью ипотечных платежей, в результате чего GDS составляет приблизительно 28% для заемщика.
Ключевые вынос
- Коэффициент обслуживания общего долга (GDS), коэффициент обслуживания общего долга и кредитный рейтинг заемщика являются ключевыми компонентами, проанализированными в процессе андеррайтинга ипотечного кредита. GDS может также использоваться в других расчетах по личным кредитам, но это наиболее распространено в ипотечных кредитах. Многие кредиторы требуют, чтобы заемщик выполнил определенные требования по кредитному баллу для рассмотрения кредита.
Пример коэффициента обслуживания валового долга
В качестве примера рассмотрим двух женатых студентов юридического факультета, которые ежемесячно получают ипотечный платеж в размере 1000 долларов США и платят ежегодные налоги на имущество в размере 3000 долларов США при валовом доходе семьи в 45 000 долларов. Это даст коэффициент GDS 33%. Исходя из контрольного показателя в 28%, эта пара, похоже, несет недопустимую сумму долга и вряд ли будет одобрена для ипотечного кредита, учитывая их текущую ситуацию.
Особые соображения
Коэффициент GDS - это только один компонент, участвующий в процессе андеррайтинга кредита. Коэффициент обслуживания долга заемщика и кредитный отчет также являются важными компонентами.
Кредитный отчет заемщика получен из жесткого запроса и предоставляет кредитору кредитный рейтинг заемщика и кредитную историю. Многие кредиторы требуют заемщика для удовлетворения конкретных требований кредитного рейтинга для рассмотрения кредита.
Коэффициент обслуживания общего долга заемщика также является фактором в процессе квалификации для утверждения. Коэффициент обслуживания общего долга аналогичен коэффициенту обслуживания валового долга, однако он включает в себя весь долг заемщика и ориентирован не только на жилье. Общий коэффициент обслуживания долга суммирует весь ежемесячный долг заемщика и делит его на ежемесячный доход для расчета коэффициента.
