Максимально увеличив свои годовые взносы на свои пенсионные счета 401 (k), IRA или другие пенсионные счета с отсрочкой налогообложения, вы можете подумать о переменном аннуитете. Но прежде чем купить один, стоит рассмотреть все преимущества и недостатки этих сложных страховых продуктов. Вот краткое изложение.
Ключевые вынос
- Переменный аннуитет может обеспечить вам регулярный доход на всю жизнь. Но когда вы умрете, страховая компания может сохранить то, что осталось. Если вы берете средства с аннуитета в возрасте до 59½ лет, вы, как правило, должны заплатить 10% -ную налоговую неустойку. Возможно, вам также придется заплатить страховой взнос в страховую компанию, если вам нужно чтобы вывести свои деньги рано.
Две категории аннуитета
Есть две широкие категории аннуитетов: немедленные и отсроченные.
С немедленным аннуитетом вы вносите единовременную выплату, и страховая компания начинает выплачивать вам ежемесячный доход в течение определенного количества лет или до конца вашей жизни. Сумма этих платежей зависит от вашего возраста и других факторов. Срочные аннуитеты - это тип выплат, предлагаемый большинством штатов для победителей лотереи.
При отсроченном аннуитете вы вкладываете свои деньги в единовременную выплату или серию платежей и наблюдаете, как они растут со временем. Заработок на внесенных вами деньгах откладывается до тех пор, пока вы не сделаете вывод или не начнете получать регулярный доход.
Как немедленные, так и отложенные аннуитеты могут быть фиксированными или переменными. Принципиальное отличие состоит в том, что фиксированные аннуитеты платят предопределенную процентную ставку на ваши деньги, как указано в аннуитетном договоре. Переменные аннуитеты, напротив, инвестируют в портфель «субсчетов» или взаимных фондов, которые вы выбираете, и их стоимость колеблется соответственно.
Как и многие инвестиционные продукты, переменные аннуитеты имеют свои плюсы и минусы.
Хорошо
- Отсрочка налоговых поступлений от инвестиций. Как и в традиционном IRA, ваша учетная запись будет отложена до тех пор, пока вы не снимите средства. Легкость смены инвестиций. Поскольку вы выбираете паевые инвестиционные фонды в переменном аннуитете, легко изменить направление инвестирования практически без затрат. Доход на всю жизнь. Как только вы аннулируете свой контракт, который начинает поток дохода, страховая компания будет гарантировать платежи в течение согласованного периода, который может быть остальной частью вашей жизни и жизни вашего супруга, если вы выберете. Защита активов. В некоторых штатах аннуитеты защищены от кредиторов и истцов. Если вы работаете в экономически опасной профессии, такой, которая является предметом судебных исков, аннуитет может быть умным инструментом сбережений.
Плохо
- Если ты умрешь слишком рано. Скажем, вы вкладываете 264 000 долларов в аннуитет и, начиная с 60 лет, получаете взамен доход в размере 1000 долларов в месяц. Вам будет 82 к тому времени, когда вы нарушите условия контракта. Если вы живете в возрасте старше 82 лет, страховая компания должна продолжать платить вам, но если вы умрете до этого, страховщик обычно удерживает оставшиеся средства. Таким образом, даже если вы умрете в возрасте 63 лет, страховая компания сохранит остаток ваших 264 000 долларов. Вы можете купить аннуитет, который будет выплачивать пособия вашим наследникам после вашей смерти, но это обойдется вам дороже или сократит ваши собственные выплаты. Налоговые штрафы. Другим недостатком является то, что когда вы кладете деньги в аннуитет, вы, как правило, не можете их трогать, пока не достигнете возраста 59, 5 лет без уплаты 10% налогового штрафа. Когда вы начинаете брать средства с аннуитета, часть вашего дохода, которая считается инвестиционной прибылью, облагается налогом по вашей обычной ставке подоходного налога вместо долгосрочной ставки прироста капитала, которая обычно ниже.
Но это становится хуже.
Гадкий
- Сдать обвинения. Как будто это не так уж плохо, что ваши средства связаны до 59, 5 лет, большинство страховых компаний взимают плату за выдачу (обычно по убывающей шкале от семи до восьми лет, но иногда дольше). Например, сбор может начаться где-то около 8% в первый год и постепенно снизиться до 0% в восьмой год. Таким образом, инвестиция в 200 000 долларов может обойтись вам в 14 000 долларов, или 7%, в виде платы за сдачу, если вам понадобится вывести свои деньги во второй год. Большие комиссии с продаж. Аннуитеты - это в основном комиссионные продукты, продаваемые страховыми агентами и другими. Когда продавец пытается продать вам аннуитетный контракт, не бойтесь спрашивать о комиссии, которую этот человек будет собирать. Вы можете поспорить, что если агент взимает 5% комиссионных с продажи, ваши средства будут оштрафованы как минимум пять лет. Сборы в изобилии. Здесь инвесторы часто обжигаются. Ежегодные сборы и административные / смертные и расходные расходы включаются в стоимость вашего контракта по аннуитету и уменьшают вашу годовую прибыль. Средний аннуитет взимает около 1, 4% за все эти расходы, но некоторые взимают до 2, 5% каждый год. Взаимные фонды на субсчетах также будут взимать комиссию, поэтому проверьте комиссию за предварительную загрузку, комиссию 12b-1 и другие.
Вместо того, чтобы покупать платный переменный аннуитет, вам лучше иметь взаимный фонд на обычном налогооблагаемом счете. С одной стороны, ваши деньги будут более доступны в чрезвычайной ситуации.
Суть
Аннуитеты могут быть полезным местом для вложения денег, если вы исчерпали все другие варианты пенсионного плана с отсрочкой налогообложения. Но во многих случаях вам может быть выгоднее купить недорогой взаимный фонд на налогооблагаемом счете.
Есть множество страховых компаний, кормящих необразованного инвестора, собирая чрезмерные сборы. Если вы инвестируете в аннуитет, который взимает с вас ежегодные расходы в размере 2% или более, возможно, настало время бросить эту собаку (если вы можете выйти без наказания за капитуляцию).
Несмотря на все плохие отзывы прессы, получаемые из-за вводящих в заблуждение методов продаж и неадекватного раскрытия информации, на рынке есть несколько достойных продуктов. Они не требуют комиссионных, имеют низкие расходы и не требуют сдачи, а также предлагают хороший выбор инвестиций.
Так что, если ваше сердце настроено на аннуитет, ходите по магазинам, пока не найдете нужный продукт по правильной цене.
