Под полностью амортизационным платежом понимается периодический платеж по кредиту, при котором, если заемщик производит платежи в соответствии с графиком погашения кредита, кредит полностью погашается к концу установленного срока. Если ссуда является ссудой с фиксированной ставкой, то каждый полностью амортизируемый платеж равен сумме в долларах. Если кредит является кредитом с регулируемой ставкой, то полностью амортизируемый платеж изменяется по мере изменения процентной ставки по кредиту.
График амортизации
Разбивка полностью амортизирующего платежа
Чтобы проиллюстрировать полностью амортизируемый платеж, представьте, что кто-то берет 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой с процентной ставкой 4, 5%, а его ежемесячные платежи составляют 1 266, 71 доллара. В начале срока действия ссуды большая часть этих платежей направляется на проценты и лишь небольшую часть на основную сумму кредита, но ближе к концу срока ссуды большая часть каждого платежа покрывает основную сумму, и лишь небольшая часть выделяется на проценты. Поскольку эти платежи полностью амортизируются, если заемщик делает их каждый месяц, он погашает кредит к концу его срока.
Полностью амортизируемые платежи по сравнению с процентными платежами
В отличие от полностью амортизирующих платежей, если заемщик осуществляет выплаты только по процентам, он не в графике погашения кредита до конца срока. По любому кредиту, который позволяет заемщику производить платежи, которые меньше, чем полностью амортизирующий платеж в начале срока действия кредита, полностью амортизируемые платежи позднее в течение срока действия кредита значительно превышают первоначальные платежи по кредиту.
Чтобы проиллюстрировать это, представьте, что кто-то берет ипотечный кредит на 250 000 долларов США со сроком погашения 30 лет и процентной ставкой 4, 5%. Однако, вместо того, чтобы быть фиксированным, процентная ставка является регулируемой, и кредитор гарантирует только 4, 5% в течение первых пяти лет кредита. После этого он настраивается автоматически.
Если бы заемщик делал полностью амортизационные платежи, он заплатил бы 1 266, 71 долл. США, как указано в вышеприведенном примере, и эта сумма увеличивалась или уменьшалась, когда процентная ставка по кредиту изменяется. Однако, если кредит структурирован, и заемщик выплачивает процентные платежи только в течение первых пяти лет, его ежемесячные платежи составляют всего 937, 50 долларов в течение этого времени, но они не полностью амортизируются. В результате после истечения вступительной процентной ставки его платежи могут увеличиться до 1 949, 04 долларов США. Принимая не полностью амортизирующие платежи в начале срока действия кредита, заемщик, по сути, берет на себя обязательство производить более крупные полностью амортизирующие платежи позднее в течение срока кредита.
Другие виды платежей по кредитам
В некоторых случаях заемщики могут сделать полностью амортизационные платежи или другие виды платежей по своим кредитам. В частности, если заемщик получает вариант оплаты ARM, он получает четыре различных варианта ежемесячного платежа: 30-летний полностью амортизируемый платеж, 15-летний полностью амортизирующий платеж, процентный платеж и минимальный платеж. Он должен заплатить, по крайней мере, минимум, но если он хочет остаться на пути, чтобы погасить кредит через 15 или 30 лет, он должен сделать соответствующий полностью амортизирующий платеж.
