Содержание
- 1. Проблемы с оплатой счетов
- 2. Высокий уровень долга
- 3. Нет плана будущих расходов
- 4. Нет плана социального обеспечения
- 5. Нет ежемесячного финансового плана
- 6. Нет долгосрочного финансового плана
- 7. Инфляция не учитывается
- 8. Портфолио не сбалансировано
- 9. Выход на пенсию беспокоит вас
- 10. Ты все еще любишь свою работу
- Суть
Быть готовым уйти на пенсию означает больше, чем быть готовым прекратить просыпаться в 6:00 утра, чтобы посвятить долгие часы работе, которая вам не нравится. Если бы это было так просто, большинство из нас вышли бы на пенсию в 25 лет. Для того, чтобы уйти на пенсию, действительно требуется твердое понимание вашего бюджета, тщательно продуманный план инвестиций и расходов для ваших сбережений, долг, который находится под контролем, и план, который вы делаете ». В восторге от того, как вы проведете свои дни. Имея это в виду, вот 10 признаков, которые вы, возможно, еще не готовы выйти на пенсию.
Ключевые вынос
- Ваша текущая ситуация должна быть финансово стабильной, прежде чем вы выйдете на пенсию. Ключевым является подробный прогноз ваших пенсионных доходов и расходов. Поймите, как налоги, инфляция и здравоохранение повлияют на ваше гнездо. Если вы все еще счастливо работаете, не позволяйте Произвольный возраст определяет, когда выходить на пенсию.
1. Борьба за оплату текущих счетов
Само собой разумеется, что если вы изо всех сил пытаетесь оплатить свои счета с зарплатой с работы, выход на пенсию не сделает вещи проще.
Как правило, пенсионерам может потребоваться около 75% их дохода до выхода на пенсию, чтобы они могли комфортно выходить на пенсию. Этот доход обычно поступает из системы социального обеспечения, пенсий, 401 (k) s, IRA и других сбережений. Будут ли эти источники приносить вам достаточный доход, чтобы выполнять ваши обязательства и наслаждаться вашим свободным временем?
«Расходы на поездки и химчистку уменьшатся, но развлечения и поездки могут возрасти», - говорит Маргарита Ченг, CFP ®, RICP ® и генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсберге, Мэриленд. Кроме того, «важно учитывать налоги и расходы на здравоохранение», - говорит она.
Ваш чек социального страхования может облагаться налогом в зависимости от вашего общего дохода. Большинство пенсий облагаются налогом. Снятие средств с 401 (k) и традиционных IRA также будет облагаться налогом. А без работы у вас не будет доступа к предоставленной работодателем медицинской страховке по выгодным групповым тарифам. Если вам 65 лет или больше, вы можете зарегистрироваться в Medicare, но Medicare не является полностью бесплатной.
2. Высокий уровень долга
«Большие суммы долга будут сильно напрягать ваши сбережения после выхода на пенсию», - говорит Дэвид Уолтерс, сертифицированный специалист по финансовому планированию и портфельному менеджеру в офисе Palisades Hudson Financial Group в Портленде, штат Орегон. «Если можете, уменьшите или устраните платежи по кредитным картам и автокредиты. В зависимости от ситуации погашение ипотеки или сокращение может также помочь в долгосрочной перспективе », - говорит он.
Погашение долга до выхода на пенсию может означать, что вы работаете больше лет, чем вы бы предпочли, но, вероятно, оно того стоит, потому что ощущение простоты не связано с тем, что все эти ежемесячные платежи нависают над вашей головой. Избавление от долгов, в том числе от ипотеки, также означает избавление от процентных платежей, которые могут негативно сказаться на ваших долгосрочных финансах.
При этом трудно понять, как лучше всего использовать ваши деньги, когда перед вами стоит выбор: положить эти деньги на свой пенсионный счет или погасить долг.
Для любого займа с процентной ставкой, равной или большей, чем та, которую вы, вероятно, заработаете на рынке, скажем, 6%, вы получите наилучшую и гарантированную доходность, погасив свой долг. Если это выбор между выплатой 3% по ипотечному проценту (который может быть не облагаемым налогом, если вы перечисляете) и накоплением большего количества средств для выхода на пенсию, последний вариант, вероятно, является более разумным, если у вас нет опыта инвестирования.
3. Нет плана будущих крупных расходов
«Вы не хотите ждать, пока не выйдете на пенсию, чтобы покрыть крупные, предсказуемые расходы, такие как замена крыши, ремонт дороги, покупка дома для отдыха или покупка нового автомобиля», - говорит Педро М. Сильва, финансовый консультант и дипломированный специалист. советник по вопросам пенсионного планирования в Provo Financial Services в Шрусбери, штат Массачусетс. «Эти большие расходы могут накапливаться, особенно когда средства снимаются с налогооблагаемых счетов и налоги нужно платить за каждый доллар».
«Мы призываем клиентов взяться за большие расходы до выхода на пенсию, потому что влияние на их портфель может быть значительным», - говорит он. Предположим, вам нужна новая крыша (7 000 долл. США), новая подъездная дорога (4 000 долл. США) и новая машина (10 000 долл. США и 300 долл. США в месяц). По словам Сильвы, эти покупки, для которых требуется предварительная оплата в размере 21 000 долл. США, означают, что при снятии средств до вычета налогов с вашего пенсионного счета вам потребуется около 28 000 долл. США, если вы находитесь в федеральной налоговой группе 24%. Кроме того, плата за автомобиль в размере 300 долларов в месяц обойдется вам в 400 долларов в месяц до вычета налогов, и это может составить значительную часть вашего ежемесячного дохода по социальному обеспечению.
4. Неизвестное пособие по социальному обеспечению
Хотя вы можете не полагаться на социальное обеспечение для покрытия большинства своих расходов, вы также не должны игнорировать его.
Если вы похожи на большинство людей и еще не подсчитали, какой будет ваша выгода, Администрация социального обеспечения предлагает удобный инструмент, который поможет вам сделать такой расчет.
Уолтерс добавляет, что если вы еще не достигли полного пенсионного возраста для социального обеспечения - возраста, в котором вы можете получать максимальное ежемесячное социальное пособие - вы можете отложить выход на пенсию до тех пор, пока вы этого не сделаете.
5. Нет ежемесячного финансового плана
«После выхода на пенсию зарплаты перестают поступать, но счета продолжают появляться», - говорит Уолтерс. Вы должны наметить свой ежемесячный денежный поток, прежде чем уйти на пенсию, добавляет он.
Планирование ежемесячного денежного потока означает, когда вы начнете получать пособия по социальному обеспечению и сколько вы будете получать, а также сколько вы будете снимать со своих личных пенсионных счетов и в каком порядке.
Наличие ежемесячного плана также означает, что вы должны понимать свои расходы, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Кевин Смит, исполнительный вице-президент по управлению активами компании Smith, Mayer & Liddle (подразделение Janney) в Йорке, штат Пенсильвания. В идеале у вас должно быть два до трех лет фактической истории расходов, обобщенной по категориям, и вы должны проанализировать каждую категорию, чтобы определить, как она может измениться при выходе на пенсию. «Некоторые расходы могут сократиться, например, долги, которые могут быть скоро погашены, тогда как другие, такие как расходы на здравоохранение или поездки и отдых, могут возрасти», - говорит Смит.
Зная, что ваши расходы, вероятно, будет означать, сколько дохода вам нужно. После того, как вы узнаете, какой доход вам нужен каждый месяц, вы сможете оценить, достаточно ли велико ваше гнездовое яйцо, чтобы позволить вам выйти на пенсию, или вам нужно продолжать работать и экономить и / или сократить ожидаемые расходы на пенсию.
6. Нет долгосрочного финансового плана
«Вы должны понимать, как долго продлятся ваши сбережения и какой уровень расходов вы сможете поддерживать в ближайшие десятилетия», - говорит Уолтерс. «Никто точно не знает, как долго они будут жить, но увеличение продолжительности жизни и все более высокая стоимость долгосрочного ухода могут означать, что вашему портфелю придется продержаться дольше и растягиваться дальше, чем вы когда-то думали».
Есть дебаты о том, сколько вы должны снимать с вашего портфеля каждый год. Предполагается, что популярное правило 4%, согласно которому вы можете задействовать 4% своих пенсионных активов в год, позволит вашим деньгам прослужить не менее 30 лет в большинстве сценариев.
И вам нужно планировать выход на пенсию на 30 или более лет, говорит Смит. «Согласно актуарной статистике, для пары, выходящей на пенсию в возрасте 65 лет, существует 50% вероятность того, что по крайней мере один будет жить в возрасте 92 лет, и 25% вероятность того, что по крайней мере один будет живым в возрасте 97 лет».
Некоторые говорят, что правило 4% больше не является безопасным, потому что доходность инвестиций сейчас ниже, чем была, когда правило было разработано в 1994 году. Они предлагают более низкую ставку, например, 2, 8%, в качестве безопасной ставки вывода, чтобы избежать преждевременного истощения денег, В зависимости от вашего состояния здоровья, состава вашего портфеля и вашей толерантности к риску вам нужно будет составить план процента ваших активов, который вы будете тратить каждый год, что может означать получение помощи от профессионального финансового планировщика.
7. Не учитывая инфляцию
Инфляция повлияет на ваши повседневные расходы и стоимость ваших сбережений.
По словам Смита, уровень инфляции в 3%, который близок к историческим нормам, будет означать, что ваши расходы удвоятся менее чем за 25 лет, что соответствует обычному пенсионному периоду. Он считает, что игнорирование последствий инфляции является одной из наиболее распространенных ошибок при планировании выхода на пенсию и может иметь серьезные долгосрочные последствия, если не будет должным образом учтено.
При средней продолжительности жизни, намного превышающей прежнюю, вам необходимо тщательно управлять своими деньгами, чтобы идти в ногу с инфляцией или опережать ее, чтобы уменьшить ваши шансы на выживание ваших сбережений. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) сохранит ваш капитал, заплатив достаточно процентов, чтобы не отставать от инфляции, и считается крайне безопасным, поскольку они поддерживаются правительством США.
Чтобы заработать инвестиции, которые обгоняют инфляцию, обращайте внимание на акции. Имейте в виду, что годовой доход в 8% - это всего лишь 5% годового дохода после 3% -ной инфляции. Избегайте хранения слишком большого количества вашего гнезда в денежных средствах и их эквивалентах, таких как компакт-диски и фонды денежного рынка. Их процентные ставки настолько низки, что вы будете терять деньги. В краткосрочной перспективе вы можете не заметить, но в долгосрочной перспективе у вас могут закончиться деньги раньше, чем вы ожидали.
8. Не перебалансировать свой портфель
Пассивный подход к инвестированию может работать, когда вы моложе и у вас есть много лет, чтобы компенсировать любые спады на рынке, которые повредят вашему портфелю. Но когда вы подходите и выходите на пенсию, разумно будет ежегодно перебалансировать свой портфель, чтобы сосредоточиться на получении дохода и защите активов.
Принятое мнение о том, как пенсионеры должны управлять своими портфелями, состоит в диверсификации, сохранении капитала, получении дохода и избежании риска. Диверсификация между различными классами активов (облигации, акции и т. Д.) И отраслевыми секторами - здравоохранение, технологии и т. Д. - помогает защитить стоимость вашего портфеля, когда рынок падает, поскольку один инструмент или класс активов может работать хорошо, когда другой нет. «т.
Сохранение капитала означает выбор инвестиций, которые не слишком изменчивы, поэтому стоимость вашего портфеля не колеблется. Дивиденды от акций крупных, устоявшихся компаний, которые давно демонстрируют хорошие результаты (или дивиденды от индексного фонда или биржевого фонда, состоящего из таких компаний), могут обеспечить надежный поток доходов. И если вы диверсифицированы и избегаете нестабильных инвестиций, вы позаботились о цели предотвращения рисков.
9. Выход на пенсию беспокоит вас
«Даже если ваше портфолио находится в отличной форме, вы, возможно, не будете умственно готовы отпустить свою трудовую жизнь», - говорит Уолтерс. «Работа отнимает много энергии, и некоторые люди могут беспокоиться, а не волноваться, подумать о предстоящих месяцах и годах неструктурированного времени».
По словам Уолтерса, если это звучит как вы, подумайте о том, чтобы заняться «вторым действием», работать неполный рабочий день или стать волонтером для организации, которая вам небезразлична. «Если вы просто выйдете на пенсию без плана, вы можете перерасходовать средства, чтобы бороться со скукой и быстрее сэкономить, чем планировали».
Ченг рекомендует выйти на пенсию по тест-драйву, чтобы понять, сколько денег вам понадобится и где вы будете чувствовать себя комфортно. Возможно, не удастся выйти на пенсию в дорогом городе, учитывая ваши пенсионные сбережения и текущие расходы на проживание. Но вы можете расширить свои возможности, получив четкое представление о своих источниках пенсионного дохода и понимая свой денежный поток.
10. Ты все еще любишь свою работу
Там нет ничего, что говорит о том, что вы должны выйти на пенсию только потому, что вы достигли определения социального пенсионного возраста полного пенсионного возраста. Просто посмотрите на Уоррена Баффета, который все еще работает в 88 и не планирует уходить на пенсию. По словам Форбса, он делает это потому, что ему нравится собирать акции, а не набирать 88, 4 млрд долларов. Если вы в восторге от того, чтобы вставать и идти утром на работу, продолжайте это делать.
Работа имеет преимущества помимо финансовой. Работа, которая вам нравится, привлекает ваш разум, предлагает социальное взаимодействие, дает вам цель дня и создает чувство выполненного долга. Все эти вещи могут помочь вам оставаться здоровыми и счастливыми с возрастом. Вы также можете остаться в плане медицинского страхования своего работодателя и, возможно, получить лучшее покрытие, чем в Medicare.
Суть
«Основной признак того, что вы не можете уйти в отставку, - это когда вы не можете ответить на вопрос:« Я в порядке, чтобы уйти в отставку? », - говорит Смит. «Выход на пенсию - это важный жизненный переход, который требует тщательной подготовки и планирования».
Если вы будете сидеть с фидуциарным финансовым планировщиком, работающим только за вознаграждение, вы сможете ответить на финансовые аспекты вопроса о выходе на пенсию, перебалансировать свой портфель и, при необходимости, составить план погашения задолженности и переоценить свои расходы. Это может даже помочь вам ответить на некоторые эмоциональные аспекты вопроса. Опытные специалисты по планированию выхода на пенсию могут предложить свои идеи, основываясь на своем опыте работы с десятками клиентов, которые столкнулись с тем же решением.
В конечном счете, решение остается за вами.
