Что такое финансовый супермаркет?
Финансовый супермаркет - это тип финансового учреждения, который предлагает широкий спектр финансовых услуг. Они включают в себя базовые предложения, такие как ежедневные банковские и кредитные услуги, а также более продвинутые услуги, такие как брокерские услуги, страхование и даже инвестиционный банкинг.
С точки зрения финансовой фирмы, объединение финансовых услуг может позволить увеличить комиссионные доходы, а также затруднить переход клиента к новому поставщику.
Ключевые вынос
- Финансовые супермаркеты - это банки, чьи товарные предложения сочетают в себе широкий спектр услуг. Обычно это страховые, брокерские и кредитные услуги. Некоторые фирмы также включают инвестиционно-банковскую деятельность. Финансовые супермаркеты могут принести пользу потребителям, предлагая все большее удобство. Тем не менее, они также могут нанести вред потребителям, затрудняя переключение поставщиков.
Понимание финансовых супермаркетов
Традиционно коммерческие банки предоставляли услуги по расчетным счетам, кредиты для растущего бизнеса, ипотечные кредиты для частных лиц и семей, а также основные финансовые продукты, такие как сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD). Финансовые супермаркеты расширили эту модель, предоставив розничным клиентам доступ к различным дополнительным продуктам, таким как страховка или торгуемые на бирже акции, без необходимости проходить через отдельное финансовое учреждение.
Финансовые супермаркеты были популярны в 1980-х и 1990-х годах, хотя развитию этой бизнес-модели препятствовали правовые нормы, препятствующие объединению определенных финансовых услуг. Однако в 1999 году эти правила были в значительной степени отменены благодаря принятию Закона Грэма-Лича-Блили (GLBA). Отменив закон Гласса-Стиголла 1933 года, GLBA дала законное право коммерческим банкам предлагать широкий спектр финансовых услуг, таких как брокерские услуги, страхование и инвестиционная деятельность.
С точки зрения банков, модель финансового супермаркета выгодна, поскольку позволяет банку взимать различные комиссии, которые в противном случае были бы получены другими профессионалами или учреждениями. Например, включение брокерских услуг по акциям позволяет банку получать комиссионные доходы от купли-продажи акций. Кроме того, предложение страховых услуг позволяет банку собирать страховые взносы.
Еще одним важным преимуществом для банка является то, что модель финансового супермаркета увеличивает затраты клиента на переключение. Если много различных аспектов финансовых дел клиента зависят от одного учреждения, то перевод в новое учреждение может быть очень дорогостоящим и длительным. Это может позволить компаниям повышать цены, не опасаясь, что их клиенты отреагируют, переключившись на конкурента, тем самым увеличив маржу прибыли компании.
С точки зрения клиента, модель финансового супермаркета имеет как положительные, так и отрицательные признаки. С положительной стороны, это может создать удобство, позволяя клиенту достигать нескольких финансовых целей в одном отделении банка, а не иметь дело с несколькими различными поставщиками финансовых услуг. Более того, сегодня клиенты имеют возможность управлять своими делами с помощью онлайн и мобильных банковских приложений.
С другой стороны, финансовые супермаркеты могут стремиться использовать издержки переключения, с которыми сталкиваются их клиенты. Например, Wells Fargo (WFC) был вынужден выплатить штраф в размере 1 млрд долларов в 2018 году из-за якобы взимания с клиентов произвольных платежей за различные услуги, такие как страхование автомобилей, ипотека и повседневные банковские операции. В такой ситуации клиенты будут особенно уязвимы для таких злоупотреблений, если у них будет много разных типов счетов, открытых в организации-нарушителе.
Пример финансового супермаркета в реальном мире
Микаэла - молодой профессиональный дебат, где открыть новый банковский счет. С одной стороны, она может выбрать XYZ Financial, национальный банк, который следует бизнес-модели «финансовый супермаркет». С другой стороны, она могла бы открыть счет в ABC Savings, местном кредитном союзе, который специализируется на традиционных услугах, таких как расчетные и сберегательные счета.
Микаэла знает, что если она выберет XYZ Financial, она сможет получить гораздо больше услуг, чем то, что предлагает ABC Savings, включая страховые продукты, брокерские услуги по акциям и различные кредиты. Но она также опасается, что, связав все свои финансовые дела в одном учреждении, ей будет трудно сменить банк, если она недовольна их ценообразованием или обслуживанием клиентов.
