Содержание
- Создать реалистичный бюджет
- Как ранний выход на пенсию влияет на правило 4%
- Планируйте заранее расходы на медицинское обслуживание
- Подождите, чтобы принять выплаты по социальному обеспечению
- Итог
Уходить досрочно может показаться мечтой, но это возможно при правильном планировании. В зависимости от того, когда вы родились, нормальный возраст выхода на пенсию в настоящее время составляет 66 или 67 лет. Если вы планируете выходить на пенсию на пять, 10 или даже 15 лет раньше, один из самых важных моментов, которые следует учитывать, - как сохранить свои сбережения для долгий путь.
Есть несколько вещей, на которые вам нужно обратить особое внимание, чтобы быть уверенным, что выход на пенсию раньше не оставит вас без внимания в последующие годы.
Ключевые вынос
- Создайте реалистичный бюджет, чтобы определить, достаточно ли у вас сбережений для досрочного выхода на пенсию - если нет, вам нужно будет снизить прожиточный минимум. Вам также нужно будет учитывать, как оплачивать медицинское обслуживание до получения права на Medicare, а также Расходы на карманные расходы в течение всего периода выхода на пенсию. Отложите получение социального обеспечения до 70 лет, если это возможно, что может значительно увеличить размер вашего пособия.
Создать реалистичный бюджет
Первым шагом в управлении вашими сбережениями в раннем выходе на пенсию является реалистичность вашего бюджета. Деньги, которые вы спрятали, должны продлиться дольше обычных 30-30 лет, чем если бы вы уходили на пенсию в середине 60-х. Выяснение того, сколько вы можете разумно позволить себе тратить каждый год, зависит от того, что вы сэкономили, ожидаемой продолжительности жизни и ожидаемых расходов.
«Какой годовой доход вам понадобится на пенсию? Если вы не можете ответить на этот вопрос, вы не готовы принять решение о выходе на пенсию. И если с тех пор, как вы об этом подумали, прошло больше года, пришло время пересмотреть ваши расчеты. Весь ваш план пенсионного дохода начинается с вашего целевого годового дохода, и существует множество факторов, которые следует учитывать; поэтому важно действительно потратить время на создание хорошего пенсионного бюджета », - говорит Скотт А. Бишоп, CPA, PFS, CFP®, партнер и исполнительный вице-президент по финансовому планированию STA Wealth Management, Хьюстон, Техас.
Как ранний выход на пенсию влияет на правило 4%
Правило 4% уже давно является базовым для определения вашей ставки вывода. Это правило гласит, что вы снимаете 4% своих сбережений в первый год после выхода на пенсию, а затем выводите ту же сумму, с учетом инфляции, в будущем. Теоретически, снесение вашего гнезда с такой скоростью должно позволить ему продержаться 30 лет.
Однако если вам нужно, чтобы ваши сбережения длились более десяти лет или дольше, правило 4% может оказаться нереальным. Вместо этого вам может потребоваться снизить ставку вывода средств до 3, 5% или 3%. Например, допустим, вы уходите на пенсию в 50 с сохранением 1, 5 миллиона долларов и выбираете умеренное распределение активов. Если вы проживаете еще 40 лет, ваш первоначальный коэффициент вывода средств составит 3, 2%, что предполагает первоначальное ежемесячное распределение в размере 4000 долларов США. Если бы вы ожидали выхода на пенсию до 55 лет, эти цифры изменились бы до 3, 4% и 4250 долларов соответственно.
Знание того, сколько вам нужно работать на ежемесячной и ежегодной основе, поможет вам настроить свой бюджет.
Планируйте заранее расходы на медицинское обслуживание
Пожилые люди имеют право подписаться на страховое покрытие Medicare, начиная с трех месяцев до достижения им возраста 65 лет. Если вы выйдете на пенсию до этого, вы несете ответственность за поддержание своей медицинской страховки до момента вступления в силу Medicare. Расходы могут быть низкими, если вы относительно и все, что вы платите, - это ежемесячная страховая премия, но если у вас возникнет серьезная проблема со здоровьем, вы можете взлететь до предела.
Согласно Fidelity Investments, 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, должна будет сэкономить 285 000 долларов для покрытия расходов на здравоохранение в течение оставшегося срока их службы. Затраты продолжают расти, что означает, что 55-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, может рассчитывать тратить больше и дольше.
Внесение денег на сберегательный счет здравоохранения (HSA), пока вы еще работаете, - это один из способов подготовиться к будущим медицинским расходам, если вы планируете выходить на пенсию раньше. «Работающие должны, если возможно, делать налоговые отчисления в свои АСП и позволять деньгам расти беспошлинно. Инвестируйте деньги в фондовый рынок », - говорит CFA Луи Кокернак, CFP, владелец финансовых консультантов Haven, Остин, Техас.
Вывод средств не облагается налогом, если он используется для оплаты расходов на здравоохранение, и как только вам исполнится 65 лет, вы можете получить деньги из HSA по любой причине без штрафа. Однако вы все равно будете платить налоги с распределения.
Вы также можете подумать об инвестировании в долгосрочное страхование, которое избавит вас от необходимости тратить свои активы, чтобы претендовать на Medicaid, если в дальнейшем вам понадобится уход на дому.
Подождите, чтобы принять выплаты по социальному обеспечению
Как упоминалось ранее, полный пенсионный возраст составляет 66 или 67 лет, если вы родились в 1943 году или позже, но вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению уже в 62 года. Это может показаться заманчивым, если вы опасаетесь, что ваши сбережения могут иссякнуть на ранних этапах выход на пенсию, но есть подвох. Раннее получение социального обеспечения уменьшает количество получаемых вами пособий. И наоборот, более длительное ожидание подачи заявления увеличивает сумму вашего пособия.
63
Средний возраст выхода на пенсию в США, по данным Бюро переписи населения США.
Например, если ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет, но вы начнете получать пособие по социальному обеспечению в возрасте 62 лет, вы получите постоянное льготное пособие. Однако, если вы подождете до 70 лет, ваше пособие будет увеличиваться на 8% за каждый год ожидания.
Если вы выходите на пенсию раньше, получение пособия в 62 года может помочь вашим сбережениям пойти дальше, но вы получите больше денег, если сможете позволить себе их отложить. Математика при подаче заявления раньше или позже позволяет легче определить, когда будет наилучшее время для получения пособий.
Итог
Добиться досрочного выхода на пенсию означает успех, если взглянуть на его финансовые аспекты с несколько иной точки зрения. Чем дольше ваши перспективы выхода на пенсию, тем важнее иметь план действий, на который вы потратите сэкономленные средства.
«Контрольный список до выхода на пенсию требует подробного плана расходов, иначе вы, скорее всего, переживете свои сбережения, - говорит Эрик Флатен, основатель и старший советник ePersonal Financial, Bellevue, Wash.« Отслеживайте свои расходы в Интернете с помощью инструмента отслеживания расходов. Благодаря этому ваши ежедневные расходы буквально у вас под рукой с любого смартфона или планшета ».
Сокращение вашего бюджета, учет расходов на медицинское обслуживание и отсрочка выплаты пособий по социальному обеспечению - все это поможет вам не разориться.
